Банковская система как ключевое звено

2.1 без филиальные;

2.2 филиальные;

3. по характеру  деятельности:

3.1 универсальные;

3.2 специализированные;

3.3 инвестиционные  банки;

3.4 ипотечные;

3.5 сберегательные  банки.

Таким образом  можно сделать вывод, что банковская система является ядром кредитной системы, банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный Банк и кредитные организации. Банковская система построена на трех принципах

1. Законодательное разделение функций Центрального Банка и всех остальных банков;
2. Центральный банк не конкурирует с коммерческими банками второго уровня;
3. Центральный банк контролирует и регулирует деятельность банков второго уровня.

 

 

 

2.2 Центральный Банка Российской Федерации

Банк России является главным банком в Российской Федерации. Он подотчетен Верховному Совету РФ и независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Банк России является юридическим лицом и действует на основании своего устава. 

В соответствии с ФЗ-№86 «О Центральном банке Российской Федерации» выделяются следующие цели Банка России:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. [1; ст.3]

Важно отметить, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации  и Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» и иными федеральными законами.

Функции Банка  России:

1) во взаимодействии  с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает  графическое обозначение рубля  в виде знака;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

4.1) осуществляет  надзор и наблюдение в национальной  платежной системе;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп  (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

12) организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

13) определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

16) принимает  участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

16.1) принимает  участие в разработке методологии  составления финансового счета  Российской Федерации в системе  национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации;

17) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

17.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

17.2) является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

18) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами. [1 ст.4]

Рассмотрим  подробнее некоторые функции  Банка России.

Денежно-кредитная  политика. Денежно кредитная политика  направлена на обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса. По мнению ряда авторов денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться как административным путем, так и экономическими методами.

Эмиссионная функция. Банк России является эмиссионным центром страны.  Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме.[7; стр.249]

С помощью эмиссии  денег государство может регулировать состояние экономики. Увеличивая эмиссию денег, государство содействует оживлению экономики, путем сокращения вливаний денежных средств государство борется с ростом цен.

Выполняя такие  функции как, надзор за деятельностью  кредитных организаций, лицензирование банков, предоставление кредитов коммерческим банкам и др. Банк России является банком банков.

Банк России в отличии от коммерческих банков не ведет дела с предприятиями  и физическими лицами, его главные  клиенты это коммерческие банки. «Центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром банковской системы и предоставляет ей кредиты»[7; стр.250].

Из выше сказанного следует, что Центральный Банк является главным банком в Российской Федерации. Основными его целями является развитие и укрепление банковской системы, обеспечение устойчивости рубля и развитии платежной национальной системы.

 

2.3 Коммерческие банки

Коммерческие  банки занимаются обслуживанием  предприятий, организаций и физических лиц. Важный принцип функционирования банка, заключается в том, что коммерческие банки функционируют за счет привлеченных средств, и в приделах имеющихся ресурсов. Таким образом предоставление кредитов, выполнение других активных операций ограничивается имеющимися ресурсами у банка. «Реализация указанного  принципа в работе коммерческого банка предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием между мобилизованными ресурсами и характером их использования» [14; стр.382].

В коммерческих банках ставки по выданным кредитам выше, чем процентные ставки по вкладам, разница между этими двумя показателями и будет банковской прибылью.

Коммерческие  банки являются юридически самостоятельными, экономически независимыми кредитными организациями. Коммерческий банк несет  полную ответственность за привлеченные ресурсы и размещение мобилизованных средств, он также несет ответственность за результаты своей деятельности.

Во всех странах  деятельность коммерческих банком является объектом государственного регулирования. Для возможности выхода на банковский рынок, необходимо получить лицензию. Этим занимается Банк России, он принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

По российскому  законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• привлечение  денежных средств юридических и  физических лиц

во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных  и

привлеченных  средств;

• открытие и  ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление  расчетов по поручению клиентов, в  том числе банков-

корреспондентов;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных

документов  и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными  средствами по договору с собственником

или распорядителем средств;

• покупку у  физических и юридических лиц  и продажу им иностранной

валюты в  наличной и безналичной формах;

• осуществление  операций с драгоценными металлами  в соответствии

с действующим  законодательством;

• выдачу банковских гарантий.

Структура банковских операций раскрывается на рис.2, весь перечень банковских операций можно условно разделить на три группы:

1. Пассивные
2. Активные
3. Активно-пассивные.

Рис.2. Структура  операций коммерческого банка

Как видно из рис.1, пассивные операции – это операции связанные с привлечением средств в банки и формированию их ресурсов. К пассивным операциям относятся: открытие срочных счетов граждан и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц.

Активные операции – операции, посредствам которых  банки размещают имеющиеся в  их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. [10; стр.401]

К таким операциям  относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности организаций; предоставление потребительских ссуд населению; лизинг; факторинг и др.

Активно-пассивные  – комиссионные, посреднические операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не привлекая при этом, на осуществление этих операций, ни собственных, ни привлеченных средств, и получая за это определенную плату, виде комиссии.

К числу таких  операций относятся:

1. Расчетно-кассовые операции;
2. Брокерские операции с ценными бумагами;
3. Информационно-консалтинговые операции и др.

Таким образом, коммерческие банки занимаются обслуживанием организаций и физических лиц, за счет привлеченных средств и в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческие банки осуществляют три главных функции: привлечение временно свободных средств в депозиты, их размещение и выполняют расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

 

 

2.4 Характеристика  банковской системы за 2008-2012 годы

В 2011 году экономика  Российской Федерации, несмотря на  сложности на европейском финансовом рынке, развивалась вполне успешно. По темпам роста ВВП (4,3%) Россия была в числе лидеров среди стран, входящих в Группу 20. Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности. Согласно данным Банка России по итогам 2011 года кредитование нефинансовых организаций выросло на 26%, населения – почти на 36% [13].

Непростая ситуация на зарубежных финансовых рынках в 2011 году спровоцировала значительный отток  капитала из Российской Федерации. Следствием этого явилось напряжение с ликвидностью в банковском секторе. Пополнение ресурсной  базы банками происходило главным образом за счет внутренних источников, включая сбережения населения и средства организаций. Последнее обусловило рост процентных ставок по заемным средствам. Предпринятые Банком России меры по расширению рефинансирования банков позволили снять напряжение. [3; стр.4]

В стремлении приблизить банковское регулирование к международным  стандартам были введены повышенные требования к покрытию капиталом непрозрачных банковских операций и операций с повышенным риском.

5 апреля 2011 года Правительство Российской Федерации и Банк России приняло очередную стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.