Общая характеристика ОАО Сбербанк РФ

Условия кредитования:

• Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, сумма кредита Соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз».
• Платежеспособность заемщика не учитывается, срок кредита составляет Срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита, На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате:

• основного долга по кредиту;
• части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период,оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме,

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует,
• Обеспечение по кредиту не требуется,
• Страхование не требуется,
• Дополнительные условия:

• в течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации.
• в целях подтверждения факта погашения кредита, полученного в АКБ "Союз"(ОАО), Заемщик обязан предоставить в Банк в течение 10 рабочих дней с даты выдачи кредита справку (выписку по ссудному счету) от АКБ "Союз" об отсутствии задолженности по кредиту, дополнительно содержащую информацию о размере платежа, произведенного с использованием кредитных средств Банка.

Требования к заемщикам: кредит может быть предоставлен гражданам  РФ в возрасте от 14 лет:

• студентам вузов (участников программы), отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости;
• студентам вузов, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» в соответствии с кредитным договором, заключенным до 31.08.2009 г. (в рамках предыдущего государственного эксперимента, проводимого в соответствии с постановлением Правительства РФ №534 от 23.08.2007 г. или в рамках  кредитной программы «Кредо», реализуемой ООО «Крэйн» и АКБ «Союз»), и отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

• Заявление-анкета;
• справка из вуза об успеваемости Заемщика (по форме, утвержденной приказом Министерства образования и науки Российской Федерации №352 от 28.09.2009 г.);
• договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом;
• паспорт (в случае, если заемщик не достиг 18 лет — дополнительно паспорта законных представителей и разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств, а также аналогичное нотариально удостоверенное согласие законных представителей Заемщика);
• справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) — предъявляется при наличии (для заемщиков, имеющих кредит в АКБ «Союз», предоставление справки является обязательным);
• выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная работодателем заемщика (при наличии).

Дополнительно к перечисленным  документам заемщик, получивший до 31.08.2009 г. образовательный кредит в АКБ  «Союз», предоставляет:

• кредитный договор, заключенный с АКБ «Союз» (ОАО), о предоставлении кредитных средств на оплату обучения в вузе, а также график платежей и иные документы, связанные с оформлением данной кредитной сделки;
• документ, содержащий информацию о текущем остатке задолженности по кредиту и отсутствии/наличии просроченной задолженности, а также о количестве случаев её возникновения и продолжительности (предоставляется в случае, если испрашивается кредит на погашение задолженности в АКБ «Союз»).

Получение и обслуживание кредита:

Кредит может быть предоставлен:

• по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщика;
• по месту нахождения вуза.

• Срок рассмотрения кредитной заявки не более  дней со дня предоставления полного пакета документов;

• Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции / счет дебетовой банковской карты с последующим перечислением денежных средств по целевому назначению:

• единовременно или частями на счет вуза (в зависимости от условий Договора о предоставлении платных образовательных услуг) — по кредитам на цели оплаты обучения;
• единовременно на счет Заемщика, открытый в АКБ "Союз", с которого производится погашение полученного в указанном банке кредита — по кредитам на цели погашения задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз».

• Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:

• первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в вузе;
• второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные (равные) платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов, по уплате которых была предоставлена отсрочка.

• Досрочное погашение кредита осуществляется без ограничений по сумме в даты, установленные графиком платежей. За досрочное погашение кредита комиссия не взимается.

• Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за день

 

 

 

2. . Расчёт потребительского кредита в ОАО «Сбербанк России»

Соколов Сергей Юрьевич обратился  в Сбербанк России с целью получить потребительский кредит без обеспечения (ремонт квартиры) в размере 200000 рублей на 3года. Для этого он составляет заявление, предоставляет в кредитный отдел документ, удостоверяющий личность, справку о доходе, который составляет 300 000руб.

Сотруднику банка нужно  оценить:

• Заявление- анкету на получение кредита, заполненную заемщиком;
• Паспортные данные;
• Сведения с места работы (должность,  сколько лет работает в этой должности, сведения о доходах – справка 2НДФЛ, контактный телефон с места работы)
• Проверка кредитной истории. Если она есть то в каких банках заёмщик брал кредит и на какую сумму. Сведения о поручителях и есть ли они вообще. Каким имуществом располагает заёмщик. Есть ли родственники или знакомые – сотрудники банка.

После проверки всей необходимой  информации о заемщике, будет проводится рассмотрение заявки на получение кредита в течении 2 рабочих дней.

Если ответ положительный, то считается максимальная сумма  выплат в месяц. (из справки о доходах берётся заработная плата из неё вычитается прожиточный минимум и другие обязательные платежи)

Полная стоимость кредита  рассчитана в соответствии с требованиями Банка России по формуле:

 

Где di – дата i-го денежного потока;

Do- дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n- количество денежных потоков;

CFi- сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки включаются в расчет с противоположными знаками, а именно: предоставление заемщику суды включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс».

IRR- полная стоимость кредита, в % годовых

Соколову выдается экземпляр  формы «График погашения кредитов»  с полной информацией о кредите.

У Соколова С.Ю. максимальная ежемесячная сумма равна 11 379,68 руб., согласно справке 2НДФЛ ( Приложение  ).

Рассчитаем сумму кредита  на 3 года:

• Сумма кредита 300 000 рублей;
• Срок 36 месяцев;
• Процентная ставка 21,50%;
• Дата начала выплат октябрь 2012 года
• Дата окончания выплат сентябрь 2015 года

Платёж основного долга: 300 000/36=6004,68

Платёж   % = остаток* процентная ставка/100/365*31=300 000 * 21,5%/100/365*31 = 6004,68р.

Общий платёж  = Платёж основного  долга + платёж %

Общий платёж = 6004,68 +5466,10=11379,68р.

Остаток = Сумма кредита  – платёж основного долга

Остаток = 200 000 – 5555,56=287883,06р.

Таблица 8

График ежемесячных платежей

Месяц	Платеж по основному долгу	Платеж по процентам	Остаток основного долга	Итого
10.2012	6 004,68	5 375,00	293 995,32	11 379,68
11.2012	6 112,26	5 267,42	287 883,06	11 379,68
12.2012	6 221,78	5 157,90	281 661,28	11 379,68
01.2013	6 333,25	5 046,43	275 328,03	11 379,68
02.2013	6 446,72	4 932,96	268 881,31	11 379,68
03.2013	6 562,22	4 817,46	262 319,09	11 379,68
04.2013	6 679,80	4 699,88	255 639,29	11 379,68
05.2013	6 799,48	4 580,20	248 839,81	11 379,68
06.2013	6 921,30	4 458,38	241 918,51	11 379,68
07.2013	7 045,31	4 334,37	234 873,20	11 379,68
08.2013	7 171,54	4 208,14	227 701,66	11 379,68
09.2013	7 300,03	4 079,65	220 401,63	11 379,68
10.2013	7 430,82	3 948,86	212 970,81	11 379,68
11.2013	7 563,95	3 815,73	205 406,86	11 379,68
12.2013	7 699,47	3 680,21	197 707,39	11 379,68
01.2014	7 837,42	3 542,26	189 869,97	11 379,68
02.2014	7 977,84	3 401,84	181 892,13	11 379,68
03.2014	8 120,78	3 258,90	173 771,35	11 379,68
04.2014	8 266,28	3 113,40	165 505,07	11 379,68
05.2014	8 414,38	2 965,30	157 090,69	11 379,68
06.2014	8 565,14	2 814,54	148 525,55	11 379,68
07.2014	8 718,60	2 661,08	139 806,95	11 379,68
08.2014	8 874,81	2 504,87	130 932,14	11 379,68
09.2014	9 033,81	2 345,87	121 898,33	11 379,68
10.2014	9 195,67	2 184,01	112 702,66	11 379,68
11.2014	9 360,42	2 019,26	103 342,24	11 379,68
12.2014	9 528,13	1 851,55	93 814,11	11 379,68
01.2015	9 698,84	1 680,84	84 115,27	11 379,68
02.2015	9 872,62	1 507,06	74 242,65	11 379,68
03.2015	10 049,50	1 330,18	64 193,15	11 379,68
04.2015	10 229,55	1 150,13	53 963,60	11 379,68
05.2015	10 412,83	966,85	43 550,77	11 379,68
06.2015	10 599,40	780,28	32 951,37	11 379,68
07.2015	10 789,30	590,38	22 162,07	11 379,68
08.2015	10 982,61	397,07	11 179,46	11 379,68
09.2015	11 179,46	200,30	0,00	11 379,76
Итого:	300 000,00	109 668,56		409 668,56

Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой  другой суммой. Выплаты производятся дифференцированными платежами.

Сумма платежей : 409 668,56 руб.

Сумма кредита: 300000 руб.

Переплата : 109 668,56 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В соответствии с принятой Концепцией развития Сбербанка России, миссией Сбербанка России является обеспечение потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности; обеспечение устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор экономики; содействие развитию экономики России.

 Для достижения поставленных  целей банк решает следующие  задачи:

• внедряет новую технологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
• сохраняет лидирующую роль на розничном рынке страны;
• усиливает работу с корпоративными клиентами, привлечь и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;
• опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечивает сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедряет современные методы управления ими;
• внедряет в банк полнофункциональную систему управления рисками;

 Банк в настоящее  время эффективно использует  имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие  клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц.

      Поставленные  цели и задачи требуют от  банка принятия маркетинговой  политики, отвечающей потребностям  и предпочтениям целевых групп  существующих и потенциальных  клиентов. Сбербанк видит своих  клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк при этом остается социально ориентированным и учитывает это при работе с клиентами. Сбербанк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.