Страховые отношения

1.Страховые отношения по дошедшим до нас источникам возникли еще в античные времена. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно. В рабовладельческом обществе были соглашения, в содержании которых можно было увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение это получило в области морского судоходства, но известны также примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Попытка рассредоточить риски  содержалась в законе, принятом на острове Родос в 916 году до нашей  эры. В нем была представлена система  распределения ущерба при общей  аварии, принципы которой сохранились  до наших дней [20].

 В городе Брюгге  в 1310 году была учреждена «Страховая  палата», которая проводила операции  по защите имущественных интересов  купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до нас  морской страховой полис датирован 1347 годом. Он был выдан на перевозку  груза из Генуи на остров Майорка  на судне «Санта-Клара». Согласно этому  договору при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при  потере груза возвращалась страхователю в двойном размере [16].

Элементы страхования  ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в Древнем  Риме. Созданные там «сообщества  от морских опасностей» брали  на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. В греческом  праве можно также найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал  убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также  и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому  праву товарищеские гильдии имели  право на частичное возмещение денежного  штрафа, выкуп людей из плена [40].

Впервые в совершенном  виде страхование ответственности  встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к  области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все  случаи, возникающие при использовании  лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято  обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания  и дальнейшей транспортировке в  случае остановки в пути лиц, готовых  к эмиграции. Во Франции в 60-х годах  можно обнаружить в рамках страхования  от огня признаки ответственности, когда  в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома [24].

 Импульсом для развития  страхования ответственности в  качестве самостоятельной отрасли  послужило быстрое промышленное  развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).

В 1871 году в Германии был  принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность  за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов  об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование  ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного  страхования, которые предоставляли  страховую защиту по ответственности  руководителя. Вскоре возникают специальные  страховые компании. Так в 1875 году был создан «Всеобщий немецкий страховой  союз». Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

Начало XX века характеризуется  дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует  гражданский кодекс законов, который  ввел многократное увеличение ответственности  по рискам за причинение вреда в  частной сфере. Закон об автомобильном  транспорте (1909) и закон о воздушном  транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.

2. Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц

3. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьимилицами за причинение им вреда .

4. В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

5. Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодо-при-обретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель  в договорах страхования ответственности  появляется только в момент наступления  событий, от которых страхователь застраховал  свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять  страховщику любое потерпевшее  лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших  лиц имеется имущественный интерес  вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие  от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в  пользу заинтересованного лица, договор  страхования ответственности никогда  не заключается в пользу заинтересованного  лица.

Субъектами договора страхования  ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или  физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, другое лицо (например, предприятие  страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования  ответственности является то, что  договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них  лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.