Банковская система и регулирование рынка

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

Рассмотрим основные принципы деятельности коммерческого  рынка

Коммерческий  банк работает с клиентами  в пределах реально  имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Банк  обладает высокой  степенью экономической  самостоятельности  при полной экономической  ответственности  за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами. Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и привлеченными ресурсами, произвольный и независимый выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение  прибылью, остающейся после уплаты налогов.

Банк  отвечает по своим  обязательствам всеми  принадлежащими ему  средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим  законодательством  может быть наложено взыскание. Все риски  от своих операций банк берет на себя.

Функции коммерческого  банка – это посредничество в  кредите, стимулирование накоплений в  хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными  бумагами.

Выступая в  роли финансового брокера, банки  выполняют посреднические операции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента. Если банк берет на себя роль инвестора, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг, куплей-продажей их от своего имени и за свой счет.

Функции и операции коммерческих банков представлены на рис. 4.2.

 
 
 
 
 
 
 

Рис. 4.2. Функции и операции коммерческих банков

Коммерческие  банки различаются по многим признакам, в том числе по формам собственности, по объемам и видам операций, по распределению отделений по территории РФ.

Классификация банков по различным признакам представлена на рис. 4.3.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис. 4.3.Классификация коммерческих банков

 В России  банки могут создаваться на  основе любой формы собственности.  Если для формирования уставных  капиталов российских банков  допускается привлечение иностранных  инвестиций, то образуются:

• Совместные банки (уставный капитал аккумулируется за счет средств резидентов и нерезидентов);
• Иностранные банки (уставный капитал формируется за счет средств нерезидентов);
• Филиалы банков-нерезидентов.

ЦБР устанавливает  и изменяет лимит участия иностранного капитала в банковской системе государства в зависимости от того, следует ли приглашать иностранный капитал в страну или же необходимо ограничить его привлечение.

По способу  формирования уставного капитала банки  делятся на акционерные (открытого  или закрытого типа) и паевые.⁷ 

Глава 3. Банковская система России на современном

этапе развития

3.1 Особенности деятельности банков в современной России

Банковская деятельность в каждой стране может и должна отличаться большими или меньшими уникальными  особенностями. Здесь нас будут  интересовать прежде всего особенности , присуще банковской практике нашей  страны. Однако чтобы такие особенности  были понятны в должной мере, сначала  необходимо выделить особенности самой  банковской деятельности.

Принципиальное  своеобразие деятельности  банков в любой стране состоит в том, что она непосредственно связана  с таким вопросом первостепенной государственной важности, как регулирование  денежного хозяйства и тем  самым – обеспечение здоровья финансов страны путем увеличения или  уменьшения денежной массы в обращении, сжатия или эмиссии кредитных  денег. Это значит, что имеются  рыночные денежные операции, которые  банки не могут не выполнять и  которые не банкам не могут быть доверены и дозволены⁸ , операции, которые могут выполнять только банки небанковские кредитные организации, а также операции, которые банки и небанковские кредитные организации могут проводить наравне с прочими хозяйствующими организациями(в отличии от первых двух групп операции эти последние не требуют наличия лицензии ЦБ)

К особенностям банковской деятельности относятся также:

1. Преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств, влекущее высокую ответственность за эффективное использование, прежде всего средств вкладчиков и кредиторов;
2. Чрезвычайную подвижность, изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, вызываемую не только экономическими, но и политическими, социальными и иными причинами, требующую от сотрудников, прежде всего от управленцев, постоянной аналитической напряженности и высочайшей оперативности, причем не в ущерб качеству анализа и проведения операций;
3. Необходимость постоянно и одновременно работать с самыми разнообразными клиентами, представляющие практически все сферы и отрасли хозяйства, противоречивые интересы и цели которых надо согласовывать, а самых разнообразных рынках;
4. Нематериальный характер банковских продуктов (услуг) и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

Перечисленные особенности банковской деятельности не обладают какой-либо страновой спецификой. К ее особенностям, характерным для современной России, можно отнести:

• Короткий исторический срок существования российских банков, недостаток у них практического опыта, традиций;
• Очень небольшие сравнительно с ведущими рыночными странами собственных капиталов банков;
• Весьма недостаточная степень оснащенности банков современными техническими средствами коммуникации (для большинства наших банков они пока очень дороги);
• В целом недостаточный уровень профессионализма руководителей и персонала банков;
• Необходимость работать и выживать в предельно неблагоприятных условиях, наблюдающиеся в течение всего  последнего десятилетия:

 

• Перманентный  экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный и прочие кризисы, усиливавшие  друг друга, в результате чего все  большая часть банковской клиентуры  оказывалась неплатежеспособной  и не способной возвращать кредиты(или  не желавшие этого делать, пользуясь  общей обстановкой в экономике  и обществе);
• Отсутствие ясности с перспективами, которые ожидают экономику в целом, включая банковский сектор, хотя ба минимально необходимо и сколько- нибудь эффективного  управления реальным сектором экономики с позиции общенациональных интересов, приоритетов и целей;
• Отсутствие практически у любого клиента достоверной кредитной или иной банковской истории;⁹
• Достаточно низкий уровень доверия населения финансовым институтам вообще и банкам в частности;
• Плохо исполняемое хозяйственное и уголовное законодательство;
• Особая привлекательность банковской сферы для «простой» и организованной преступности.

Современные российские коммерческие банки работают в экстремальных  условиях, что безусловно так или  иначе отражается в их управлении, хотя не всегда в адекватных формах. 
 

3.2 Специальные принципы банковского управления

• Принцип неукоснительного соблюдения норм действующего банковского  или иного закона, выполнение обязательных нормативов, устанавливаемых ЦБ.
• Принцип добровольности взаимоотношений и взаимной заинтересованности банков и их клиентов;
• Принцип максимизации удобств для клиентов;
• Принцип минимизации рисков, прежде всего в отношение капиталов клиентов;
• Принцип не использования недобросовестных методов конкуренции в отношениях с другими субъектами финансового рынка;
• Принцип максимизации прибыли при: минимальных общих затратах, минимальной собственной доле в пассивах, минимальном размере не находящихся в обороте резервов;
• Принцип постоянной ориентации на инновации¹⁰.

 

Разные банки  или их группы могут применять  перечисленные принципы с теми или  иными особенностями, формулировать  для себя новые принципы в дополнение к общепризнанным.¹¹ 

3.3. Основная цель Банка России при проведении денежно-кредитной

политики

Банк России в полном соответствии с новой  редакцией Закона РФ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" считает своей главной  текущей целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка  России по отношению ко всему банковскому  сообществу будет подчинена этим целям и исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку  России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

Вместе с тем  Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где  это будет необходимо.  

3.3.1 Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования  банковской сферы должна строиться  на гармоничном сочетании прямого  регулирования со стороны Банка  России, а также самоорганизации  и самоограничений участников банковского  сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может  делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками  бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с  ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование  устойчивым и предсказуемым. Для  этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений  и ассоциаций, так и мнение отдельных  банков.  

3.3.2 Предложения банковскому сообществу

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России, единственным способом обеспечения  высокого качества и низкой стоимости  банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика  банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных  рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все  банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами  и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие возможные  пути взаимодействия банков между собой:

• Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.
• Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

 

• Разработка  принципов для использования  банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.
• Создание фондов добровольного страхования вкладов. ¹²

 

3.3.3.Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской

системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен: самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

• внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;
• укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;
• усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
• внедрение комплексных программ подготовки кадров;
• обеспечение открытости в работе с населением.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы в общем и  в Российской Федерации в частности. На основе изложенной информации можно  судить о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.