Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане (на материалах БВУ, кредитных учреждений)

- совершенствование нормативно-правовой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства;

- совершенствование законодательства в сфере инвестиций и формирование благоприятного инвестиционного климата в стране;

- совершенствование налогообложения малых и средних предприятий;

- развитие кредитно-финансовых механизмов и внедрение новых финансовых технологий, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства;

-активизация прямого и косвенного участия государства в финансировании развития малого и среднего бизнеса [30, с. 87].

Подводя итог можно сделать вывод: если создать соответствующие условия, обеспечивающие комплексную поддержку малого и среднего бизнеса на общегосударственном и региональном уровнях, и возможности для его относительного безрискового финансирования (кредитования), извлечения нормальной нормы прибыли, то денежные средства инвесторов неизбежно устремятся в малый и средний бизнес, содействуя тем самым не только становлению и развитию последнего, но и повышению на этой основе эффективности экономики в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В результате исследования кредитования малого и среднего бизнеса, мы пришли к следующим выводам  и предложениям:

1. В своем послании  «Процветание, безопасность и улучшение  благосостояния всех казахстанцев»  Президент Республики Казахстан Н. Назарбаев акцентирует внимание на том, что «мы должны на порядок повысить эффективность и качество проведения кредитной политики, помогать, стимулировать и дополнять активность частного сектора и национального капитала, чтобы соответствовать новой мировой экономической парадигме».

2. В литературе, посвященной  банковской деятельности, высказывались  разные мнения о необходимости  кредита в экономике. Так, в  учебнике «Банковское дело» отмечается, что «…у одних субъектов высвобождаются  временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, у других возникает потребность в них. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование». Кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

3. В реальный сектор  экономики входят как отрасли  материального производства, так  и сфера производства нематериальных  форм богатства и услуг. В  Казахстане реальный сектор экономики  представлен предприятиями малого  и среднего бизнеса. Малый и средний бизнес (далее МСБ) продолжают набирать обороты в своем развитии и становлении. Самая большая проблема малых и средних предприятий - это недостаток источников их финансирования.

4. Высокие темпы кредитной  экспансии банков второго уровня, в экономике Казахстана сохранившиеся в 2007 году и первом полугодии 2008 года, заметно снизились в 2009-2010 гг. Ссудный портфель банков (с учетом межбанковских займов) за 2010 год составил 9 258,9 млрд. тенге, увеличившись за 2010 года на 140,0 млрд. тенге или на 1,5%. В 2010 году просроченная задолженность по основному долгу и начисленному вознаграждению по банкам второго уровня составила 23,8%. В структуре кредитного портфеля банков по состоянию за 2010 год доля стандартных кредитов составила 26,4%, сомнительных – 53,6%, безнадежных – 20,0% (в 2009 году доля стандартных кредитов составляла 25,4%, сомнительных – 44,0%, безнадежных – 30,6%).

5. По состоянию на 01.01.2011 года на долю кредитов экономике  в совокупном ссудном портфеле  приходится 72,8%, что составляет 7572,9 млрд. тенге. Анализ объемов кредитования экономики в разрезе отраслей показывает, что более двух третей всех кредитов БВУ сконцентрированы в 3-х отраслях: торговля (26,2%), строительство (25,4%) и непроизводственная сфера (23,3%). На долю кредитования промышленности приходится 14,5%, сельского хозяйства – 4,7%, транспорта и связи – 3,6% .

6. Рост кредитов малому  и среднему бизнесу есть следствие  не только востребованности в  кредитных ресурсах, но и состояние  банковского совокупного актива, которое происходит за счет роста банковского дохода. Рост доходов банка обеспечивает сегодня широкая и многообразная банковская деятельность.

7. Главным препятствием  интегрирования интересов малого  и среднего предпринимательства  и банковского сектора является  высокий кредитный риск, характерный для указанного сектора экономики Казахстана.

В кредитной политике банка должны найти отражение  основные факторы, существующие на кредитном  рынке и которые могут повлечь  наступление не возврата кредита  при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. При выделении основных причин приводящих к появлению кредитного риска, прежде всего, следует исходить того, что эти факторы присуще для казахстанского кредитного рынка. Прежде всего, следует выделить три крупных сегмента, которые особенно влияют и вызывают появлению кредитного риска, это:

1) общеэкономические  факторы казахстанского рынка,  которые подвержены влиянию внешних и внутренних (меры государственного регулирования экономики) факторов;

2) факторы, присущие  коммерческому банку;

3) факторы, присущие  самому заемщику.

8. Принципиальным является  вопрос повышения роли механизмов  рефинансирования которые могут  способствовать увеличению мгновенной  и системной ликвидности, а  также расширить внутреннюю базу  формирования денежного предложения.

9. Источниками «длинных»  денег, которые через банковскую  систему можно было бы направить  на финансирование инвестиционных  потребностей казахстанской экономики,  могут выступить средства пенсионных  фондов (их накопительная часть  в части добровольных пенсионных накоплений).

Важным фактором на пути обеспечения банковской системы  длинными ресурсами для долгосрочного  кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса является развитие процесса секьюритизации банковских активов.

В рамках обеспечения условий успешной реализации этой миссии требуется выработка целевой стратегии внешних инвестиций, обеспечивающих повышение роли Казахстана во внешнем мире, уделяя первоочередное внимание системообразующим сферам и объектам вложений.

При этом (как и любые другие меры межстрановой координации) указанные подходы должны в решающей степени учитывать национальные интересы Казахстана и отвечать задачам укрепления ее внутренних и внешних позиций.

Таким образом, все вышесказанное  позволяет сделать вывод о  том, что возможности инвестиционного рефинансирования коммерческих банков в целях содействия экономическому росту в Казахстане реально имеются.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Назарбаев Н.А., Казахстан 2030: Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев: Послание Президента страны народу Казахстана. Алматы-Бiлiм, 1997
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. Финансы и статистика, 1998
3. Мадиярова Д.М., Марчевский B.C. Основы современного банковского дела.- Алматы: Экономика, 1997
4. Сайфуллина Ю.М., Банковское кредитование торговли в Казахстане в условиях развития рыночной экономики (на примере банков второго уровня)/Авторефрат/2008
5. Тамиядов Т.Н. Банк и кредитное дело.- М: ЮНИТИ; Банки и биржи, 1994
6. Ольшаный А.И. Банковское кредитование : Российский и зарубежный опыт - М.: Русская Деловая Литература, 1997
7. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции.- М.: ИПЦ " Вазар-Ферро", 1994
8. Лексис В. Кредит и банки.- М.: Перспектива, 1994
9. Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане; учебное пособие, Алматы, Экономика, 2001
10. Лебедева Л. США: малое предпринимательство как образ жизни / / Человек и труд, - № 9 (81) 2005
11. Иманбаев С.В. Внутренний мониторинг предпринимателей МСБ –Ассоциации Предпринимателей Казахстана, 2010
12. Марцинкевич В. Современные тенденции в экономике и политике США//Проблемы теории и практики управления № 3(18), 2005
13. Исатаев К.Ж.Современный тенденции МСБ в РК «Деловой Мир» № 5(54), 2010
14. Миловидов   В.   Д.   Современное   банковское   дело:   опыт   организации   и функции банков США - М. ИНФРА-М: 1992
15. Юсупова Н. Поддержка малого предпринимательства в США Мировая экономика и международные отношения № 5(81), 2001
16. Годовой отчет ФП «ДАМУ» - 2010
17. Статистический бюллетень Национального банка  Республики Казахстан, Алматы, 2010, № 182
18. Статистический бюллетень Национального банка  Республики Казахстан, Алматы, 2011, № 196
19. Статистический бюллетень Национального банка  Республики Казахстан, Алматы, 2011, №204
20. Интернет ресурсы www.halyk.kz -Сайт  АО «Народный банк Казахстана»
21. Интернет ресурсы http://ru.government.kz/resources/docs/doc16 -Программа «Дорожная карта бизнеса 2020»
22. Интернет ресурсы www.sberbank.kz -Сайт ДБ АО «Сбербанк»
23. Положение о кредитование ДБ АО “Сбербанк»
24. Интернет ресурсы www.damu.kz -Материалы сайт ФП ДАМУ»
25. Маркетинговый анализ Всемирного банка и Международной финансовой корпорации (IFC) «Doing Business 2010»
26. Н.А. Назарбаев, Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана.. «Построим будущее вместе!» 28.01.2011
27. Сапрыкин К.Д., «Особенности кредитования МСБ» «Кредитный портал» №3(32), 2009
28. Ширимбетов Д.Л., «Финансовый ответ на аграрный вопрос»/Казинформ/ 2010
29. Интернет ресурсы www.amfok.kz- Сайт Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана
30. Галич О.Е. «Зарубежный опыт кредитования МСБ» «Деловой мир»№3(66) 2010