Имущественное страхование и его значение в экономике

Дополнительно на страхование могут быть приняты следующие расходы страхователя (выгодоприобретателя) расходы по расчистке места страхования после наступления страхового случая (разборка руин, вывоз мусора, утилизация остатков).

Страховым случаем является событие, предусмотренное указанными в договоре страхования вариантами страхования, повлекшее при его наступлении утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества и возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю):

• пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.
• стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;
• хищение (попытка хищения) имущества;
• неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;
• авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.
• воздействие электрического тока на электрические устройства;
• поломки машин и механизмов и др. [9].

Страхование ценностей касс

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

По договору страхования может быть застраховано:

• наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;
• наличная национальная валюта;
• драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);
• драгоценные камни в естественном и обработанном виде.

Страховым случаем является событие, повлекшее при его наступлении утрату или повреждение застрахованного имущества:

• пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза;
• стихийные и (или) опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;
• неправомерные действия третьих лиц, включая хищение (попытку хищения) имущества;
• авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.

Не подлежит возмещению ущерб:

• не подтвержденный компетентными органами;
• возникший при отсутствии у страхователя лицензии Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций по принимаемым на страхование видам ценностей;
• причиненный вследствие естественного (физического) износа;
• постепенной порчи ценностей под воздействием температуры и влажности либо иных параметров окружающей среды;
• нарушения страхователем (его работниками) действующих законодательных и иных нормативных правовых актов, регулирующих осуществление кассовых операций с застрахованными ценностями [8].

Итак, страхование имущества - одна из важнейших отраслей страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Объектами страхования по имущественному договору страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ РЫНКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни людей. Современный этап развития страхового рынка Республики Беларусь начался в 2001 году и характеризуется устойчивостью функционирования в результате стабилизации ситуации в экономике страны, а также качественных структурных изменений, обусловленных введением новых видов обязательного страхования.

За 2013 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 6 645,1 млрд рублей. Прирост страховых взносов за 2013 год по сравнению с 2012 годом в действующих ценах составил 2 307,5 млрд рублей, или 53,2%.

Диаграмма 2.1 - Структура страховых взносов по добровольным видам страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По добровольным видам страхования страховые взносы составили 3 632,3 млрд рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составил 54,7% (за 2012 год – 49,0%). В структуре страховых взносов по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 26,5%; имущественного страхования – 67,0%, страхования ответственности – 6,5%.

Диаграмма 2.2 - Структура страховых взносов по обязательным видам страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховые взносы по обязательным видам страхования за 2013 год —

3 012,8 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме взносов составляет 45,3% (за 2012 год – 51,0%), из них личное страхование – 42,4% от суммы страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 11,4%, страхование ответственности – 46,2%.

За 2013 год сумма выплат страхового возмещения и страхового обеспечения составила 2 761,3 млрд рублей, из них на долю добровольных видов страхования приходится 1 157,2 млрд рублей (41,9%), обязательных видов страхования – 1 604,2 млрд рублей (58,1%).

Уровень страховых выплат в сумме страховых взносов за 2013 год составил 41,6% (за 2012 год – 47,6%).

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2014 составила 4 699,4 млрд рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 3 833,5 млрд рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – 865,9 млрд рублей (на 01.01.2013 – 2 119,8 млрд рублей и 555,3 млрд рублей соответственно).

По состоянию на 01.01.2014 собственный капитал страховых организаций республики составил 11 800,0 млрд рублей и увеличился по сравнению с 2012 годом в действующих ценах на 943,8 млрд рублей. Уставный капитал составляет 9 649,1 млрд рублей, или 81,8% от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за 2013 год составила 17 353 человека, в том числе штатных – 9 080 (за 2012 год – 17 131 и 9 026 человек соответственно).

Таблица 2.1- Показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 января 2014 года, млн. руб.

Наименование  страховой организации Страховые взносы  по договорам  прямого страхования  и сострахования Страховые взносы  с учетом  перестрахования Чистая прибыль  (убыток)* Собственный  капитал Уставный  капитал БРУСП «Белгосстрах» 3 219 995 3 069 948 197 742 4 776 137 3 913 914 ЗАСО «ТАСК» 513 451 485 304 39 959 142 616 93 377 «Белэксимгарант» 463 380 319 291 84 412 4 145 582 3 991 000 ЗАСО «Промтрансинвест» 431 466 366 268 20 902 83 506 44 311 ЗАСО «Белнефтестрах» 368 732 367 558 45 979 141 032 82 388 ОАСО «Би энд Би иншуренс » 288 489 367 793 4 713 160 128 10 752

По показателям деятельности страховых организаций Республики Беларусь видно, что лидирует БРУСП «Белгосстрах». Однако по по чистой прибыли ЗАСО «ТАСК» уступает «Белэксимгарант», расположившемуся на третьем месте.

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф. Проведем анализ рынка имущественного страхования в Республике Беларусь.

В 2010 году объем поступлений страховых взносов по страхованию имущества юридических лиц увеличился по сравнению с 2009 годом на 28 354 126,5 тыс. руб., что в процентном отношении составляет 123,7% к уровню 2009 года.

В 2011 году объем поступлений страховых взносов увеличился по сравнению с 2010 годом на 108 601 863,9, что в процентном отношении составляет 173,5% к уровню 2010 года.

В целом наблюдается увеличение объемов поступлений страховых взносов по страхованию имущественных интересов юридических лиц. Это объясняется тем, что уровень страхового правосознания у многих собственников бизнеса существенно вырос. Объясняется это очень просто. Если на растущем рынке собственник при наступлении убытка мог взять деньги из оборота и решить свои текущие финансовые проблемы, мог также прокредитоваться под вполне умеренные проценты, то в настоящий момент, и первый, и второй путь являются крайне затруднительными. Так как сейчас юридические лица особо озабочены эффективностью любых процессов, многие, из хорошо считающих деньги, более пристально посмотрели именно на механизм страхования - относительно недорогой и достаточно понятный способ решения сложных и внезапных проблем.

Из приведенных данных видно, что в целом портфель страхования имущества юридических лиц остается стабильным, что обусловлено наличием большого сегмента страхования залогового имущества (его клиенты вынуждены страховать по требованиям кредитных договоров с банками), а также определенной долей международных имущественных страховых программ, которые продолжают действовать. Объясняя сравнительную устойчивость этого портфеля, следует отметить, что многие крупные компании заключили многолетние кредитные договоры и потому продолжают и сейчас активно кредитоваться и, как следствие, страховать имущество, передаваемое в залог.

Стоит также отметить, что в периоды нестабильности большое значение имеет величина компаний. Грубо обобщая, можно сказать, что мелкие фирмы урезают расходы на имущественное страхование решительнее, чем крупные. Многие клиенты страховых компаний отказались в период кризиса от услуг по страхованию вообще, однако крупный бизнес, связанный с привлечением иностранных инвестиций, в силу своей специфики данной тенденции не подвержен. Небольшие компании, которые в докризисные времена страховали офисное оборудование, мебель, инфраструктуру занимаемых площадей, в настоящее время часто воздерживаются от подобного шага, экономя средства.