Банковская система и кредитно-денежная политика Центрального банка Российской Федерации

13) определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

14) устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

16) принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) а) проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

18) б) осуществляет  выплаты Банка России по вкладам  физических лиц в признанных  банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации, в случаях  и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

19) осуществляет  иные функции в соответствии  с федеральными законами.

Второй  уровень банковской системы —  это разветвленная сеть коммерческих банков, предоставляющих широкий выбор кредитно-финансовых услуг: кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования; прием вкладов на выдачу кредитов; посредничество в платежах; купля-продажа ценных бумаг; размещение государственных займов; управление по доверенности имуществом клиентов; консультации по финансово-кредитным вопросам. В качестве инвесторов коммерческие банки могут вкладывать деньги в облигации и другие ценные бумаги.

В России кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков образуют второй уровень банковской системы страны, реализующий денежно-кредитную политику Банка России на местах.

Коммерческие  банки и другие кредитные организации  осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной  политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация  — юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское  законодательство Российской Федерации  выделяет два вида кредитных организаций:

• банки;      

•  небанковские кредитные организации.

Банк — кредитно-финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями,  учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег[6]. Банки осуществляют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение.

Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц.

Небанковская  кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России[7].

К небанковским кредитным  организациям относятся: клиринговые  организации, расчетные палаты межбанковских  валютных бирж, расчетные центры организованного  рынка ценных бумаг, государственное  Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Небанковские  кредитные организации (НКО) осуществляют операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, НКО ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций, Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры осуществляют быстрые и надежные взаиморасчеты между участниками торгов и расчетов на биржах.

Согласно действующему банковскому  законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства  иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование  банковской деятельности. При этом иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности.

По принадлежности капитала все банки, действующие в Российской Федерации, можно разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки, собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система  России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем  выдаваемых кредитов не соответствует  задачам экономического роста, стоящим  перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %)[8]. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания.

По данным статистики, в России банковские счета имеют  только 25 % россиян, в то время как  в западноевропейских странах –  все взрослое население. Меньше 10 % населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого  жителя приходится 1-2 карты[9].

Среди причин низкого  уровня развития банковской системы  России экономистами называются следующие[10]:

1. Вследствие  того, что экономический рост  в России поддерживается главным  образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская  банковская система не является  инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень  монетизации экономики, что тормозит  ее развитие и развитие страны  в целом. 

4. Недостаточная  развитость инфраструктуры оказания  банковских услуг. 

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие  адекватной защиты со стороны  государства коммерческих банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы страны.

Итак, подведем итог первой главы.

Понятие «банковская  система» можно рассматривать в  широком и узком смысле. В узком  смысле под банковской системой понимают совокупность банков, осуществляющих кредитные, расчетные и иные операции, регулируемые нормативными актами. В широком — банки, небанковские кредитные организации, а также вспомогательные организации.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая, включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень  банковской системы РФ занимает Центральный  банк Российской Федерации. Он является государственным учреждением и находится в исключительной федеральной собственности. Основной целью деятельности Центрального банка является поддержка покупательной способности рубля через борьбу с инфляцией, обеспечение стабильности кредитно-банковской системы, с издержками денежной эмиссии.

Второй уровень банковской системы РФ — это разветвленная сеть коммерческих банков, предоставляющих широкий выбор кредитно-финансовых услуг,  реализующих денежно-кредитную политику Банка России на местах.

2. Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации

 

 Денежно-кредитная  политика центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита (совокупного денежного оборота)[11].

Денежно-кредитная  политика центрального банка – это определение основных направлений ее осуществления в стране, методов и инструментов ее реализации, антиинфляционная политика, организация платежного оборота в стране.

Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий  год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики включают следующие положения:

• принципы, лежащие  в основе денежно-кредитной политики;

• краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации;

• прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной  политики в текущем году;

• анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной  политики на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;

• сценарный (состоящий  не менее чем из двух вариантов) прогноз  развития экономики Российской Федерации  на предстоящий год — благоприятный  и менее благоприятный. Различия сценариев определяются вариантами развития мировой экономики и направлениями инвестиционной политики. Данный подход связан с большой зависимостью российской экономики от экспорта сырьевых товаров. Поэтому в сценарии указываются цены на нефть и другие товары российского экспорта, прогноз потоков капитала в страну и из страны.

• прогноз основных показателей платежного баланса  Российской Федерации на предстоящий  год;

• целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной  политики, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов.

• основные показатели денежной программы на предстоящий  год;

• варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной  политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

• план мероприятий  Банка России на предстоящий год  по совершенствованию банковской системы  Российской Федерации, банковского  надзора, финансовых рынков и платежной  системы.

Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия Государственной Думой закона о федеральном бюджете на предстоящий год.

Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России:

1) процентные  ставки по операциям Банка  России. Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентная ставка позволяет стимулировать либо сдерживать экономическую активность предприятий и потребителей. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки. В результате она служит ориентиром верхней планки краткосрочных процентных ставок на денежном рынке и используется в качестве базы для установления штрафных санкций к кредитным организациям.

2) нормативы  обязательных резервов, депонируемых  в Банке России (резервные требования).  Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Резервные требования применяются во многих странах мира, но их размер существенно ниже. Например, норматив отчислений в фонд обязательного резервирования в странах, входящих в Евросоюз, — 2%, в США — от 0 до 5%[12].