Роль банковской системы в рыночной экономике

 

       Банки, таким  образом – это следствие развития  кредита, а кредит является фундаментом  по отношению к банкам. Банк  – эта такая ступень развития  кредитного дела, при которой  кредитные, денежные и расчетные  операции в их совокупности  концентрируются в едином центре.

 

       Можно поэтому  предположить, что первые банки  возникли задолго до мануфактурной  стадии капитализма, в период  становления государства на этапе  достаточно оживленного развития  товарного обмена, денежных и  кредитных отношений. Такого рода  отношения, как свидельствует история, были уже в рабовладельческом обществе.

 

      Одним из первых  банков в современном понимании  этого термина стал основанный  в 1407 г. Банк Генуя. В Западной  Европе переход к кредитным  банкирским домам и коммерческим  банкам произошел во 2-ой половине XVII в., в США история банковского  дела начинается со 2-ой половины XVIII в.

 

       В России начало  банковской деятельности было  положено в 1 половине XVII в., когда  так называемая Монетная контора  начала осуществлять первые банковские  операции. Первый коммерческий банк  – Банк для поправления при  Санкт-Петербургском порте коммпрции и купечества – был создан в 1754 г. Ранее попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством.

 

       Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах  развития банковского дела, когда  банки обслуживали преимущественно  торговлю, товарообменные операции  и платежи. Основной клиентурой  были торговцы (отсюда и название  «коммерческий банк»). Банки кредитовали  транспортировку, хранения и другие  операции, связанные с товарным  обменом.

 

       С развитием  промышленного производства возникли  операции по краткосрочному кредитованию  производственного цикла: ссуды  на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых  изделий, выплату заработной платы  и др. Сроки кредитов постепенно  удлиннились, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д.

 

       Таким образом, термин «коммерческий» в названии  банка утратил первоначальный  смысл. Сегодня он означает «деловой»  характер банка, его ориентированность  на обслуживание всех видов  хозяйственных агентов независимо  от их рода деятельности.

 

       В современном  обществе дополнение к традиционным  задачам банков – организация  денежного оборота и кредитных  отношений – они осуществляют  финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых  случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение  обязательств по поручительствам. Кроме того, они проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйтвенных программ, ведут статистику, имеют свои дочерние  предприятия. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

 

      К раскрытию  сути банка можно подойти с 2-х сторон: юридической и экономической. В 1 случае исходное значение приобретает  понятие «банковские операции». В их перечень входят те, которые  в соответствии с законодательством  относятся исключительно к банковской  деятельности.

 

       В соответствии  с банковским законодательством  банк отличается от других  финансовых посредников тем, что  он является кредитной организацией, которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

 

       -         привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

 

       -         размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

 

       -         открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 

       Кроме банков  банковские операции могут осуществлять  и небанковские кредитные организации, но они имеют право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания  банковских операций для них  устанавливаются Банком России.

 

       При всей важности  юридического аспекта проблема  сущности банка остается открытой. Не юридический закон определяет  сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему  выполнять, а экономическая сторона  дела, природа банка, дающая ему  законодательное право осуществлять  соответствующие сделки.

 

      При анализе  сущности банка необходимо придерживаться  ряда методологических требований:

1. Сущность трудно понять на базе рассмотрения тех операций, которые выполняет каждый отдельный банк по отношению к тому или иному своему клиенту. Банк может и не выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, каждый отдельный клиент имеет право пользоваться ограниченным количеством услуг, однако конкретный банк от этого не перестает быть банком. При анализе следует обстрагироваться от операций, отдельного банка. Его сущность в этом смысле абстрактна, она выражает совокупную характеристику реальной деятельности банка как целого. Сущность целесообразно, поэтому рассматривать на макроуровне по отношению к экономике в целом, включая все многообразие реальной деятельности конкретных банков.

2. Сущность банка едина независимо от его типов, она не зависит от того, какой банк мы рассматриваем – коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. Это не означает, что на практике все банки одинаковы, напротив они имеют свои особенности, но все эти особенности отражают лишь многообразие банков как целого.

3. Сущность банка требует вскрытия его особенности, специфических черт, отличающих банк от других экономических институтов

 

      В этом смысле  банк является, прежде всего, предприятием, производящим особый, специфический  продукт.

 

      Характеристика  банка как предприятия требует  определенного уточнения.

 

      В России долгие  годы банк воспринимался как  аппарат управления, как орган  надзора за деятельностью хозяйствующих  субъектов, как контора, служащие  которой должны своевременно  информировать о негативных изменениях  в экономике предприятий. Банк  как орган управления является  частью госаппарата, что соответствовало  системе распределительных отношений  периода централизованного управления  экономикой. Предприятия в России  всегда ассоциировались с фабрикой, заводами, сферой производства, создающей  материальный продукт. Другие звенья  экономики не носили «титула»  предприятия, но относились к  сфере материального производства (строительные, транспортные организации). Банк – это действительно не  фабрика, не завод, не строительная  организация. Его деятельность сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения, обмена. Банк – это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем покупатель.

 

      Банк как специфическое  предприятие производит продукт, существенно отличающийся от  продукта в сфере материального  производства, он производит не  просто товар, а товар особого  рода в виде денег, платежных  средств, а также предоставляет  различного рода услуги, преимущественно  денежного характера.

 

      Отличия от  промышленного предприятия:

1. Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от производственного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставления кредита, особенность которого заключается в том, что он предоставляется не как сумма денег, а как капитал.

2. Банк работает в основном за счет привлеченных ресурсов, аккумулируемых на начала возвратности. Предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

3. Банк отличается от промышленного предприятия и характером своего эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других элементов.

4. В банке работает особый персонал – преимущественно служащие, а не рабочие: люди занятые не физическим трудом, а денежными операциями, обработкой информации, экономическим анализом, организацией учета, расчетов между предприятиями.

 

     Банк скорее  торговое, посредническое, а не промышленное  предприятие. Банк действительно  как бы «покупает» ресурсы, «продает»  их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он  имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его  деятельность во многом зависит  от оборачиваемости.

 

     Торговое предприятие  похоже на банк, т.к. может оказывать  некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие  может выдавать значительную  сумму денежного кредита. Торговля  большей степени может работать  не на своих, а заемных капиталах.

 

      В Банке, как  и в торговле, имеет место встречное  движение стоимости. Банк предоставляет  услуги, стоимость его товара  уходит от него и одновременно  от получателя его продукта  приходит его эквивалентная оплата (например, комиссия за проведение  расчетных, кассовых операций, консультационных  и др.).

 

      Фундаментальное  отличие банка от торгового  предприятия заключено в основе  банка, под которой понимается  его главное качество – кредитное  дело.

 

      В этих условиях  банк предстает не как торговое, как особое, специфическое предприятие:

 

       -         при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока).

 

      -         при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю, в кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость  переходит к заемщику только во временное владение)

 

     -         в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (например, банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами)

 

     -         при торговле продавец получает от покупателя цену товара, при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссудного процента.

 

     При всей условности  понятие банка как предприятия  имеет право на существование, т.к. в большей степени характеризует  производительных характер его  деятельности, направленной на удовлетворение  потребностей участников рынка.

 

      4. Сущность банка  требует раскрытия его структуры, которую не следует путать  со структурой управления. Под  структурой банка понимается  его устройство, которое дает  ему возожность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

 

      1 блок включает  банковский капитал как специфический  капитал, освободившийся от промышленного  и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в  заемной форме, и находится только  в движении.

 

      2 блок охватывает  банковскую деятельность, отличающуюся  от деятельности других предприятий  и институтов, характером своего  продукта, ставшей главным его  занятием (в отличие от других  субъектов, которые могли выполнять  лишь отдельные банковские операции, не ставшие для них гланым, основополагающим делом).

 

      3 блок состоит  из особой группы людей, имеющих  специфические занятия в области  банковского дела и управления  банком.

 

      4 блок можно  назвать производственным, т.к. в  него входит банковская техника, здания, сооружения, средства связи  и коммуникации, внутренняя и  внешняя информация, определенные  виды производственных материалов.

 

      С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк  можно определить как предприятие  или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

 

       Сущность банка  полнее раскрывают его функции.

 

     В отечественной  и зарубежной экономической литературе  можно встретить упоминание о  таких процессах, которые относят  к функциям банков, например, предоставление  возможностей перемещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего  кредитования, ведения платежного  оборота для клиентуры.

 

      Но тот или  иной процесс, который обозначается  как функция, должен быть свойственен  не всей совокупности экономических  институтов, а именно банку.

 

      Функция банка  – это то, что характерно именно  для банка в отличие от других  экономических субъектов. Следовательно, процессы перемещения денег, участие  в других предприятих не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

 

       Процесс собирания  денег для их последующего  использования свойственен не  только банку, он больше характерен  для других субъектов. Каждый  субъект прежде чем профинансировать  те или иные затраты, должен  накопить, собрать определенную  сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом  акте собирания ресурсов, но и  в его особых чертах. При всей  схожести процесса аккумуляции  средств, свойственного ряду субъектов  воспроизводства, их аккумуляция  бакном имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что: