Обязательное страхование вкладов: мировой опыт и система страхования вкладов в России

Банки–агенты  привлекались для расчетов с вкладчиками 78 банков. В 15 страховых случаях, наступивших  в многофилиальных банках, в выплатах участвовало одновременно два и более банков–агентов. Объем платежей через банки–агенты составил 35,76 млрд руб. В 21 банке АСВ самостоятельно осуществляло выплату страхового возмещения в связи с незначительным количеством вкладчиков и объемом обязательств. Общая сумма выплат составила 100 млн руб.

По  состоянию на 1 февраля 2011 г. фонд страхования вкладов составляет 120 млрд руб. 48% средств инвестировано в корпоративные облигации, 26% – в облигации федерального займа Российской Федерации, 11% – в облигации субъектов Российской Федерации, 7% – в акции, 6% – в депозиты Банка России, доля денежных средств составляет 2%. Доходность инвестирования средств фонда за 2010 г. составила 12,1% годовых. После зачисления в I квартале текущего года прибыли от инвестирования средств фонда за 2010 г., оцениваемой в 10 млрд. руб., размер фонда достигнет 130 млрд. руб.

Состояние рынка вкладов за 2011 год выглядит следующим образом:

• Структура застрахованных вкладов в банках – участниках ССВ.

По состоянию на 1 января 2012 г. 99,6% счетов не превышали 700 тыс. руб. На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходилось 55,8% всей суммы застрахованных вкладов (год назад – 99,7 и 58,2% соответственно).

Рисунок  3.Страховая ответственность  АСВ в 2005-2011 г.г.

 

В 2011 г. размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) продолжил своѐ медленное снижение, составив на 1 января 2012 г. 67,7% всех застрахованных вкладов, без учета Сбербанка – 53,9% (на 1 января 2011 г. – 68,3%, без Сбербанка – 54,8%).

В настоящее время эти значения заметно больше, чем до повышения размера страхового возмещения в 2008 г. Тем самым размер страхового возмещения в 700 тыс. руб. продолжает соответствовать доходам и структуре вкладов населения.

• Концентрация вкладов по различным группам банков.

На 1 января 2012 г. вклады на сумму более 10 млрд руб. имели 103 банка (12,8% по количеству). В них сосредоточено 89,9% всей суммы средств населения, что показывает высокую степень концентрации на рынке вкладов населения.

Средствами населения в размере от 1 до 10 млрд руб. обладали 311 банков (38,6%), всумме они собрали 8,1% средств.

Рисунок 4.Концентрация вкладов среди банков-участников АСВ

 

277 банков (34,4% по количеству) привлекли от 100 млн до 1 млрд руб. – в совокупности это соответствует 1,1% привлеченных средств населения. Остальные банки (115 организаций – 14,3% общего количества), в которых вклады физических лиц составляют менее 100 млн руб., аккумулировали менее 0,1% средств населения.

Структура рынка вкладов физических лиц по количеству открытых счетов показывает похожее распределение.

Продолжился рост числа банков с большим объѐмом вкладом: за год количество банков, привлекших свыше 10 млрд руб. выросло с 85 до 103.

• Доля 30-ти крупнейших по объѐму вкладов населения банков уменьшилась с 78,5 до 77,7% в первую очередь из-за сокращения доли Сбербанка России с 47,9 до 46,6% вследствие более низких ставок в течение большей части года. В то же время доля группы ВТБ выросла с 6,6 до 7,1%.

Рисунок 5. Доля 30 крупнейшихбанков и доля СбербанкаРоссиина рынкевкладов (в %)

 

Остальные 70 банков из первой сотни в 2011 г. росли немного быстрее рынка (23,7%), и в результате их доля незначительно увеличилась 11,6 до 11,9%. Вторая сотня банков по размеру вкладов росла еще быстрее – на 28,4%, увеличив свою долю с 5,2 до 5,6%.

• В 2011 г. объѐм средств населения в банках – участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. – на 2 334 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 20,9% до 11 849,6 млрд руб. (в 2010 г. – на 31,3%). Удельный вес капитализации процентов в 2011 г. оценивается в 5,1 п.п.

Рисунок 6. Динамика привлечениябанкамивкладов физических лиц (в трлнруб.)

 

• Наибольшую долю в структуре вкладов населения в 2011 г. продолжали занимать вклады сроком свыше 1 года. В то же время по итогам года их доля сократилась на 4,1 п.п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этом году на структуру вкладов было намного сильнее.

Рисунок 7. Структуравкладов физических лиц в зависимостиотсроков размещения(в %)

 

Однако еще до декабрьского притока вкладов уже в октябре–ноябре наблюдалось снижение абсолютного объѐма, а

соответственно, и доли вкладов свыше 1 года. Это происходило впервые после осени 2008 г. В декабре был рост, который по итогам IV квартала компенсировал это снижение.

Тем самым в конце года население выбрало выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля. Доля вкладов до востребования выросла на 1,5 п.п., составив 19,2%., со сроком размещения от 1 месяца до 1 года увеличилась на 2,4 п.п. до 20,0%.

• Проводимый Агентством мониторинг процентных ставок по вкладам, предлагаемых в 100 крупнейших розничных банках, показал, что по итогам 2011 г. 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.

Средний уровень ставок (взвешенных по объѐму вкладов) на 1 января 2012 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 7,5%. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. – 1,2 п.п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2011 г. – 1,1 п.п.).

Рисунок 8. Ставкипо вкладам в 100 крупнейшихбанков и уровеньинфляции (в %)

 

В результате по итогам 2011 г. проценты по рублевым депозитам стали показывать положительную реальную доходность при текущей годовой инфляции в 6,1%.

Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Как показывают ежедневные приросты вкладов в октябре–ноябре 2011 г., увеличение ставок не привело к дополнительному приросту средств в банковской системе.

Глава 3. Сравнительная характеристика систем страхования банковских вкладов

Мы  уже знаем, что впервые механизм страхования вкладов появился в  США после Великой депрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003 году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсаций занимается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Российская  система страхования вкладов  создана с учетом положительного и отрицательного опыта существования  данной системы в США. Страхование  банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства, и в США  и в России.

Мы  уже знаем, что участие в органах  управления Агентством по страхованию  вкладов принимают представители  Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетно Конгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки  и другие кредитные организации  не имеют право на участие в  управлении системой.

Также, у обеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.

Агентство, так же , как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка.

Основаниями для отзыва лицензии и в США  и в России являются: нарушение  норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная  практика ведения деятельности, которая  может нанести вред клиентам.

Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.

ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когда Фонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.

Сравнив характеристики систем страхования  вкладов России и США, мы видим, какой  большой шаг российская система  сделала в отношении страхования  вкладов за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.

 

 

 

 

 

Заключение

 

В процессе глобального финансового  кризиса, затронувшего большинство  государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению  эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.

За  последние 10 лет в научной среде  и международных финансовых организациях произошло заметное переосмысление отношения к страхованию вкладов, роли и месту соответствующих  систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженное отношение, то сейчас на международном уровне со всей очевидностью доказана важность и действенность этого инструмента  государственной политики.

Осознание этого факта послужило основой  международных усилий в области  систематизации опыта и формирования передовой практики организации  систем страхования вкладов.

Анализ  зарубежного опыта функционирования и отечественной практики систем страхования вкладов позволяет  сделать ряд выводов и по дальнейшему  совершенствованию и развитию системы  страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

Любая страховая система может успешно  функционировать при правильно  выбранной структуре, выполняющей  функции страхового фонда.

В российской системе страхования вкладов  ведущую роль играет государство, что  является гарантом.

Необходимость страхования вкладов обусловлена  факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия  к ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная  система страхования вкладов  может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

Изучив  опыт построения системы страхования  вкладов в США можно понять, что с учетом национальных приоритетов  и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система  страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный  опыт функционирования систем страхования  вкладов в США

В целях  эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной  системе страны в целом, снижения морального риска была разработана  законодательная основа механизма  страхования вкладов, предусмотренная  Федеральным законом "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования  вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц, снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств, прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Основной  целью создания систем страхования  вкладов является защита интересов  вкладчиков - физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов  может быть распространена и на вклады юридических лиц.

Наиболее  развитыми и продуманными на сегодняшний  день являются системы страхования  вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует  учесть при построении отечественной  системы страхования вкладов.