Финансово-кредитная система РФ и ее правовые основы

Валютное законодательство в России с 2003 года весьма либеральное. Любое лицо при соблюдении определенного порядка вправе открывать банковские счета в банках иностранных государств и хранить там свои сбережения в валютах этих стран. Поэтому стоит задуматься о возможности введения ограничения на гарантирование (страхование) открытых на территории России банковских счетов в иностранной валюте, а возможно, и самого открытия подобных счетов.

В настоящее время, предоставляя свободу личного выбора применительно к валюте, форме и месту хранения собственных средств, существующий порядок одновременно позволяет собственнику перераспределить собственные риски и личную ответственность за самостоятельный финансовый выбор на все общество. Вряд ли такой порядок может быть признан справедливым и законным. Все правовые и иные финансовые риски по поводу собственных денег в иностранной валюте такие собственники должны принимать исключительно на себя. В этом и состоит право собственника – свободно распоряжаться своими финансовыми активами, самостоятельно выбирать финансовое поведение, и, одновременно, отвечать за результаты принятых решений, в особенности в тех случаях, когда российские власти, упомянутые риски, обусловленные политикой других суверенных государств, контролировать не могут.

В этом контексте мнение Президента России, обращенное к руководству банка ВТБ и его клиентам, о необходимости «сделать определённые выводы и иметь эшелонированную систему защиты наших интересов» в связи с кризисом в Евросоюзе и дефолтом кипрских банков заслуживает внимания. Однако «эшелонированная защита» применительно к государству может означать только политическую (например, дипломатическую) поддержку. Она не может выражаться в страховании (гарантировании) средствами РФ и её граждан рисков (убытков) резидентов от их собственных решений о вкладах в иностранные банки.

Было бы полезно пересмотреть ограничительную позицию Банка России в отношении возможности кредитования банками физических и юридических лиц под залог открытых ими вкладов (депозитов). Это позволит снизить проценты по кредиту до единиц. Обеспечит кредитные организации наиболее ликвидным залогом – собственно денежными средствами, в которых выдается кредит, а не виртуальными ценными бумагами или недвижимостью, ликвидность которых несопоставима с ликвидностью денег. Будет стимулировать юридические и физические лица хранить свободные денежные средства в кредитных организациях на долгосрочной (инвестиционной) основе во вкладах (депозитах); увеличит инвестиционный потенциал российской денежно-кредитной системы.

Таким образом, необходимо учитывать, что денежно-кредитная политика государства не должна ограничиваться регулированием отдельных элементов банковской системы, как это происходит сейчас (ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»). Она должна стимулировать позитивное развитие всех сегментов российской экономики и способствовать соблюдению принципа конституционной законности в денежно-кредитной сфере.

Проблема публично-правового содержания и гражданско-правовой формы в сфере денежно-кредитных отношений.

Проблемы в денежно-кредитной сфере имеют не только социально-политические или экономико-правовые причины. Существуют фундаментальные причины научно-теоретического характера.

В сфере денег и кредита некоторые, формально гражданско-правовые отношения, имеют выраженное публично-правовое содержание, отличаются наличием императивных, государственно-властных полномочий. Причем в ряде случаев контрольными публично-правовыми полномочиями наделены негосударственные коммерческие институты (например, кредитные организации) в отношении клиентов, которым они оказывают услуги на основе гражданско-правовых договоров. Однако особенностям упомянутых правоотношений, реализуемых в гражданско-правовой форме, но осуществляемых в интересах всего общества и основанных на публично-правовых нормах, современной юридической наукой уделяется явно недостаточно внимания. Например, система наличных и безналичных расчетов, правила, касающиеся банковских и корреспондентских счетов, упоминаются в гражданском законодательстве как институты гражданского права, т.е. с одной стороны, они облекаются в гражданско-правовую форму. Но, с другой стороны, значительная часть денежно-кредитных (банковских) правоотношений, возникающих в процессе межбанковских расчетов и реализуемых через кредитные организации в гражданско-правовой форме, по своему содержанию являются отношениями публично-правовыми (например, перечисление платежей в бюджет).

Подобные факты признаны и Конституционным Судом России, который в одном из своих решений отметил: «В рамках конституционного обязательства по уплате налогов на налогоплательщика возложена публично - правовая обязанность уплатить законно установленные налоги и сборы, а на кредитные учреждения - публично - правовая обязанность обеспечить перечисление соответствующих платежей в бюджет».

Современные денежно-кредитные отношения приобретают формы, выходящие за пределы устоявшихся научных концепций. Значительная часть денежно-кредитных отношений, имея публично-правовое содержание и цели, реализуются в непривычной для этих отношений гражданско-правовой форме.

В качестве примера можно привести нерешенность проблемы «денег» как юридической категории и объекта, подлежащего регулированию со стороны публично-правовых институтов.

Сущность и содержание «денег», как экономико-правового явления, в научном плане исследована явно недостаточно. До настоящего времени не существует юридического определения «денег». Это, несомненно, усложняет процесс управления денежно-кредитной системой. Когда сам объект управления должным образом не определен и не ограничен строгими юридическими рамками, управление им не может быть эффективным.

Сложности, требующие взаимопонимания и согласования, применительно к содержанию понятия «деньги» как социального и экономико-правового феномена существуют между юристами и экономистами. Не менее существенные противоречия во взглядах на деньги сохраняется и между представителями различных отраслей самой юридической науки.

В научной литературе обращалось внимание на то, что «правовая природа безналичных денежных средств как объект гражданского права ни в законодательстве, ни в юридической литературе четко не определена, что во многом объясняет противоречивость и непоследовательность в регулировании расчетных отношений».

Некоторые представители цивилистического направления юридической науки полагают, например, что безналичные деньги – есть всего лишь запись в бухгалтерских документах о долге кредитной организации перед клиентом. Высказываются идеи, что «денежные средства» - это вовсе не деньги; что денежные средства, например, размещённые клиентом кредитной организации на банковском счете, перестают быть его (клиента кредитной организации) собственностью. Предлагается отказаться от использования термина «безналичные деньги», так как таких денег, якобы, не существует.

Между тем, существуют и другие подходы. Например, оценивающие «деньги», как комплексное социальное явление, имеющее не столько и не только цивилистическую, сколько конституционно-правовую, публичную природу[17]. Поэтому юридическое определение и правовое регулирование такого явления как «деньги» должно быть предметом не только частного, но и публичного права. Учитывая актуальность и важность фундаментальной проблемы о конституционно-правовой природе денег в процессе государственного регулирования денежно-кредитных отношений, видимо наступило время по данному вопросу высказаться Конституционному Суду России.

Гражданско-правовая форма активно используется при реализации различных направлений денежно-кредитного регулирования, имеющих публично-правовое содержание (например, при осуществлении Банком России операций на открытом рынке; при управлении золотовалютными резервами; при осуществлении валютных интервенций; в процессе осуществления корреспондентских отношений Банка России и кредитных организаций, отдельных отношений между клиентом и кредитной организацией, связанных с банковским счетом, с реализацией законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма и т.п.).

Рассмотрим в качестве примера особенности правового регулирования денежных средств, хранящихся на корреспондентских счетах кредитных организаций. В настоящее время на корреспондентском счете могут храниться все деньги, которыми владеет кредитная организация: ее собственные; принадлежащие клиентам; взятые в кредит или на долговом рынке (межбанковское кредитование, рефинансирование Банка России, долговой рынок). Однако действующее законодательство никак не дифференцирует особенности им присущие и не устанавливает правовые режимы их использования кредитными организациями. Между тем, особенности существуют. Упомянутые денежные средства имеют не только разных собственников, но и могут иметь различное целевое назначение. Отсутствие дифференциации их правовых режимов создает условия для использования хранящихся на корреспондентских счетах денег не по назначению, вопреки заключенным с клиентами договорам и в нарушение их прав и законных интересов. Сложившаяся ситуация позволяет кредитным организациям использовать деньги клиентов, находящиеся на корреспондентских счетах для нужд собственного потребления, не связанных с реальной банковской деятельностью. Кроме того, деньги клиентов могут быть списаны с корреспондентских счетов в качестве штрафных и иных имущественных санкций, применяемых к кредитным организациям за нарушения законодательства либо договорных обязательств. К юридической ответственности привлекается кредитная организация, но выплаты (штрафы, пени и т.п.) могут происходить не из её собственных средств, а из средств клиентов или кредиторов.

Требует, на наш взгляд, обсуждения вопрос об уточнении федерального законодательства, в части прав банков по использованию денежных средств юридических и физических лиц при их размещении от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 845 ГК РФ, банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Приведенная гражданско-правовая норма не ограничивает права банка, позволяя ему использовать денежные средства, размещенные на любом счете клиента. В то же время, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ограничивает право банка размещать средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности только вкладами (ст. 1, ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Однако приоритет гражданско-правовых норм над нормами федерального банковского законодательства в данном случае способствует повсеместному использованию кредитными организациями денежных средств клиентов, хранящихся на банковских счетах, для получения собственной прибыли.

Необходимо детально зафиксировать особенности правовых режимов вкладов (депозитов, сберегательных сертификатов) и денег, размещенных клиентами кредитных организаций на иных банковских счетах. Упомянутые денежные средства размещаются в кредитных организациях с разными целями. Деньги во вклады (депозиты) размещаются в целях хранения и получения дохода. На банковских счетах до востребования физических лиц, текущих и расчетных счетах юридических лиц деньги размещаются не для получения дохода, а для обеспечения выполнения этими лицами своих обязательств перед государством, кредиторами и третьими лицами путем осуществления платежей и расчетов в безналичном либо наличном порядке в соответствии с требованиями федерального законодательства. Однако эта особенность денег, хранящихся не во вкладах (депозитах), а на других банковских счетах в кредитных организациях, не учитывается в действующем гражданском законодательстве. Упомянутые денежные средства клиентов могут использоваться не по назначению (т.е. для обеспечения платежно-расчетных операций) и при реальном наступлении неблагоприятных последствий, используемые банками (например, для кредитования) деньги с банковских счетов клиентов могут быть утрачены. Поэтому положения ГК РФ, позволяющие банкам использовать по собственному усмотрению деньги клиентов, размещенные не во вкладах (ст. 834 ГК РФ), а на банковских счетах (ст. 845 ГК РФ), могут потенциально способствовать возникновению кризиса платежей и расчетов.

Гражданское законодательство, предоставляющее банкам право использовать денежные средства клиентов с банковских счетов (например, до востребования, текущих, расчетных) в целях, не связанных с обеспечением их (клиентов) платежно-расчетных отношений, необходимо привести в соответствие с публично-правовыми и частными интересами государства, общества и участников платежно-расчетных отношений. Такой подход мог бы стать гарантией обеспечения прав и законных интересов клиентов, а также бесперебойности функционирования платежно-расчетных отношений в стране. Одновременно можно дополнить гражданское законодательство нормой, устанавливающей право банков от своего имени и за свой счет размещать только те денежные средства клиентов, которые хранятся во вкладах (депозитах, иных финансовых инструментах), имеющих цель получение дохода.

Практические задания

1. Выписать из Конституции все  нормы, которые касаются сферы  экономических отношений. Оформить  результат в виде таблицы: