Банк и банковская система

2.5 БАНК КАК ПОСРЕДНИЧЕСКОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

 

Нередко банк характеризуется  как посредническая   организация. Основанием для этого служит   особый перелив   ресурсов, временно оседающих у   одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика , который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Консолидирующим   звеном   здесь   выступает   банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить   потребности самых разнообразных   заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика . В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником? Известно, что посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, к примеру, - это также посредник, ибо она расположена между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. ⁷

 

Банк как посредник  имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк – это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначилась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования. ⁸        

Парадокс, однако состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере наличноденежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.⁹

 

 

3. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

3.1 ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено  тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения  операций, вне опоры на центр с  его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.¹⁰

Под банковской системой  понимается строго определенная законом  структура специализированных организаций  особого рода, действующих в сфере  финансов и денежно-кредитных отношений  и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким  образом, включены центральный банк, коммерческие банки  и их филиалы, филиалы и представительства  иностранных банков.

В организационном плане  банковская система может быть как  одноуровневой (однозвенной), так и  двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе  центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или  отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом.

 

 

 

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний  и нижний уровни. На верхнем уровнем находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом:

 

 

 

В современной России сложилась  двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный  банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков. В соответствии с регламентацией и лицензированием  банковскую систему разделяют на универсальную и специализированную. ¹¹

В универсальной системе  коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

В специализированной системе  разные коммерческие банки ориентированы  на выполнение относительно узкого круга  операций.

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т.е. имеют различный статус. Но при этом они действуют в одной и той же сфере общественных отношений – сфере финансов и денежно- кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам. Так, по наличию  государственно- властных полномочий выделяются: центральный банк, как  банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков, таких полномочий не имеющих.

По месту регистрации  банки подразделяются на отечественные  и (национальные банки) иностранные банки.

В зависимости от целей, стоящих  перед организациями, включенными  в банковскую систему, их подразделяют на коммерческие, основной целью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческие организации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.

 

3.2   СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ

 

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных им функций. Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы.¹²

 

 

 

 

Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и  тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы. Коммерческие банки  подразделяются на специализированные и универсальные.

К специализированным банкам относят: ипотечные банки, инвестиционные банки, сберегательные, внешнеторговые, инновационные, почтово-сберегательные банки, банкирские дома.

Так же банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих в большей степени обслуживать клиентов. Так же банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы- отделения инкассации, расчетные организации.

В целом структура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней:

1. Центральный банк

2. Банковский сектор

- универсальные коммерческие  банки

- специализированные коммерческие  банки

- небанковские организации,  определяющие инфраструктуру банковской  системы, включающие инкассаторские  и расчетные учреждения.¹³

 

 

 

 

 

3.3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РОССИИ

 

Банковская система России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему, включающую Банки России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

Банк России выступает  в роли центрального банка страны, и на него возлагаются функции  монопольной эмиссии банкнот, банка  банков, банка правительства, а также  регулирующие и контролирующие функции. Правовое положение Банка России определяется Законом «О Центральном  банке РФ, принятым в 2002 г. В то же время его статус, задачи, функции  и принципы организации и деятельности как публично-правовой организации  определяются Конституцией РФ, а также  Законом «О банках и банковской деятельности»  и др. федеральными законами. В соответствии с законодательством Центральный  банк РФ является государственным банком, уставный капитал и иное имущество  является федеральной собственностью.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк в свою очередь не отвечает по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. В соответствии со ст. 5 Закона о ЦБ РФ  федеральные органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют право вмешиваться в деятельность Банка России.

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка  России и членов Совета директоров, а также назначает аудитора Банка  России и утверждает годовой отчет  ЦБ и аудиторское заключение, проводит парламентские слушания о деятельности Банка, заслушивает доклады председателя два раза в год о деятельности Банка. Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона, который определяет и порядок использования его имущества.

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями- юридическими лицами, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские опреции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», которые делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять различные банковские операции.

Небанковская кредитная  организация – это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  Федеральным законом.

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в России постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда  увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После 2001 года начался рост кредитных организаций в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

            

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления  их деятельностью.  Банковская  система также претерпела соответствующие изменения. В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов

начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки. За период 1990-1995 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 13 раз. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным же

в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться  ее

качественное совершенствование.

4.1 АНАЛИЗ КОЛИЧЕСТВА БАНКОВ В РОССИИ - ДИНАМИКА ЗА 2007-2012 ГОДЫ, УСТАВНОЙ КАПИТАЛ И КОЛИЧЕСТВО БАНКОВ В РАЗРЕЗЕ РЕГИОНОВ 

 
         Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.