Корпоративное страхование как финансовый инструмент защиты организации в условиях экономического кризиса

• описание процесса производства и производственного оборудования;
• список особо опасных агрегатов;
• текущая восстановительная стоимость агрегатов;
• описание и оценка системы управления производством;
• описание и оценка системы безопасности и предотвращения убытков;
• подверженность организации различным опасностям;
• статистика произошедших несчастных случаев;
• описание сценариев, приводящих к убыткам, расчет приблизительного максимального убытка;
• рекомендации, направленные на уменьшение риска.

2. По отчету экспертной сюрвейерской  группы проводится количественная  оценка рисков на предприятии  — паспортизация, подготовка точного и полного количественного описания предприятия для дальнейшей оценки возможных аварий и их последствий. Целью проведения паспортизации является создание формальной, согласованной с руководством предприятия оценки доаварийного состояния предприятия, что позволяет определить и свести к минимуму риск внеплановых потерь, используя, в частности, институт страхования.

Паспортизация может включать следующие компоненты: реестр оборудования и риски по нему и декларацию безопасности. Главными элементами реестра являются сведения о размещении технического оборудования, инвентаризация, технико-стоимостные характеристики имущества, сведения о функционале оборудования. Формирование этих компонентов происходит путем сбора необходимой информации от всех структур предприятия. Объем реестра каждого конкретного предприятия для целей страхования довольно велик. С другой стороны, многие пункты заполняются соответствующими службами предприятия. Например, сфера интересов проектно-конструкторского бюро — размещение, геометрия, режимы и параметры технологического оборудования; службы главного механика — текущее состояние и надежность оборудования; финансового отдела — структура управления имуществом и т.д. Все это дает возможность наладить конструктивную кооперацию служб предприятия и страховой компании, поскольку большая часть этих данных нужна как корпоративному клиенту, так и страховщику.

Разработка декларации безопасности предполагает:

• всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы;
• анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварии, проведение оценки эффективности всевозможных программ по обеспечению безопасности предприятия;
• анализ готовности организации к локализации и ликвидации последствий аварии;
• анализ мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварий.

В зависимости от сферы, в которой функционирует объект корпоративной структуры, подверженность рискам может существенно отличаться. Выделение рисков обычно связано с выявлением факторов и условий, которые создают возможность ущерба или действуют в сторону его увеличения.

За простым выявлением факторов и условий, определяющих подверженность риску, следует аналитический этап. Анализ риска — это получение количественных оценок потенциальной опасности производственных объектов или различных явлений. Он включает в себя решение следующих задач[п.5, с.70]:

• построение всего множества сценариев возникновения и развития рисковых обстоятельств;
• оценку частоты реализации каждого из сценариев возникновения и развития аварии;
• построение полей поражающих факторов, возникающих при различных сценариях развития рисковых обстоятельств;
• оценку последствий воздействия поражающих факторов аварии на материальные объекты и личный персонал организации.

При решении задач анализа рисков пользуются методическими указаниями, в которых:

• используемые формулы и расчетные соотношения описывают все значимые физические явления и эффекты, характерные для аварий на производственных объектах;
• используемые расчетные соотношения не противоречат методикам, рекомендуемым федеральными органами (МЧС России и Госгортехнадзор России).

Анализ рисковых условий и обстоятельств, в свою очередь, связан с измерением рисков. В процессе измерения оценивается степень вероятности и размер потенциального ущерба от разного рода рисков. В качестве показателей ущерба рассматриваются:

• различные виды ущерба для жизни и здоровья личного персонала организации (количество погибших, пострадавших, эвакуированных);
• технические ущербы (разрушения систем, возникновение отдельных явлений и аварий);
• экологические последствия (количество выбросов в окружающую среду, загрязненная площадь);
• материальные потери имущества, ответственность перед третьими лицами;
• ущербы от перерывов производства.

Указанные показатели ущерба рассчитываются для каждого сценария аварий и обусловленной ею чрезвычайной ситуации вместе с ожидаемой частотой реализации сценария. Полученные в расчетах данные используются для определения рисков.

Вероятность возникновения ситуации риска позволяет оценить стоимость риска. Под стоимостью риска в корпоративном страховании следует понимать фактические убытки для корпоративных структур, затраты по уменьшению или возмещению таких убытков и их последствий. В структуре стоимости риска отдельной корпоративной структуры можно выделить три основных элемента: стоимость контроля за риском; стоимость риска, остающегося на ответственности организации; стоимость передачи риска на страхование.

Первым и особенно важным элементом является стоимость контроля за риском. Данная система включает в себя мероприятия по устранению и предупреждению возможности отрицательных событий случайного и непредсказуемого характера, снижению их вероятности и уменьшению негативного эффекта их воздействия на функционирование объектов корпоративной структуры. Несмотря на то, что проведение мероприятий по контролю порождает связанные с этим весьма значительные расходы, оно должно способствовать снижению стоимости риска, остающегося на ответственности организации, и стоимости передачи риска на страхование.

Второй элемент оценки стоимости риска — стоимость риска, остающегося на ответственности предприятия, — определяется величиной вероятного или фактического ущерба от воздействия риска, не компенсируемого страховщиком. Обычно у всех страховщиков в правилах страхования предусмотрены случаи, по которым страховщик не несет ответственности за гибель и повреждение имущества. В такой ситуации убытки покрывает само предприятие.

В третий элемент оценки стоимости риска — стоимость передачи риска на страхование — входят расходы предприятия на уплату страховых платежей.

Использование указанных мероприятий позволяет количественно описать уровень безопасности объекта, доказательно утверждать необходимость соблюдения требований национального законодательства, международной практики, адекватно учитывать местные особенности, обосновывать программу повышения безопасности, выбирать различные варианты решений страхования объекта[п.4, с.70].

3. Разработка реестра организации  и декларации безопасности в  дальнейшем позволяют:

• разработать программу снижения внеплановых потерь;
• разработать комплексную систему страхования.

Программа снижения внеплановых потерь, обусловленных производственными неполадками и чрезвычайными ситуациями, — набор наиболее эффективных предупредительных мероприятий, направленных на повышение безопасности производства. Предупредительные мероприятия можно рассматривать как инвестиции в безопасность, при этом инвестиционным доходом является предотвращенный ущерб, а инвестиционной прибылью — разность между инвестиционным доходом и размером вложений в превентивные мероприятия. Набор предупредительных мероприятий создается на основе данных регистра организации.

Будущее организации страховой защиты имущественных интересов корпоративных клиентов видится за комплексным подходом. Под комплексностью понимается полный охват страховой защитой всех сфер деятельности организации. Страхуется вся технологическая цепь. Корпоративная структура рассматривается как единый социально-экономический организм. Основой страховой программы становятся главные рисковые направления. К основным рискам добавляются, исходя из целесообразности применения страхования, прочие риски. Определяются проводимые виды страхования. Программы комплексного страхования чаще всего подразумевают несколько направлений: страховая защита имущества, страховая защита ответственности предприятия перед третьими лицами, страхование финансовых рисков, социальная программа страхования жизни и здоровья работников предприятия.

Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Уменьшение страховых тарифов при комплексном подходе возможно за счет снижения нагрузки (накладных расходов страховщика) по видам страхования. Страховщик в данном случае проводит страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования. В настоящее время в результате проведенных мероприятий существует возможность снижения тарифов на величину 5— 20 % от страхового взноса. При комплексном подходе происходит страхование тех же объектов, что и при индивидуальном, но с меньшим отвлечением средств из оборота предприятия за счет минимизации расходов страхователя.

4. Существенным элементом структурно-функциональной  модели страхования корпоративных  клиентов, отличающей ее от классического  страхования юридических лиц, является послепродажное обслуживание.

Основные виды страхования юридических лиц рассчитаны на год. Осознание этого факта накладывает определенный отпечаток на поведение страховщиков после заключения сделки. Большинство страховщиков предпочитают вспоминать о клиенте ровно через год, когда подходит срок возобновления договора страхования. Такие отношения недолговечны и, как правило, разрываются в результате потери интереса клиента к системе страхования.

При построении системы корпоративного страхования после заключения договора необходимо составить план дальнейшего обслуживания. Вести постоянный анализ хода обслуживания и помнить о том, что перемены рождают новые возможности, а также стараться поддерживать свою репутацию.

Для корпоративных клиентов существенную роль играет надежность страховой компании, поэтому важно обязательно поставлять ему информацию о регулярном подтверждении надежности корпоративного страховщика.

Послепродажное обслуживание корпоративных клиентов может включать различного рода консультации по страхованию, работу с претензиями, помощь в осуществлении совместных проектов, дополнительный перечень бесплатных или льготных сервисных услуг, например[п.12, с.71]:

• бесплатные услуги круглосуточной амбулаторной медицинской помощи;
• бесплатные услуги круглосуточной технической помощи на дорогах;
• постановка технологии потребительского кредитования (высокопрофессиональное консультирование по условиям кредитования в банках и размещения финансовых средств в них);
• посещение за счет или при частичной оплате страховщика эксклюзивных обучающих семинаров, своевременное информирование о них, организация корпоративных тренингов персонала организации клиента по интересующим вопросам;
• оперативная помощь по поиску всех категорий персонала совместно с кадровым центром и т.д.

Зарубежными страховщиками практикуется ежегодное мероприятие «Дни развития бизнеса», на которое приглашаются наиболее значимые страхователи. Во время мероприятия все они имеют возможность непосредственного общения с первыми лицами страховой компании. Со своей стороны топ-менеджеры компании информируют клиентов о новых видах страхования, финансовых результатах деятельности, новых льготах и тарифах, о планах развития страховой деятельности на ближайшую перспективу. Наряду с этим регулярно проводятся различные семинары и конференции по проблемам страхования, на которые приглашаются ключевые клиенты, существенным образом влияющие на ситуацию в рассматриваемом сегменте страхового рынка.

5. При формировании системы страховой защиты особо крупных объектов корпоративного клиента необходимо организовать перераспределение риска за счет создания системы перестрахования. Как правило, это единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого корпоративный страховщик не может покрыть самостоятельно, поскольку компенсация в пределах одного портфеля рисков невозможна с финансовой точки зрения.

На рынке страховых услуг перераспределения рисков возможно достичь с помощью сострахования, но в этом случае теряется смысл корпоративных отношений между страховщиком и страхователем. Поэтому техника корпоративного страхования особо крупных объектов промышленности предусматривает только систему перестрахования крупного страховщика, который может взять на себя значительный объем обязательств и провести работу по оценке и тарификации крупных рисков .