Характеристика страхового рынка России

 

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка России

 

Российский рынок весьма перспективен для иностранных компаний, и с каждым годом они завоевывают  здесь все новые рубежи.

Говоря о процессах  интеграции российского страхования  в глобальную экономику, под этим обычно подразумеваются приход иностранных  страховщиков на российский рынок и  то влияние, которое они окажут, а  точнее – уже оказывают на его  развитие.

В 2007 г. на страховом рынке, где раньше иностранные инвесторы  не проявляли чрезмерной активности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошие  деньги за билет на перспективный  российский страховой рынок. Крупнейшие европейские игроки нацелились на лидеров  отрасли: в феврале немецкий Allianz выкупил контроль над «Росно», оценив всю компанию в $1,5 млрд, а в декабре  французская Axa сообщила о покупке 36,7% акций «РЕСО-гарантии» за 810 млн  евро. Оценка РЕСО в 2,2 млрд евро ($3,1 млрд) поражает воображение: таких денег  иностранцы российским хозяевам еще  не сулили.

Иностранцы скупают страховщиков не только из первой десятки по премии. Швейцарская Zurich Financial Services приобрела 66% «Насты», оценив компанию в $400 млн. А Allianz не остановился на «Росно», купив  заодно и «Прогресс-гарант» (сумма  сделки не раскрывается). По словам российских страховщиков и консультантов, к  нашему рынку присматриваются американские и японские страховщики.

Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.

1. Улучшение обслуживания  в сфере страхования. Иностранные  страховщики способствуют усилению  конкуренции, что приводит к  удешевлению страховых услуг  и повышению их эффективности.

2. Передача новых технологий  и ноу-хау. Иностранные страховщики  организуют свою деятельность  в соответствии с национальным  законодательством, создавая совместные  предприятия или филиалы и  отделения. Привлекаемый местный  персонал должен иметь хорошее  образование и приобретя опыт  работы в организации с иностранным  участием при смене места работы  будет распространять более совершенные  навыки среди национальных страховых  компаний.

3. Аккумуляция национальных  сбережений. Присутствие на рынке  более эффективных страховщиков  должно повысить норму сбережений  и обеспечить новые каналы, через  которые эти сбережения могут  инвестироваться. 

4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая  существующую компанию или основывая  новую, должен будет ввозить  капитал не только в целях  приобретения офисных помещений  и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством  размер уставного капитала. Иностранные  страховщики могут также обеспечивать  большую безопасность страхователям  благодаря значительным размерам  капитала и страховых резервов.

5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при  наличии разрешения, как правило,  перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой  случай, например, с судном или  самолетом, а риск был перестрахован,  потерю будет оплачивать иностранный  перестраховщик, а результатом урегулирования  претензии станет приток капитала.

6. Совершенствование регулирования  страховой сферы. Эффективность  функционирования рынка в интересах  страховщиков и страхователей  непосредственно связана с ясной  и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования [7].

В то же время, целый ряд  аспектов деятельности иностранных  страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование иностранных  страховщиков на внутреннем рынке.  Иностранные компании как более  крупные и мощные организации,  могут препятствовать укреплению  российских страховщиков или  пытаться вытеснить их с рынка.  В значительной степени это  зависит от принятого в стране  режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность развития  страхового сектора с помощью  национальных страховщиков. Этот  аргумент имел бы существенное  значение в том случае, когда  национальная система регулирования  страхового дела гарантировала  бы наиболее эффективное функционирование  внутреннего рынка и обеспечивала  необходимый набор страховых  услуг. Такая ситуация явно  не характерна для российского  страхового рынка. Однако даже  при этом условии запрет или  серьезные ограничения на деятельность  иностранных страховщиков вряд  ли оправданы. Если внутренний  рынок работает эффективно, конкуренция  не будет служить угрозой национальным  страховщикам. Если рынок не обеспечивает  необходимого набора услуг, участие  иностранных страховщиков может  только ускорить формирование  развитого страхового сектора  в стране.

3. Важность сохранения  национального контроля за страховой  системой. По соображениям национальной  безопасности некоторые важные  объекты должны быть застрахованы  только российскими страховщиками.  Причина этого связана с возможной  дестабилизацией рынка страхования  в результате изъятия иностранного  капитала в случае конфликта,  или необходимостью предотвратить  концентрацию страхования важных  национальных объектов в руках  нескольких иностранных страховых  компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.

4. Возможность оттока  капитала в результате деятельности  иностранных страховщиков. Процесс  развития бизнеса иностранных  компаний приведет к притоку  капитала. Действия инвестора на  рынке неизбежно будут связаны  со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка  будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата,  заработная плата и плата другим  поставщикам услуг. Вне России  будут осуществляться платежи  западным перестраховщикам (где  это разрешено), переводы прибыли  и дивидендов в родительские  компании. В случае ущерба, риск  возникновения которого был перестрахован  за границей, страховая выплата  станет притоком капитала. В совокупности  все эти платежи, осуществляемые  в разное время, могут дать  в результате чистый приток  или отток капитала в течение  года, но это не означает выкачивания  ресурсов из национальной экономики  в долгосрочном плане. 

Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствие  авторитетных иностранных фирм –  важный способ повышения эффективности  функционирования рынка, поскольку  он обеспечивает новые процедуры  и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен  на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может  быть устранена посредством соответствующих  методов регулирования [6].

К сожалению, пока международное  право не оказало пока существенного  влияния на развитие российского  страхового рынка.

Требования и ограничения  относительно деятельности иностранных  страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Заключение

 

В данной семестровой работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, показано состояние  страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива  развития страхового рынка в России.

Подводя итог, можно сделать  следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей  на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим после кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

– нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни.

– существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

– особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса.

– законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой  рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и  ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются  границы страхования в связи  с осуществлением акционирования и  развитием предпринимательства. Следует  самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о  возможности продажи земли в  частную собственность. Все это  позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской  деятельности, но и возродить страховые  интересы, активизировать страховую  работу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1.  Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД  ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

2.  Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового  дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм.  и доп. от 17 мая 2007 г.].

3.Балабанов И.Т.. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов.– СПб: Питер, 2003. – 256 с: ил.

4. Худяков А.И. Теория страхования / А.И. Худяков.–М.: Статут,2010.– 656 с.

5. Гвозденко А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 320 с.

6. Сплетухов Ю.А. Страхование  / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. –М: ИФРА-М, 2006. – 312 с.

7. Шахов В.В. Страхование / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

8. Т.А. Федорова. Страхование  / Т.А. Федорова, С.Б. Богоишский, Ю.В.  Дюжее, Т.А. Насырова. – М.: Экономистъ, 2004.– 875 с.

9.  Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России / Ю.Т. Ахвледиани //Финансы.– 2008.– N 11.– С. 14 –23

10. Характеристика страховых организаций  [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики РФ. Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin41.htm (дата обращения: 17.02.2013).

11. Cтраховые премии (взносы), собранные страховыми организациями

[Электронный ресурс] // Федеральная  служба государственной статистики  РФ. Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin42.htm (дата обращения: 17.02.2013).

12. Выплаты по договорам страхования, осуществленные страховыми организациями [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики РФ. Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin43.htm

(дата обращения: 17.02.2013).

13. Финансовые результаты деятельности страховых организаций

[Электронный ресурс] // Федеральная  служба государственной статистики  РФ. Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin44.htm

 (дата обращения: 17.02.2013).

14. Крупнейшие страховые компании России в 2011 году

[Электронный ресурс] // РБК-рейтинг. Режим доступа: http://rating.rbc.ru/articles/2012/03/23/33599897_tbl.shtml?2012/03/23/33599791

 (дата обращения: 17.02.2013).