Банковская и кредитная система Бельгии

Анализ нормативных актов, действующих в Бельгии в этой области отношений, показывает, что подавляющее большинство из них приняты в форме законов и королевских постановлений. В этой связи можно сделать вывод о том, что роль Парламента и Правительства Бельгии в этом вопросе является определяющей.

Законы принимаются по глобальным, важным и принципиальным вопросам, требующим урегулирования актом  высшей нормативной силы. Характерными в этой связи являются нижеследующие  бельгийские законы:

- закон от 2 августа 2002 года о  контроле над финансовым сектором и о финансовых услугах;

- закон от 22 марта 1993 года о  статусе кредитных учреждений  и о контроле за ними;

- закон от 6 апреля 1995 года о статусе  инвестиционных предприятий и  об их контроле, о посредниках  и советниках по размещению финансовых средств;

- закон от 11 января 1993 года о  предупреждении использования финансовой  системы в целях отмывания  капиталов;

- закон от 22 апреля 2003 года о  публичных офертах третьим лицам;

- закон от 2 марта 1989 года об  обнародовании сведений о владельцах значительных пакетов акций в обществах, акции которых котируются на бирже и о регламентации публичных оферт по приобретению акций;

- закон от 4 декабря 1990 года о  финансовых операциях и финансовых  рынках.

Королевские постановления регулируют в Бельгии, как правило, более частные вопросы. Обычно в текстах бельгийских законов, устанавливаются принципы, а их детализация отнесена к компетенции королевских постановлений, о чем в законе делаются соответствующие ссылки. Тем не менее, целый ряд важных вопросов регламентирован в Бельгии на уровне королевских постановлений. Среди них необходимо назвать следующие:

- Королевское постановление от 23 сентября 1992 года о годовых счетах  кредитных учреждений;

- Королевское постановление от 12 августа 1994 года о контроле на консолидированной основе  кредитных учреждений;

-  Королевское постановление  от 7 июля 1999 года о публичном характере  финансовых операций;

-  Королевское постановление  от 20 декабря 1995 года о предприятиях  с иностранными инвестициями;

- Королевское постановление от 27 декабря 1994 года об обменных бюро и торговле валютой;

- Королевское постановление от 31 марта 2003 года об обязательствах  лиц, осуществляющих эмиссию финансовых  инструментов и о проведении  переговоров на регулируемом  бельгийском рынке;

- Королевское постановление от 31 марта 2003 года о декларации  сделок в отношении финансовых  инструментов и о передаче  данных;

- Королевское постановление от 29 ноября 1993 года об организациях  по размещению кредиторских обязательств.

Своими нормами законы и королевские постановления покрывают практически все сферы финансовой деятельности, а именно:

- контроль за финансовыми посредниками (кредитные учреждения, инвестиционные  предприятия);

- контроль за финансовой информацией  (эмиссионный режим, публичные оферты на приобретение пакетов акций, транспарентность законодательства, обязательства при осуществлении эмиссии котируемых на бирже финансовых инструментов);

- контроль за финансовыми рынками;

- предупреждение отмывания капиталов;

- контроль за рынком коллективных вложений;

-создание и деятельность Комиссии  по банковским и финансовым  вопросам.

Определенная часть нормативных  актов в этой сфере принята  Комиссией по банковским и финансовым вопросам, которая является специализированной организацией, созданной государством для осуществления контрольных и отчасти нормотворческих функций на финансовом рынке Бельгии. Комиссии имеет специальный статус, определенный бельгийским законом от 2 августа 2002 года о контроле за финансовым сектором и о финансовых услугах.

Комиссия наделена правами юридического лица. Закон определяет ее задачи следующим  образом:

1. Обеспечение контроля за кредитными учреждениями, инвестиционными предприятиями, консультантами по размещению финансовых средств и за обменными бюро.
2. Обеспечение контроля за организациями по коллективным вкладам.
3. Обеспечение контроля за соблюдением правил, направленных на защиту интересов инвесторов, в ходе заключения сделок в отношении финансовых инструментов и контроль за рынком финансовых инструментов.
4. Внесение вклада в соблюдение правил, направленных на защиту  вкладчиков и инвесторов против незаконных предложений на рынке финансовых услуг.

Комиссия имеет полномочия по нормотворческой  деятельности во всех сферах, которые  отнесены к ее компетенции. Принимаемые Комиссией нормативные акты призваны дополнять по техническим вопросам положения, содержащиеся в законах и королевских постановлениях.

Разрабатываемые Комиссией проекты  нормативных актов подлежат согласованию через процедуру открытых консультаций (consultation ouverte), что предполагает публикацию и открытое обсуждение предложенного проекта на вэб-сайте Комиссии любыми заинтересованными лицами. После завершения процедуры обсуждения проекты нормативных актов Комиссии принимаются на ее Руководящем комитете по предложению Наблюдательного совета. Нормативные акты Комиссии вступают  в силу только после их одобрения Королем или бельгийским министерством. Король (министерство) может внести определенные изменения  в предложенные документы или предложить Комиссии разработать какой-либо конкретный нормативный акт.

В целом ряде бельгийских законов  по банковской или финансовой тематике Комиссии по банковским и финансовым вопросам даны поручения по применению административных санкций по отношению  к нарушителям практики или законодательства на финансовом рынке.

Комиссия приняла целый ряд  важных нормативных актов, некоторые  из которых для подтверждения  этого вывода приведены ниже:

- постановление Комиссии от 5 декабря  1995 года о регулировании фондов, предназначенных для кредитных учреждений, одобренное министерским постановлением от 31 декабря 1995 года;

- постановление Комиссии от 9 июля 2002 года о регулировании порядка  осуществления внешних функций  руководителями кредитных учреждений  и инвестиционных предприятий,  одобренное королевским постановлением от 19 июля 2002 года;

- постановление Комиссии от 26 ноября 2002 года о регулировании порядка  получения агремана ревизорами  и обществами ревизоров у кредитных  учреждений, финансовых компаний, бирж, организаций по размещению коллективных вложений, одобренное министерским постановлением от 9 января 2003 года;

- постановление Комиссии от 5 декабря  1995 года о фондах, принадлежащих  биржам, одобренное министерским  постановлением от 31 декабря 1995 года.

В Бельгии созданы и действуют несколько ассоциаций и союзов, которые объединяют по профессиональным интересам различные бельгийские организации и компании, действующие на финансовом рынке. Такие ассоциации и союзы можно отнести к саморегулирующим организациям. Они защищают интересы своих членов и вырабатывают для них нормы поведения на соответствующем финансовом рынке. Эти нормы поведения, как правило, содержатся в принимаемых каждой ассоциацией или союзом кодексе поведения, который, не являясь нормативным документом, тем не менее, позволяет методом морального воздействия обеспечить выполнение участниками этих ассоциаций установленных в нем правил. Подобные ассоциации и союзы  контролируются бельгийской Комиссией по банковским и финансовым вопросам. Кроме того, они объединены в Финансовую федерацию Бельгии, в которую входят на правах членов. 

С 1958 года в Бельгии действует  Бельгийская ассоциация организаций - коллективных вкладчиков (Association Belge des Organismes de Placement Collectif). В нее входят 36 членов. В основном это кредитные и биржевые учреждения, а также общества по управлению вкладами, которые представляют в целом более 95% рынка по коллективным вкладам Бельгии.  Целью этой Ассоциации является развитие и расширение рынка коллективных вкладов в Бельгии и защита интересов своих членов. Ассоциация имеет свой Кодекс поведения и следит за соблюдением его положений  членами Ассоциации.

В 1995 году в Бельгии была создана  Ассоциация членов биржи (Association Belge des Membres de la Bourse), которая объединяет в  своих рядах участников биржевых торгов с целью развития биржевого дела и защиты их профессиональных интересов перед властями страны. Эта Ассоциация также имеет Кодекс поведения и следит за его выполнением членами Ассоциации.

В Бельгии действуют и другие подобные организации. Среди них можно назвать Профессиональный кредитный союз (Union Professionnelle du Crédit), Ассоциацию управляющих имуществом и советников по размещению средств (Association Belge des Gestionnaires de Fortune et Conseillers en Placement) и Бельгийскую ассоциацию лизинга (Association Belge de Leasing).

Более подробно организацию и деятельность подобных ассоциаций можно рассмотреть  на примере созданной и действующей  в Бельгии Бельгийской ассоциации банков (Association Belge des Banques), объединяющей бельгийские банки и сберегательные кассы. Данная Ассоциация, как и упомянутые выше подобные организации, является своеобразным участником процессов по регламентации и контролю в своем секторе финансового рынка. Ассоциация разработала и приняла Кодекс поведения банков, вступивший в силу 1 сентября 1998 года.

Кодекс поведения банков определяет правила поведения банков и сберегательных касс. Банки и сберегательные кассы, подписавшие указанный выше Кодекс поведения обязуются выполнять  его условия в своих отношениях с физическими лицами, обращающимися в банки и кассы для реализации частных, а не профессиональных интересов.

Услуги банков регулируются целым  рядом законов, регламентов (например, регламентом биржи), контрактов (например, «общими банковскими условиями» и другими договорами, которые клиенты заключают с банками в связи с получением услуг). Кодекс поведения банков в свою очередь определяет корректное отношение, которое банки должны проявлять по отношению к своим клиентам, и составляет, таким образом, минимальные требования  для всех банков. Помимо этого, каждый банк может предусмотреть более высокие требования к его сотрудникам, работающим с клиентами этого конкретного банка.

Среди основных требований, содержащихся в Кодексе можно назвать следующие:

- отношение открытости и ясности передаваемой клиенту информации;

- диалог с клиентом;

- соблюдение конфиденциальности  в отношении сведений, полученных  от клиента;

- компетентность и знание своего  дела;

- безопасность для клиента;

- единство банковской системы;

- разрешение проблем клиента.

Не следует забывать, что Бельгия  является государством-членом Евросоюза  и в этой связи на нее распространяется действие нормативного регулирования  ЕС в рассматриваемой сфере экономики.

Правовые акты, принимаемые Евросоюзом, являются основой для нормотворчества в государствах-членах ЕС, знание которых позволяет правильно оценить, понять и применить национальные нормативные акты по этим вопросам.

Кроме того, необходимо иметь в  виду, что Договор о создании Европейского союза от 3 февраля 1992 г. (статья «В» раздела I), заключенный 12 государствами, содержит норму о том, что государства Европейского союза должны полностью придерживаться правила acquis communautaire, в соответствии с которым все страны-члены подчиняются праву ЕС, существовавшему на момент их вступления в названную организацию. Право Европейского союза имеет прямое действие на территории всех договаривающихся государств.

Следовательно, рассматриваемое в  настоящей Справке нормативное  регулирование Евросоюза, на базе которого государства-участники принимают национальные правовые нормативные акты для имплементации этого регулирования в национальное право, является частью национального законодательства государств-участников Евросоюза.

Нормативные акты Евросоюза являются как бы минимально допустимым стандартом. Государства-участники ЕС могут принять более жесткие нормы в своем национальном законодательстве по тому или иному вопросу.

Бельгия относится к странам, в  которых государственное регулирование  финансового рынка доминирует над саморегулированием. Созданные и действующие здесь ассоциации и союзы, которые можно отнести к саморегулирующим организациям, устанавливают определенные правила поведения для своих членов по отношению к клиентам, которые не являются нормами закона и, соответственно, не имеют обязательной силы. К тому же эти правила покрывают лишь незначительную часть правоотношений на финансовом рынке Бельгии.

Таким образом, финансовый рынок Бельгии  достаточно полно регулируется нормативными актами, принимаемыми органами власти. Определенная часть контрольных функций за финансовым рынком передана специально созданному государством юридическому лицу, которым является бельгийская Комиссия по банковским и финансовым вопросам. Она наделена государством особыми полномочиями. Хотя указанная выше Комиссия и имеет некоторые полномочия в нормотворческой сфере, однако наиболее важной ее функцией является контроль за национальным финансовым рынком и его оперантами. Таким образом, можно сделать вывод об определенном разделении функций по регулированию и надзору на финансовом рынке Бельгии.

¹ Кроме Бельгии, основными банковскими центрами ЕС считаются также Люксембург и Австрия.

² Во исполнение закона от 2 августа 2002 г. о контроле над финансовым сектором и финансовыми услугами путем слияния Офиса контроля за социальным страхованием OCA и Комиссии по банковским и финансовым вопросам Бельгии CBF была образована Банковская, финансовая и страховая комиссия. С 1 февраля 2004 г. все полномочия по контролю в финансовом секторе отойдут к этой Комиссии.