Банковская система и регулирование рынка

Содержание

        Введение……………………………………………………………………………..3

Глава 1. История развития банковского дела

1.1Банки и банковская система. Современные представления о сущности   

    банка................................................................................................................4-10

1.2. Современная банковская система: сущность и структура ……...………10-17

1.3. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. ……………...17-18

Глава 2. Роль банковской системы в рыночной экономике.

2.1 Центральный банк и кредитное регулирование………………………...……18

2.1.1 Сущность и функции центральных банков. ………………………..…..18-20

2.1.2 Кредитная система и государственное регулирование. Регулирование и дерегулирование. Официальное регулирование. …………………………….20-26

2.1.3 Кредитная система как субъект регулирования. …………………….…26-27

2.1.4 Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах. ………………………………………………..27

2.1.5. Независимость центральных банков. ………………………………….27-29

2.1.6. Банкнотная и безналичная эмиссии. ………………………………...…29-31

2.1.7.Денежно-кредитная политика. ……………………………..……………31-33

2.1.8. Банковское регулирование. ……………………………………………..33-35

2.2 Коммерческие банки: сущность и функции………………………………35-41

Глава 3. Банковская система России на современном этапе развития.

3.1 Особенности деятельности банков в современной России. ……………..41-43

3.2 Специальные принципы банковского управления…………………………...43

3.3. Основная цель Банка России при проведении денежно-кредитной

 политики.……………………………………………………….. ……………...43-44

3.3.1Принципы регулирования банковской сферы. ……………………………..44

3.3.2Предложения банковскому сообществу по повышению эффективности функционирования банковской системы. …………………………………….44-45

3.3.3 Задачи коммерческих банков по поддержанию стабильности банковской системы……………………………………………………………………………...45 
 
 
 
 

Введение

Современное банковское дело - это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. В России банковский бизнес очень молод, тем не менее уже успел пройти все основные фазы становления и падения, характерные для стран с устоявшейся рыночной экономикой.

Процесс экономических  преобразований в России начался  с реформирования банковской системы, которая продолжает развивается  и модернизироваться и в настоящее  время. Коммерческие банки стали  центральным звеном рыночной системы функционирования экономики. Развитие банковской системы – одна из основ развития экономики государства.

Банковское дело рассматривается как отдельная  область бизнеса, которая имеет  свою историю, область функционирования и структуру управления. Роль банков в экономике очень велика. В  процессе соей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими  банками и клиентами разных форм собственности, та4к и с различными объектами хозяйственной жизни  страны.

С  учетом этого  в основу рассмотрения деятельности банка положен комплексный подход, который позволяет связать деятельность банков с процессами воспроизводства и развития экономики.

Основные задачи изучения «Банковской системы »:

• Приобретение базовой подготовки в сфере деятельности банковских систем;
• Овладение широким кругом вопросов, связанных с деятельностью различных видов банков в современной России и экономически развитых стран;
• Изучение систем отношений внутри банковского сектора при обязательном регулировании их Центральным банком РФ в условиях рыночной экономики.

 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. История развития банковского дела

Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни  заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных  по весу и содержанию драгоценных  металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить  данные о вавилонских банкирах, принимавших  процентные вклады и выдававших ссуды  под письменные обязательства и  под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал  ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского  дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны : им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся  банкиром Игиби, - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена  античности, когда преобладало натуральное  хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы ( например, в Греции под аренду земли. )

Банковское дело в древнем Египте находилось в  ведении государства. По достоверным данным, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции : покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим  банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры  также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей  в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и  небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять  на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги ( квитанции ), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать  квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко  востребуется, поэтому количество еженедельно  и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем  какому-то сообразительному золотых  дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может  превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая  под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так  зародилась банковская система частичных  резервов. Если, например, золотых дел  мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег  вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50% стоимости  выпущенных бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д.

До 1861 г. банковская система России была представлена в  основном дворянскими банками и  банкирскими фирмами. Первые кредитовали  помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного  кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система  России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного  кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита  и городские общественные банки  осуществляли кредитование средней  и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита  входили два государственных  земельных банка ( Крестьянский поземельный  и Дворянский поземельный ), 10 акционерных  земельных банков, 36 губернских и  городских кредитных обществ. Земельные  банки предоставляли преимущественно  долгосрочные кредиты помещикам  и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные  общества выдавали ссуды под залог  земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной  кооперации в России было тесно связано  с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в  государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под  залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные  капиталы частных банков, которые  перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия  на банковское дело, произошло слияние  бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный  банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены  операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный ( кооперативный ) банк, который  был национализирован, а его правление  переизбрано в кооперативный  отдел Центрального управления Народного  банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная  монополия на банковское дело (все  кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных  учреждений в единый общегосударственный  банк, сосредоточение в банках всего  денежного оборота страны.

До Октябрьской  революции кредитная система  России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые  компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием  товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя  уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной  сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными  кассами.

В 30-е годы произошла  реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для  внешней торговли. Такая структура  кредитной системы отражала не столько  объективные экономические потребности  народного хозяйства, сколько политизацию  экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система  “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в  ряде случаев экономической основы. Результатом подобной реорганизации  стало выхолащивание самого понятия  кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и  сущности кредита. Банковская система  была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего  у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки  кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход  на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.