Банк и банковская система

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани. ¹⁴

Из общего количества банков на начало 2011 года - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной  численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы  приходится один банк. 

Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978 ) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Таблица 1. Общее количество банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 4 года.

	Количество действующих  банков России	На 01.01.2008 г.	На 01.01.2009 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2011 г.
1.	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	632	621	598	585	572	- 13
	г.Москва	555	543	522	514	502	- 12
2.	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	81	79	75	71	69	- 2
3.	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	115	113	47	45	- 2
4.	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	57	56	- 1
5.	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	134	131	125	118	111	- 7
6.	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	63	58	54	51	45	- 6
7.	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	68	62	56	54	- 2
8.	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	40	36	31	27	26	-1
	Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	- 34

 

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного  Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.¹⁵

 А какое количество банков в России может остаться? В этом можно определяться исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретного банка. Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что

• Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. 
• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. 
• Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.¹⁶

 

 

 

Теперь давайте  посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка.¹⁷

Таблица 2. Группировка банков второго уровня исходя из уровня уставного капитала.

 

Размер уставного  капитала (млн.руб)	Количество банков на 01.01.2008 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2009 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2010 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2011 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2012 г.	Удельный вес (%)
От 10 млрд. руб. и выше	-	-	-	-	21	2,0	22	2,2	22	2,2
От 1 до 10 млрд. руб.	-	-	-	-	128	12,1	133	13,1	143	14,6
От 500 млн. до 1 млрд. руб.	-	-	-	-	109	10,3	103	10,2	114	11,7
От 300,0 и выше/От 300 до 500 млн. руб.	302	26,6	339	30,62	350	33,1	98	9,7	101	10,3
От 150,0 до 300,0	248	21,8	254	22,9	252	23,8	250	24,7	263	26,9
От 60,0 до 150,0	207	18,2	194	17,5	204	19,3	222	21,9	199	20,3
От 30,0 до 60,0	161	14,2	140	12,6	117	11,1	98	9,7	62	6,3
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	71	6,7	46	4,5	41	4,2
От 3,0 до 10,0	61	5,4	51	4,6	38	3,6	23	2,3	18	1,8
До 3,0	37	3,3	31	2,8	26	2,5	17	1,7	15	1,5
Всего	1136	100	1108	100	1 058	100	1 012	100	978	100

 

Итак, на 01.01.2012 года только 643 банка (22+143+114+101+263) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям  ЦБ или близок к этому, что составляет 65,75 % от общего количества банков.  
Первый зампред Банка России Алексей Улюкаев, на вопрос корреспондента "Известий" (18 июля 2012 г.) о количестве банков сказал следующее:¹⁸

 

 

Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного  капитала - количество таких процессов  резко увеличится. Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией:

• ОАО "Уральский трастовый банк" - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов;
• ООО КБ "Объединенный банк развития" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.¹⁹

 

 

 

 

 

 

 

 

Кроме того, полным ходом  идет реорганизация ряда кредитных  организаций, что также сокращает  общее число банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил  об очередной реорганизации. В соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО БАНКА открытого акционерного общества в форме присоединения к нему "Республиканского банка" (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества "Компания ЛИГА".

После завершения реорганизации  из 3 банков получится 1. И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500.

Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет  ли это плохо или хорошо для  России сказать тоже сложно. А мировой  опыт показывает, что если банк нашел  и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно  – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без  нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть –  показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен. Было бы более  разумным не закрывать небольшие  банки, и особенно в регионах, а  просто ограничивать их максимальными  суммами выдаваемых в одни руки кредитов, т.е. устанавливать более гибкие нормативы деятельности.²⁰ 

 

Материал подготовлен  с учетом использования данных ЦБ о количестве банков  и их группировке по размерам уставных фондов  и отзыве лицензий.

Коммерческие банки по своей величине в основном мелкие и средние. Основное место расположения коммерческих банков – Центральная  часть России, и в большей степени  г. Москва. Здесь сосредоточено 746 банков, из них в Москве и Московской области 671 банк, что составляет 50 % всех банков. Клиентами коммерческих банков, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц.²¹

Таким образом, опыт развития Российского государства свидетельствует  о том, что должным образом  организационная банковская система  способна придать существенный стимул росту экономики страны, и наоборот, отсутствие такой системы может  являться тормозом экономического развития и повлечь серьезные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В сегодняшней российской экономике кризисные процессы существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово- промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентноспособные на мировом уровне производства. Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений. Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

В ходе выполнения работы, были рассмотрены все основные вопросы, касающиеся банков и банковской системы РФ.  Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом.  Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской системы, а также централизация и концентрация национального банковского капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной политической цели превращения России в развитую страну с конкурентоспособной экономикой.  Этим и была обусловлена необходимость данного исследования. Подводя итоги работы, можно сказать, что цель и задачи, поставленные в ходе выполнения работы, выполнены. А именно:  проведено исследование банковской деятельности по всем основным направлениям, рассмотрена история банковской системы, структура, место и роль банковской системы в рыночной экономике, проведен анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости коммерческого банка, тенденции развития банковской системы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. "Банковское дело", Москва, Экономика, 1994г.

2. "Банковское дело", Москва, Банковский и биржевой  научно-консультационный центр, 1995г.

3. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Жукова Е.Ф. – Москва, 2001.

4. "Банковский портфель - 1", Москва, Соминтэкс, 1994г.

5. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Жукова Е.Ф. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 600 с.

6. Дайджест учебного центра "Инкомбанка", 1995г.

7. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации

еженедельника "Экономика  и жизнь",N 1, 2012 г .

8. Коммерсант, Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома "ъ", N 20,2010г.

9. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 12, 2011г.

10. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 2, 2010 г.

11. "Деньги и кредит", Москва, издательство "Финансы и статистика", NI, 2012 г.

12. "Банковский журнал", Москва, N3, 2009 г.

13. Большой экономический словарь, Москва, Фонд "Правовая культура", 1994г.

14. Организация работы в банках. –М:ФиС, 2002. Т 1,2.

15. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела, Москва, ФОРУМ-ИНФРА-М, 2006.

16. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент):Учебник/ Под ред. акад. О.И.Лаврушина.

17. Энциклопедия по банкам и финансам. - М.:ИД Федоров,2000. 1583 с.

18. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003. 629 с.