Кредитная система России

 

Концентрация активов действующих кредитных организаций РФ

Таким образом, состояние кредитного рынка России, с одной стороны, внушает оптимизм, а с другой стороны, демонстрирует ряд нерешенных проблем, которые более подробно будут рассмотрены ниже.

Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе.

Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

 На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

 Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.

 В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит: большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия.

 Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, т.к. Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

 Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

 Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может негативно влиять на реализацию намеченных целей. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

 Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики. Существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

 Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.

Заключение

По трактовке экономического словаря Райзберга кредитная система – это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами, которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

 Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

 С точки зрения институциональной структуры кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью данной системы является обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через эффективную организацию денежного обращения.

 Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.

 Кредитная система имеет свою структуру, основными составными частями которого могут выступать следующие элементы: 1) население; 2) предприятия; 3) государство. Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов.

С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня: 1) уровень, представленный центральным банком государства; 2) уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.

 В кредитной системе помимо традиционных элементов действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся следующие финансовые институты: 1) сберегательные учреждения; 2) страховые компании; 3) пенсионные фонды предприятий; 4) инвестиционные компании, фонды и банки.

 Анализируя кредитную систему Российской Федерации, можно прийти к выводу, что в настоящее время находится в стадии подъема, чему во многом способствует бум потребительского кредитования. При этом необходимо отметить, что в количественном отношении сектор кредитных финансовых институтов испытывает даже некоторое падение: наблюдается стабильное снижение ежегодно регистрируемых кредитных организаций, однако количество действующих остается практически неизменным. При этом уменьшается количество отзываемых лицензий.

 Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования. Весьма значительны региональные различия в характеристиках кредитного рынка в РФ.

На современном этапе развития кредитная система России находится на стадии коренных структурных преобразований.

 Основным фактором стабилизации кредитной системы России должно выступать государственное регулирование, однако, оно должно происходить с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Ануреев С.В. Политика банков по формированию кредитных ресурсов//Бизнес и банки. – 2001. – № 16. – С.52.

2. Барон Л.В.,Захарова Т.Т.-Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России // Вопросы экономики. – 2007.

3. Боровикова В.А., Мурашева С.В., Мокин В.Н. Финансы и кредит. – СПб: Бизнес-пресса, 2006.

4. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.

5. Деньги. Кредит. Банки. 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005.

6. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2007.

7. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дело и сервис, 2003.

8. Словарь банковских терминов. – М.: Акалис, 2001.

9. Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М.: Лексикон, 2003.

10. Трофимов Е.И. Кредитные организации в банковской системе России. – М.:Инфра-М, 2007.

11. Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.

12. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.В. К. Сенчагова. – М.: Проспект, 2001.

13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М: Финансы, 2002.