Финансы домашних хозяйств

Итак, расходы  домохозяйств представляют собой фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимых для жизни.

Потребительские расходы (покупка товаров и услуг) являются главной статьей расход бюджета современного домохозяйства (семьи) и составляют три четверти всех расходов домашнего хозяйства. Величина расходов семьи на покупку товаров и услуг зависит от уровня розничных цен, потребности семьи в конкретных благах, объема ее денежных доходов, а также от суммы налогов и других обязательных платежей, уплачиваемых семьей.

Способствует снижению расходов семьи на покупку  товаров и услуг удовлетворение части потребности ее за счет натурального самообеспечения путем выращивания продуктов питания в личном подсобном хозяйстве, сбора лесных даров (грибов, ягод, и т.д.) или получения натуроплаты в сельхозпредприятиях; изготовления собственными силами некоторых материальных благ (строительство дома, мебели и т.д.); или выполнения услуг некоторыми членами семьи. Уменьшает текущие потребительские расходы наличие запасов продуктов, одежды, высокая обеспеченность предметами длительного пользования, осуществленные за счет расходов предыдущих периодов. Велико значение предоставления бесплатных услуг и помощи государством (здравоохранение, образование, субсидирование). С другой стороны, значительно может расширить объем покупок, товаров и услуг использование имеющихся денежных сбережений, покупки товаров в кредит и на деньги, взятые в долг.

Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей  в городе на жилье, услуги ЖКХ, лекарства, а также на проезд в общественном транспорте. Отдельные виды услуг  настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (чистка одежды, общественная стирка, баня). Однако появились новые виды платных  услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать большую  долю расходов семьи.

Вторая  группа денежных расходов домохозяйств – это обязательные и добровольные платежи. К обязательным платежам относятся налоги, сборы, пошлины, отчисления, которые взимаются органами исполнительной власти в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды. Добровольные платежи производят отдельные члены домохозяйств по собственной инициативе в страховые организации при страховании от различных рисков, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные фонды и др.

Обязательные  и добровольные платежи занимают небольшую долю в семейном бюджете, тем не менее в условиях низкого уровня реальных доходов они бьют весомо по карману налогоплательщика. Возможностей для сокращения этой статьи расходов немного, особенно если налоги удерживаются из зарплаты.

Третья  группа расходов - сбережения и накопления домохозяйств. Переход к рынку и свобода предпринимательства создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих ценностей (земли, домов, транспортных средств) либо для капитализации путем вложения в ценные бумаги, банковские депозиты.

Денежные  накопления и сбережения образуются у населения по разным причинам. Иногда это вынужденная мера, вызванная  товарным дефицитом, или желанием накопить определенную сумму на "черный день" или на покупку дорогостоящей  вещи (по этой причине накопления образуются, как в богатых, так и в бедных семьях). Другая причина, характерная  для богатых семей - высокий уровень  доходов, позволяющий направить  часть средств на накопления, для  извлечения дополнительного дохода путем вложения в ценные бумаги, банковские вклады и т.д. В целом  высокий уровень семейных накоплений и их рост в условиях рынка свидетельствуют  об укреплении семейных финансов.

Денежные  накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский  кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.

 

 

 

3. Перспективы  развития домашних хозяйств в  Российской Федерации.

                3.1. Экономические риски домашних хозяйств.

 Домашние хозяйства принимают финансовые решения с учетом возможных рисков. Проблемы, связанные с рисками домашних хозяйств, практически не исследованы в экономической литературе, в частности, отсутствует четкое определение понятия «экономический риск домашнего хозяйства». Среди целей деятельности домашнего хозяйства как самостоятельного экономического субъекта, возможно, самая важная заключается в наиболее полном удовлетворении материальных потребностей отдельных членов домашнего хозяйства. Исходя из этого положения, можно обосновать следующее определение рассматриваемого понятия: экономический риск домашнего хозяйства - это вероятность возникновения ситуации, в условиях которой снижается уровень жизни домашнего хозяйства и его отдельных участников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Необходимо выделить следующие  риски, с которыми домашнее хозяйство 

сталкивается в процессе своей  деятельности:

1) риск  потери дохода;

2) риск  возникновения непредвиденных расходов;

3) риск  утраты сбережений (рис 2).

Степень экономического риска домашнего  хозяйства определяется различными факторами. Можно выделить две основные группы факторов: внешние и внутренние по отношению к домашнему хозяйству (индивидуальные) факторы.

Состояние бюджета домашнего хозяйства  зависит от соотношения его доходной и расходной частей.

3.2    Перспективы развития  домашних хозяйств.

Россия  вступила в третье тысячелетие с  надеждой на долгожданное оживление  экономики и устойчивое развитие социальной сферы. Однако, несмотря на определенный рост экономических показателей, все еще сохраняется значительная региональная неравномерность уровня жизни и показателей благосостояния населения, низкий уровень заработной платы для существенной части  работающих. Остаются значительными  региональная дифференциация доходов  и безработица, продолжается поляризация  населения по уровню доходов. В настоящее  время важное значение приобретают  проблемы повышения материального  благосостояния населения, оценки реальных доходов и сбережений домохозяйств.

Правительственные решения по инвестиционной политике свидетельствуют о важности сбережений домохозяйств в стимулировании экономического роста. Кроме того, сбережения играют одну из главных ролей в повышении  качества и уровня жизни населения. Домохозяйства как основной участник сберегательного процесса формируют  потребности, удовлетворение которых требует развития производства.

В передовых в экономическом отношении  странах накоплен положительный  опыт инвестирования сбережений населения. Однако он не может быть успешно  задействован без учета специфических  условий России. Необходим поиск  новых решений, в частности, в  области специфических вопросов исследования доходов, их структуры, природы  и назначения сбережений домохозяйств, экономического механизма стимулирования сберегательного поведения населения. Убедительная оценка величины денежных сбережений населения, готовых для  инвестирования, еще не выработана, не разработан и механизм вовлечения этих средств в инвестиционный процесс. Значительная часть сбережений выбывает из экономического оборота и связывается  в виде наличных рублевых и валютных накоплений, хранящихся у населения. 

Разработка мероприятий  по повышению качества жизни населения  предполагает оценку уровня его благосостояния, социального расслоения и обоснованного  выделения стратификационных слоев или групп.  

Необходимо определить факторы, оказывающие влияние на процесс  образования сбережений населения  и условия их трансформации в  инвестиции для производителей. Кроме  того, важно выявить рычаги эффективного воздействия государства на процесс  вовлечения сбережений населения в  инвестиционный процесс. Основные направления  государственной политики стимулирования сберегательного поведения домохозяйств и превращения сбережений в национальные инвестиции:  

- радикальное сокращение бедности, посредством соблюдения законодательно  закреплённых минимальных социальных  стандартов;  

-сглаживание неравенства и увеличение  доходов населения, посредством  справедливой системы налогообложения  индивидуальных доходов граждан;  

- повышение доверия к финансовой системе государства;  

- защита текущих сбережений населения,  посредством эффективной системы  государственного гарантирования  банковских вкладов граждан (был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.)  

-защита пенсионных сбережений, посредством  надёжной системы государственного  страхования пенсионных сбережений  в негосударственных (частных)  пенсионных фондах;  

-кредитование покупок товаров  длительного пользования, в частности,  ипотечное кредитование;  

-выпуск в обращение ликвидных  финансовых инструментов, способствующих  инвестированию сбережений в  экономику;   

-эффективный контроль за деятельностью  финансовых и сберегательных  институтов, работающих со средствами  населения.   

Одна из острейших социальных проблем современной России –  это проблема бедности. Именно бедность определяет ограниченность доступа  значительной части населения нашей  страны к ресурсам развития: высокооплачиваемой работе, качественным услугам образования  и здравоохранения, возможности  успешной социализации детей и молодежи. Низкий уровень доходов значительной части семей в сочетании с  чрезмерной поляризацией доходов обусловливают  социальный разлом общества, вызывают социальную напряженность, препятствует успешному развитию страны, определяют кризисные процессы в семье и обществе.

Квартал			Нормативный акт	Величина прожиточного минимума, руб.
				на душу населения	для   трудоспособного   населения	для   пенсионеров	для   детей
2013 год
I		Постановление Правительства  от 27 июня 2013 г. N 545 Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по РФ за I квартал 2013 г.		7095	7633	5828	6859
2012 год
IV	Постановление Правительства  от 18.03.2013 г. N 227 Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по РФ за IV квартал 2012 г.			6705	7263	5281	6432

 

  Рис.3 Величина прожиточного минимума в РФ

Официальный подход к определению бедности в Российской Федерации базируется на концепции абсолютной бедности: к бедным относятся домохозяйства и одиноко проживающие граждане с доходами ниже стоимости прожиточного минимума. Численность населения, имеющего среднедушевые  денежные доходы ниже прожиточного минимума, установленного в целом по России, уменьшилась с 17,9 млн.человек в 2011 году до 15,6 млн. человек в 2012 году, а доля общей численности населения с 12,7% до 11,6%. Правительство России Постановлением от 27 июня 2013 г. N 545 утвердило прожиточный минимум  в целом по стране за первый квартал 2013 года в размере 7095 рублей на душу населения. Прожиточный  минимум для трудоспособного  населения в первом квартале 2013 года составил 7633 рублей, для пенсионеров - 5828 рубля, для для детей - 6859 рублей. Ранее правительство России утвердило  прожиточный минимум в целом  по стране за четвертый квартал 2012 года в размере 6705 рубля на душу населения.

Переход к рыночным отношениям в России сопровождаются беспрецедентным ростом неравенства  в распределении результатов  экономической деятельности при  ограничении доступа бедных к  ресурсам развития. Рост неравенства  наблюдается на уровне предприятия, отрасли, в межотраслевом и региональном разрезе.

В то же время обращает на себя внимание характерный для менталитета  российского населения и отчасти  российской науки консерватизм в  оценке причин бедности и путей ее снижения. Речь идет об идеологии социального  иждивенчества, сформировавшейся в  период социализма. Далеко не все россияне способны на активность, предприимчивость и инициативу, уверены в собственных  силах, могут адаптироваться в рыночных отношениях. Социологические исследования показывают, что значительная часть  респондентов занимает пассивную позицию, полагает, что государство обязано  обеспечивать работой всех трудоспособных граждан и поддерживать определенный уровень благосостояния населения.

В результате реформ в РФ образовалось «социальное дно», составляющее около 12 млн. человек. В состав его входят нищие-3,5млн., бездомные-4 млн., беспризорные дети -3 млн.и др.

Сложился  и слой «придонья», размеры которого оцениваются в 5% населения. Как сказано  в отчете социологов, находящиеся  в нем люди «испытывают панику» - они еще в обществе, но с отчаянием  видят, что им не удержаться в нем. Постоянно испытывают чувство тревоги 83% неимущих россиян и 80% бедных.

Бедность  не сократится автоматически, только на основе экономического роста. Необходимо политическая воля для решения важнейшей задачи – разработки и реализации новой политики распределительных отношений, препятствующей дискриминации бедных при их доступе к ресурсам (рабочим местам, доходам, социальным трансфертам).