Роль банковской системы в рыночной экономике

       Крупные задачи  в связи с этим возлагаются  на недавно созданное государственное  Агенство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое займется санацией в первую очередь проблемных, коммерческих банков.

       Банк России  намерен внести свой вклад  в реструктуризацию ГКО и ОФЗ, возобновление рынка государственных  ценных бумаг, вексельного кредитования. Приостановлены до начала 2001 года  требования о доведении минимального  размера собственных средств  действующих коммерческих банков  до 1 млн. ЭКЮ. Заморожено исполнение  форвардных контрактов между  российскими банками и иностранными  инвесторами (примерно на 15 млрд. долл.) до подготовки программы расшивки  этих обязательств, завершения переговоров  с западными кредиторами.

       ЦБ РФ намерен ускорить разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов  бухучета, чтобы ввести их в полном объеме с 1 июля 1999г.; ужесточить лицензирование и надзор за банковскими холдингами, участием банков в финансово-промышленных группах; полностью восстановить рыночную систему финансирования банков; разработать и принять средне-и долгосрочную программу развития банковского сектора России.

      Главной задачей  реформирования банковской системы  является рекапитализация. С целью  создания благоприятных условий  для рекапитализации проблемных  банков Банк России принял  ряд мер, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам предоставляется право производить оплату Уставного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

      Вместе с тем  банки не могут ориентироваться  только на помощь государства  и должны сами принимать меры  по финансовому оздоровлению, увеличению  объемов операций, привлечению новых  клиентов, расширению ассортимента  услуг,  сокращению операционных расходов и затрат капитального характера. Банкам рекомендовано максимально использовать собственные ресурсы, привлекать средства учредителей и новых участников, поскольку возможности получения внешних средств весьма ограничены. Каждый банк должен внести коррективы в свои стратегические планы и кредитную политику, чтобы не допустить новых убытков, восстановить платежеспособность даже в условиях сокращения объема операций. Банки должны использовать любую возможность для увеличения капитала, иметь достаточные резервы, в норме ликвидность. Эти естественные требования самого банковского бизнеса должны быть законом для каждого банка.

      Принципиально  важным является вопрос структуры  банковской системы. По мнению  ряда экспертов, важно иметь полный  «ассортимент» банков, отвечающих  потребностям экономики. В стране  должны быть специализированные  банки, такие, как банк развития, экспортно-импортный банк, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Однако  какие-либо привилегии при этом для отдельных банков недопустимы, ибо только здоровая рыночная конкуренция между банками способна укрепить банковскую систему.

       Необходима поддержка  региональной сети банков как  важного условия развития производительных  сил регионов. Регионы должны  иметь достаточное количество  банков для обслуживания корпоративных  клиентов и частных лиц. Причем  в России должны быть крупные, средние и небольшие банки, особенно  в сельских и депрессивных  регионах. Каждый из этих банков  выполняет свою роль, имеет свою  клиентуру, они дополняют друг  друга. Период кризиса 1998 г. показал, что успех банковского бизнеса  не всегда зависит от размеров  банка.

       Одна из причин  кризиса банковской системы, как  отмечалось, в слабой связи банков  с субъектами реальной экономики. Объем предоставляемых кредитов  не соответствует потребностям  народного хозяйства. Факторами, сдерживающими  расширение кредитования, помимо  ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы  материального производства, когда  больше половины предприятий  убыточны, не хватает оборотных  средств, плохо поставлено управление  приватизированными предприятиями, что создает реальный риск  невозврата кредита.

       В связи с  этим для устойчивого развития  банков необходимо сделать принципиальный  поворот в их взаимоотношениях  со сферой материального производства, поскольку только это создает  прочную экономическую среду  для развития банковского бизнеса  на здоровой основе. Для этого  правительству и Банку России  необходимо последовательно проводить  провозглашенную экономическую  программу развития реального  сектора экономики, внести соответствующие  коррективы в денежно-кредитную  политику, а также иметь специальную  промышленную политику.

       Решение стоящих  перед страной задач по реструктуризации  экономики, развитию реального сектора  требует крупных финансовых ресурсов, в том числе банковских кредитов. В связи с этим Центральному  банку необходимо проводить политку поддержки отдельных крупных многопрофильных банков, которые смогли бы выполнять функции проводников государственной структурной инвестиционной политики в сфере кредитования реального сектора. В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть такие, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жилищного строительства.

       Одновременно  необходимо решить ряд принципиальных  вопросов по снижению кредитных  рисков и стимулированию развития  партнерских отношений банков  с промышленными предприятиями, а также предусмотреть систему  гарантий возврата кредитов, изменить  режим предоставления и возврата  кредитов, выдаваемых на реализацию  эффективных производственных программ.

        Хорошо известно, что банковский бизнес входит  в первую десятку самых опасных  и рискованных видов человеческой  деятельности, а абсолютно надежных  банков не бывает нигде, тем  более в России. В связи с  этим остается актуальной задача  повышенного внимания банков  к ограничению рыночных рисков. Это – финансовый риск, связанный  с изменением цен на ценные  бумаги; валютный риск, связанный  с колебаниями курса валют; процентный  риск, связанный с изменением  процентной ставки.  Необходимо  усовершенствовать действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, учесть количественную оценку рыночных рисков при расчете коэффициента достаточности капитала.

       Важным направлением  развития банковской системы  в предстоящие годы является  восстановление доверия к банковской  системе. Одним из наиболее негативных, тяжелых последствий банковского  кризиса 1998 г. стала утрата доверия  населения к банкам, а более  широко -  утрата доверия отечественных и иностранных инвесторов к российской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно-финансового оборота, а значит, сокращен важный инвестиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то государство могло бы получить большой экономический эффект, а банки – использовать эти ресурсы для финансового оздоровления.

        Для восстановления  доверия к банковской системе  необходимо, прежде всего, ускорить  принятие Государственной Думой  закона «О гарантировании вкладов  граждан в банках», что соответствует  мировой банковской практике. Принятие  такого закона будет способствовать  притоку вкладов населения в  банки, а также укрепит стабильность  кредитной системы, так как сократится  опасность стихийного оттока  вкладов. Во многом возврат доверия  к банкам зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов.

       Реализация этих  и других мер позволит восстановить  деятельность банковской системы  и создать условия для активизации  ее работы с реальным сектором  экономики, повысить ответственность  руководителей и собственников  банков за результаты своей  деятельности по управлению банком.

3. Банковская инфраструктура 
    
   К элементам организационного блока банковской системы относят банковскую инфраструктуру. В неё входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. 
    
   Важным элементом построения системы управления потоками деловой информации в банке является создание технологической инфраструктуры для сбора, обработки и распределения информации (доступ к внешним информационным сетям, деловая почта, локальные и сетевые базы данных, средства хранения и обработки больших массивов информации и т. д.). Особую роль здесь приобретает тесное взаимодействие информационно-аналитических подразделений с подразделениями, занимающимися автоматизацией деятельности банка: технологическую инфраструктуру для системы управления потоками деловой информации целесообразно строить на основе применяемых в банке информационных технологий, имеющихся вычислительных сетей, технических средств и программных продуктов. 
    
   Весьма существенным фактором для этой системы является и кадровый состав специалистов, занимающихся сбором, обработкой и анализом деловой информации. В информационно-аналитические подразделения, которые могут существовать в различных формах, желательно включать как специалистов-аналитиков с финансово-экономической подготовкой, так и специалистов в области информатики, которые могли бы обеспечивать автоматизацию сбора, обработки и распространения информации, а также ведение электронных баз данных и электронных досье. 
    
   Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна базироваться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом как стратегических, так и оперативно-тактических интересов в его деятельности. При чрезмерной нацеленности информационно-аналитических подразделений на информационное обеспечение стратегических интересов банка подготавливаемая ими информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, занимающихся решением оперативных вопросов. Если же доминирующую роль будут играть вопросы обеспечения оперативных и тактических потребностей банка, то информация будет ограничиваться сферой профессиональных интересов работников соответствующих функциональных подразделений, а целостному взгляду на проблемы стратегического характера может не найтись места. 
    
   Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения. 
    
   Итоги проведенных аудиторских обследований показали, что важным условием успешной деятельности аудиторов является взаимная заинтересованность как проверяемого банка, так и проверяющих лиц в обеспечении достоверности учета и отчетности, в выявлении и устранении причин, мешающих обследуемому банку достичь высокого уровня деятельности. Разумеется аудитором быть нелегко. Ему должны быть присущи высокий профессионализм, объективность и честность, умение соблюдать коммерческую тайну, доброжелательность и лояльность по отношению к проверяемым и ряд других черт. 
    
   Межбанковский клиринг имеет место практически во всякой стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга. На практике это может выглядеть следующим образом. Банк А открывает в банке Б корреспондентский счет и депонирует на нем некоторую сумму. Банк Б по поручению банка А может производить расчеты в пределах этой суммы. Такая система расчетов между банками пригодна только для тех стран, потребности которых (в силу их экономико-географических условий) могут удовлетворять небольшое количество банков при небольших объемах проходящих через эту систему платежах. В странах, где существует широкая банковская сеть с большими объемами передвижения капитала между банками, рассмотренная выше схема становится неэффективной. В частности, если банк А открывает взаимные корреспондентские счета в десяти, ста банках, то объем средств, которые для этого требуется иммобилизовать, возрастает пропорционально числу банков-партнеров и может оказаться тормозом для всей системы расчетов. Практика открытия взаимных корреспондентских счетов существует в мире, но это, скорее, исключение из правила, действующего в сфере банковских расчетов.

Банковская инфраструктура

- предприятия, агентства, средства связи и коммуникации, образовательные и научные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность  банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение.  
 
В условиях рынка, банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии национальной экономики, ее отраслей, групп предприятий и отдельных предприятий, а также частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами.  
 
 
Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро; сведения, в которых нуждаются банки, публикуются также в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальные оперативных изданиях, а также накапливаются в центральном банке, где ведется картотека клиентов. 
 
 
Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода в России пакет унифицированных подзаконных актов и методических указаний находится в процессе разработки.  
 
Российские коммерческие банки нередко осуществляют операции на базе собственных методик и положений. Большую организаторскую роль в создании нормативной документации играют профессиональные организации, например Ассоциация российских банков. 
 
 
Важным блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Оно затрагивает функционирование как банковской системы в целом, так и отдельных банков.  
 
В России создаются научные центры для координации деятельности научных работников. В структуре отдельных коммерческих банков функционируют аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.  
 
Для обеспечения банковской системы кадрами финансово-банковского профиля в России развернута сеть специальных высших и средних учебных заведений. Высокий уровень и единая методология обучения обеспечиваются через участие профильных кафедр и вузов в работе учебно-методических объединений при Министерстве образования РФ.  
 
В финансово-банковских школах, колледжах преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основных специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.  
 
Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.  
 
 
Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объем выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.  
 
Российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов; банки включаются в международную систему, СВИФТ, организуют электронные платежные системы, внедряют пластиковые карты и т.п.