1.2. Страхование туристов
как форма обеспечения безопасности.
В соответствии с
российским законодательством, страхование
- это система отношений по
защите имущественных интересов
физических и юридических лиц
при наступлении определенных
нежелательных событий (страховых
случаев).
Страховой
случай – это событие, в результате которого
был причинен вред здоровью или имуществу
застрахованного туриста, или другое событие,
предусмотренное договором страхования,
с наступлением которого страховая компания
обязуется оказать помощь и возместить
полностью или частично понесенные расходы.
Страхованием в международном туризме
представляет собой основную форму
обеспечения страховыми компаниями безопасности
туристов в стране временного пребывания,
призванная при наступлении страховых
случаев компенсировать возможный вред,
нанесенный здоровью или имуществу туристов,
за счет уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование заключается в распределении
убытка (ущерба) одного страхователя между
всеми страхователями. И.Т. Балабанов и
А.И. Балобанов в своей книге «Экономика
туризма» пишут, что сущность страхования,
как и в любой другой экономической категории,
выражается в ее функциях. Они раскрывают
сущность таких функций как рисковую,
предупредительную, сберегательную, контрольную.
Рисковая функция страхования заключается
в возмещении риска. В рамках действия
этой функции происходит перераспределение
денежной формы стоимости между участниками
страхования в связи с последствиями случайных
страховых событий. Рисковая функция страхования
является главной, так как страховой риск
как вероятность ущерба непосредственно
связан с основным назначением страхования
по возмещению международного ущерба
пострадавшим. Предупредительная функция
страхования состоит в финансировании
за счет средств страхового фонда мероприятий
по уменьшению страхового риска. Сберегательная
функция страхования способствует
накоплению денежной суммы на дожитие. Контрольная
функция страхования выражается в проверке
за строго целевым формированием и использованием
средств страхового фонда. Объектами страхования
в туристическом бизнесе являются как
туристы (отдельные граждане), так и туристические
фирмы. Туристская фирма страхует свое
имущество, транспортные средства, финансовые
риски. Особенности страхования в туризме
касаются непосредственно страхования
туристов. Основные виды страхования описаны
в книге «Экономика и организация туризма»
под редакцией И.А. Рябовой, Ю.В. Забаева,
Е.Л. Драчевой.
Медицинское - это страхование
жизни и здоровья туриста;
Имущественное - это страхование
багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного
автотранспорта и иного личного имущества
туриста, а также имущества турфирм (офисных
помещений, оргтехники, автотранспорта
и др.); Страхование гражданской ответственности
- это страхование
ответственности туристов, владельцев
транспорта, отелей, турфирм и других субъектов
туризма. А.А Гвозденко в своей работе
«Страхование в туризме: классифицирует
следующие виды страхования в системе
туризма :
- страхование туриста и его имущества;
- страхование рисков туристских фирм;
- страхование туристов в зарубежных поездках;
- страхование иностранных туристов;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных
средств;
- страхование от несчастных случаев с
покрытием медицинских расходов.
В мире принято приобретать страховые
полисы путешественника в офисе страховой
компании или имеющей с ней договор турфирме.
По договору со страховыми компаниями
туроператоры и турагенты оказывают
выезжающим за рубеж туристам содействие
по страхованию различных страховых рисков:
- от острых внезапных
заболеваний;
- от несчастных случаев;
- от продажи багажа или другого
имущества;
- от невозможности выезда в
оплаченную поездку;
- на случай задержки самолетов
или другого транспорта при
въезде-выезде;
- на случай невыдачи визы;
- на случай плохой погоды во
время нахождения туриста на
отдыхе;
- на случай непредоставления или
неполного предоставления туруслуг. Таким
образом, страховая компания помогает
застрахованному туристу решить все проблемы
и получить квалифицированную медицинскую,
юридическую, или административную помощь.
Задачей турфирмы является правильный
выбор надежной страховой компании, действующей
не менее трёх лет и имеющей лицензию на
осуществление страховой деятельности
по интересующим туриста видам страхования.
В России услуги по страхованию путешественников
предлагают более 150 страховых компаний,
включая региональные представительства
крупных страховщиков. Для туриста бывает
довольно проблематично определить, какая
из компаний надежная. В случае если правила
страхования, указанные в полисе, туманны
и противоречивы, то с такой страховой
компанией лучше дела не иметь. Не стоит
доверяться компаниям, которые предлагают
заниженные тарифы.
В России Федеральным
законом «Об основах туристской
деятельности в Российской Федерации»
определены границы ответственности
турфирмы и страховой компании,
при этом указано, что туроператор
(турагент) обязан предоставить гарантии
оплаты медицинской помощи в стране временного
пребывания туриста, если законодательством
этой страны такие нормы уставлены. Гарантией
в данном случае является страховой полис,
выданный туристу на основании заключенного
договора страхования.
Договор страхования
– это соглашение между турфирмой-страхователем
и страховой компанией о том, что
она обязуется при наступлении страхового
случая во время пребывания на территории
страхования оказать неотложную помощь
(медицинскую, медико-транспортную, техническую
и др.) и возместить расходы застрахованным
туристам, а турфирма обязуется оплатить
страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования должен содержать
все существенные условия страхования:
объект страхования, характер страховых
случаев, размер страховой суммы, размер
страхового взноса и порядок внесения,
срок действия договора, подписи сторон.
Страховая компания обязана ознакомить
турфирму с правилами страхования, сообщить
название зарубежной сервисной компании,
а при наступлении страхового случая произвести
страховую выплату в установленный договором
срок. Страхование может быть добровольным
и обязательным, индивидуальным и групповым.
Добровольное страхование осуществляется
на основании договора между турфирмой
и выезжающими за границу туристами. Страхование
производиться с помощью страхового полиса
охватывающего разнообразные риски, которые
могут возникнуть в период отпуска. Практически
страхование всех видов является добровольным.
Обязательное страхование осуществляется
в силу закона страны пребывания. Медицинское
страхование при выезде в некоторые страны
является непременным условием получения
визы. За рубежом существуют две формы
туристического страхового обслуживания:
сервисное (ассистанс) и компенсационное. Ассистанс –
вид международного сервисного обслуживания
на территории страхования в целях оказания
им помощи на месте в рамках договора страхования.
Из-за непредсказуемости наступления
страховых случаев и обширной географии
зарубежных поездок туристов страховые
компании не в состоянии обеспечить экстренную
помощь пострадавшим своими силами. Поэтому
в период поездки туристов за границу
страховые компании оказывают им весь
комплекс страховых услуг с помощью зарубежных
сервисных медицинских компаний, с которыми
они имеют договоры. Сервисное обслуживание
включает медицинскую, юридическую или
административную помощь застрахованному
туристу и не требует от него дополнительных
денежных затрат. Все расходы при этом
виде страхования путешественников несет
страховщик. Компенсационное
страхование предусматривает
оплату страховых случаев в стране временного
пребывания самими туристами. Это, как
правило, легкие случаи заболевания, лечение
которых стоит не дорого. Если при наступлении
страхового случая турист самостоятельно
купил необходимые лекарства и другие
медицинские препараты, то для получения
компенсации по страховому полису ему
необходимо в течении 30 дней после возвращения
из поездки предоставить в страховую компанию
все оригинальные счета, справки, чеки
на понесенные расходы. Любое возмещение
понесенных расходов возможно лишь при
условии, что турист имеет страховой полис
путешественника. При отсутствии полиса
все расходы по возмещению ущерба при
наступлении страхового случая несут
сами туристы. Максимальное
количество страховых случаев бывает
обычно в летний – осенний сезон, из за
простудных заболеваний, различных травм,
желудочно-кишечных заболеваний. Более
спокойный зимний – весенний сезон, потому
что невысокий процент травматизма, если
только на горнолыжных курортах. К группе
повышенных рисков относятся экзотические
и экстремальные виды туризма. С некоторыми
туристами, которые относятся к группе
повышенного риска, например, которые
наряду с пляжным отдыхом хотят пересекать
прерии и саванны, странствовать по джунглям
и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься
дайвингом, рафтингом, виндсерфингом,
горными лыжами, испробовать сафари, прыгать
с парашютом, происходят не редкие, но
серьезные по тяжести и медицинским расходам
случаи, что затрудняет работу страховщиков.
Иногда любители экстремального отдыха,
при получении травмы в месте значительно
удаленном от «цивилизации», например
в горах, реках, в открытом океане, в пустыне,
могут столкнутся с проблемой эвакуации.
При наступлении страхового случая эвакуировать
пострадавшего можно только на вертолете,
такие спасательные работы как правило
очень дороги, оплатить такие услуги самостоятельно
большинство людей не в состоянии. Страховой
полис и помощь компании ассистанс – решение
проблемы. Важной группой риска для страхования
являются детские группы. Страховой полис
при поездках детских групп обязателен
и стоимость страховки для детей ниже,
чем для взрослых. Экскурсионные автобусные
маршруты, обучение детей за рубежом имеют
высокую вероятность возникновения страховых
случаев. Еще одна группа риска - туристы
пожилого возраста (старше 60 лет), которые
предпочитают путешествия по всему свету
от одной – двух недель, до трех месяцев
и в более в низкий сезон. Чаще всего можно
увидеть в этот период туристов из Германии,
Великобритании, Японии, так как социальная
защита позволяет выезжать на отдых в
другие страны по низким ценам. Российские
туристы пенсионного возраста выезжают
на отдых за границу редко, в основном
отдыхают на курортах ближнего и дальнего
зарубежья (Прибалтика, Кипр, Турция, Греция,
Испания и другие страны), это связано
с недостаточно развитой системой пенсионного
и социального обеспечения. Страховой
полис представляет собой бланк строгой
отчетности. На паспортной части полиса,
то есть на его обложке, полностью указывается
название страховой компании и ее зарубежной
сервисной компании. В основной части
полиса проставляются реквизиты страхователя,
имя, фамилия и дата рождения туриста,
территория действия полиса (страна), размер
страховой суммы, размер невозмещаемого
ущерба, объект страхования, приводятся
правила страхования, подробно описываются
риски, за которые страховая компания
отвечает, а также другие условия по соглашению
сторон и ставятся подписи страхователя
и туриста. В полисе всегда указывается
телефон компании ассистенс (ее call-центр),
по которому турист может позвонить при
возникновении страхового случая. Для
получения бесплатной медицинской помощи
или консультации, не зависимо от местонахождения
туриста, ему необходимо обратиться в
круглосуточный русскоязычный диспетчерский
центр сервисной медицинской компании
зарубежного партнера по указанному в
полисе телефону. Оператору службы необходимо
сообщить: имя и фамилию застрахованного
лица, которому требуется помощь; номер
страхового полиса и срок его действия;
название страховой компании, выдававшей
полис; краткое описание возникшей проблемы
и характер требуемой помощи; местонахождение
туриста и номер контактного телефона
для бесплатного международного разговора.
При самостоятельном обращении в другие
медицинские организации, к врачу отеля
турист теряет право на бесплатную медицинскую
помощь и выписанные ими счета к оплате
не принимаются. Величина страхового взноса
зависит от срока пребывания за границей,
чем он продолжительней, тем ниже страховой
взнос в день на человека; от страны въезда;
от числа человек в туристической группе,
для группы (от 6 человек) применяется более
дешевый групповой тариф, а если семья
путешествует вместе, то застрахованы
должны быть все ее члены; от степени риска,
стоимость страхового взноса повышается
в случае страхования повышенных рисков(например,
для туристов, выезжающих кататься на
горных лыжах и заниматься другими видами
активного отдыха, базовый уровень увеличится
в среднем в 2 раза); от возраста туристов,
страховой взнос для туристов моложе 21
года будет дешевле обычного базового
тарифа, для туристов старше 65 лет тариф
обычно увеличивается в 2 раза, старше
70 лет в 3 раза (туристы старше 80 лет не
подлежат страхованию). На рынке туристских
услуг активно работают ведущие страховые
компании: «МАКС», «Ресо-гарантия», «Сургутнефтегаз»,
«Согаз», «ВСК», «МСК», «Росгосстрах»,
«АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование»,
«Согласие», «Урал Сиб», «Цюрих», «Югория»,
«РОСНО», «БИН страхование», «Гефест»,
«ГУТА страхование», «ЖАСО», «Ингосстрах»,
«ИнноГарант», «Оранта», «Ренессанс страхование»,
«РСТК», «Спасские ворота», «Транснефть».
Согласно дополнениям, внесенным в ФЗ
«Об основах туристской деятельности»
от 7 июля 2012г. туристы, выезжающие на отдых
за рубеж, должны быть застрахованы на
сумму в 1 млн. рублей в страны, где не установлен
лимит страхования и на сумму, не менее
30 тысяч евро, для выезжающих в страны
Шангенского соглашения и Европейского
экономического сообщества. Эти же правила
распространяются и на туристов, выезжающих
в автобусные туры.