Государственное регулирование сферы банковских услуг

Анализ нормативных правовых актов РФ, регулирующих банковскую деятельность, а также научной  литературы позволяет выделить следующие  направления государственного регулирования  этой сферы деятельности:

а) нормотворчество, в процессе которого устанавливаются правовые

нормы, регулирующие организацию  и принципы функционирования банковской системы РФ, порядок создания, регистрации  и лицензирования кредитных организаций; порядок банковской

деятельности, банковского  надзора и контроля;

б) регистрация и лицензирование деятельности конкретных кредитных

организаций, филиалов и  представительств иностранных банков, оформление

разрешений на использование  иностранного капитала при создании кредитных организаций в России, согласование сделок с долями (акциями) кредитных организаций;

в) банковское регулирование  с использованием инструментов и  методов

денежно-кредитной политики;

г) проведение государственного контроля и надзора за банковской

системой и банковской деятельностью;

д) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных  организаций, назначения арбитражных  управляющих и т.п.

Таким образом, осуществление  государственного надзора и контроля над банковской системой и банковской деятельностью является одним из важнейших направлений государственного регулирования банковской деятельности, нацеленной на обеспечение надежности и эффективности функционирования банковской системы.

2.3 Анализ структуры и динамики сферы банковских услуг в РФ

В 2012 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 22 – до 956 (см. рисунок 1). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 23 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 7 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 8 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2012 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Крупные многофилиальные банки в 2012 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. За год количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 16,3% – на 1.01.2013 их количество составило 2349 (на 1.01.2012 – 2807).

В то же время общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2148 и на 1.01.2013 составило 42 758 (на 1.01.2012 – 40 610). При этом количество дополнительных офисов возросло с 22 565 до 23 347, кредитно-кассовых офисов – с 1725 до 2161, операционных офисов – с 5360 до 7447, передвижных пунктов кассовых операций – с 100 до 118, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 10 860 до 9685. В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 28,4 на конец 2011 года до 29,8 на конец 2012 года.

Рис.1 Количество кредитных организаций и их филиалов

В 2012 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков уменьшилось с 466 до 450. Темпы прироста активов региональных банков в 2012 году (15,3%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (18,9%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года сократилась с 12,0 до 11,6%. Темпы прироста капитала (15,0%) и прибыли (17,1%) за 2012 год также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом. Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом.

Индекс совокупной обеспеченности регионов банковскими услугами по сравнению с началом 2012 года изменился незначительно. Выше всего данный показатель был в Центральном федеральном округе (прежде всего в Москве), Северо-Западном федеральном округе (в первую очередь в Санкт-Петербурге), Южном федеральном округе. В Дальневосточном, Сибирском и Уральском федеральных округах по результатам 2012 года отмечался рост указанного индекса. Минимальное значение индекса совокупной обеспеченности регионов банковскими услугами в 2012 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе, в том числе в Республиках Ингушетия и Дагестан.

В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора за 2012 год изменилась незначительно и по итогам года составила 94,3% (по результатам 2011 года – 94,1%); за пять лет (2008–2012 годы) этот показатель вырос на 2,7 процентного пункта. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2012 год увеличилась с 50,0 до 50,3%, а за пять лет – возросла на 8 процентных пунктов. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2013 приходилось 92,8% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2012 – 92,5%), в том числе на пять крупнейших банков – 48,4% (на 1.01.2012 – 50,1%). Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2012 год выросло с 315 до 346; на них приходилось почти 96,4% совокупного положительного капитала банковского сектора (см. рисунок 2).

Рис. 2 Количество банков с капиталом свыше 300млн  и 1 млрд. руб. и их доля в совокупном капитале банковского сектора

Количество кредитных  организаций с капиталом свыше 300 млн. рублей за 2012 год возросло с 623 до 654, а их доля в совокупном положительном капитале увеличилась с 98,7 до 99,0%. Распространенные в международной практике количественные оценки концентрации показывают, что уровень концентрации банковских активов в 2012 году оставался умеренным (см. динамику индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее – ИХХ) на рисунке 3).

Рис.3 Российский банковский сектор: показатели концентрации

Это обусловлено в том числе функционированием значительного числа небольших кредитных организаций. Индекс концентрации активов увеличился до среднего уровня: на 1.01.2013 он составил 0,101, выйдя за границы диапазона, в котором данный показатель находился в течение трех предыдущих лет (0,087–0,092). Концентрация капитала за отчетный год незначительно снизилась: с 0,101 до 0,092. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям (значение индекса ИХХ по итогам 2012 года не изменилось и составило 0,133).Наиболее высокой остается концентрация на рынке вкладов населения, хотя в 2012 году сохранялась тенденция к ее снижению. В 2012 году сохранились сложившиеся различия между регионами по уровню концентрации банковских услуг (см. рисунок 4). При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10до 0,18), что обусловлено развитием региональных сетей структурных подразделений кредитных организаций.

Рис.4 Концентрация активов в федеральных округах  РФ

 

 

 

Глава III. Проблемы и перспективы развития банковских услуг в национальной экономике

3.1 Проблемы банковских услуг в РФ

К проблемам банковской системы  можно отнести:

1. Роль государства в  банковской системе. 

2. Законодательная база  банковского сектора. 

3. Неразвитость частных  банков.

4. Механизмы страхования  вкладов населения. 

На протяжении всей истории  развития банковской системы доля государства была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит отом, что необходимо уменьшить государственное участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

Проблема банковского  законодательства. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца.

Проблема неразвитости частных банков. Крупнейшими гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике. Плотность банковского обслуживания в России в среднем, составляет чуть больше 30 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Западной Европы. Однако в Европе банковские подразделения распределены равномерно, а в России нет. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.

Проблема механизма  страхования вкладов населения. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:

- укрепить доверие населения  к национальной банковской системе;

- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.

Повышение качества отечественной банковской системы. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия. В законе четко прописано, что вкладчики банков, которые участвуют в программе страхования вкладов, выплачивается до 700 тыс. рублей при банкротстве этого банка. Но данный механизм неэффективен. Основным участником данной программы является Сбербанк, на взносы которого и существует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Зависимость данной организации от Сбербанка слишком велика, вследствие этого возникает вопрос, а что произойдет с вкладчиками, если он перестанет перечислять взносы в данную корпорацию. Наверняка сам закон «О страховании вкладов физических лиц» после этого просто утратит силу, т.к. обеспечить возврат всех вкладов он не сможет.

Помимо этого, в России уделяют недостаточное внимание становлению базовых инфраструктурных институтов, которые обеспечивают эффективное функционирование национальной банковской системы. Отсутствие в стране должного интереса к таким институтам (защита прав собственности, укрепление юридической системы, ограничение коррупции) означает, что банковский сектор, испытывает трудности системного характера.

Эти важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России,  можно решить только с помощью таких механизмов как:

• усовершенствование нормативной  законодательной базы;

• уменьшение доли государства  в банковском секторе;

• создание благоприятных  условий для развития частных  коммерческих банков;

• модификация существующей системы страхования вкладов.

Только после решения  данных проблем банковская системы станет более стабильной. Через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции. Российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.  В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: неэффективное управление рисками; спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов

 

 

3.2 Перспективы развития  банковских услуг в национальной  экономике

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у  себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Громадный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Между тем экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри страны, так и в мировом экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

 Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно, российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам. Вторая тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что конкуренция усиливается, общий рост экономики повышает спрос на банковские услуги. Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с усиливающейся конкуренцией, - это существенное изменение структуры банковской системы.

Традиционно банковская система  делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница не только в географическом положении, но и в качестве работы. Основное место расположения коммерческих банков – Центральная часть России, и в большей степени г.Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области – 621 банк, что составляет около 50% всех банков. В Москве шире сам спектр банков - от мелких до сверхкрупных, интенсивнее банковский бизнес, управление и банковские операции сложнее. Огромная клиентская ниша, жесточайшая конкуренция, ментальность представителей столичной банковской системы делают этот сегмент банковского рынка самым сложным в России. В этих условиях тенденция к сегрегации банковской системы проявляется в Москвенаиболее остро и в ближайшие два года она еще более усилится. Перспективы выживания малых столичных банков в отличие oт региональных крайне малы, они должны как можно быстрее специализироваться в небольшой клиентской нише. Обратная, негативная сторона этой проблемы заключается в том, что малые столичные банки, не видя позитивных для них перспектив на рынке, начинают активно заниматься грязными банковскими технологиями, что в конечном итоге также должно привести к их ликвидации. Антикриминальная политика становится неотъемлемой частью регулирования банковского сектора в международном масштабе. Сплочение усилий против отмывания денег, незаконного вывоза капитала за рубеж и других проявлений криминальности в банковском секторе становится одной из основных целей в борьбе с нелегальным бизнесом в целом, с другой стороны, опыт функционирования экономических систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение. Поэтому правовое преследование преступности и в том числе «отмывания» денег очень глубокий и сложный вопрос в условиях рыночной системы, предполагающей свободный обмен товарами и услугами, свободное перемещение капитала, свободу формирования различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в борьбе за легализацию операций в банковском секторе.