Корпоративные отношения банков и страховых организаций

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. «В нашей практике бывают случаи, когда банки сами страхуют заложенное имущество своих корпоративных клиентов в случае серьезных проблем с ликвидностью у последних», - рассказывает Сергей Васин, руководитель департамента по работе с финансовыми институтами компании РОСГОССТРАХ.

У банков повышается интерес и к страхованию собственных рисков. Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond - ВВВ). В 2009 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 300 млн. рублей, что превысило объем 2008 года на 9,6%. Это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается. В последнее время не редки случаи вооруженных нападений на инкассаторов, взломы банкоматов, мошеннические действия сотрудников банков. Кроме этого, увеличились высокотехнологичные преступления, связанные с проникновением в электронные системы банков и счета клиентов. При вводе в поисковую систему интернета «взлом банкомата», выдается большое количество страниц с инструкцией как взломать банкомат физически и виртуально, так что любой мошенник, изучив инструкцию, может «позариться» на имущество банка и счета клиентов. В связи с этим наиболее востребованными в настоящее время являются страхование перевозимых ценностей (инкассация) и страхование банкоматов и их содержимого.

С ростом мошенничества и преступлений, направленных на присвоение банковских ценностей, страхование ВВВ является единственным способом возмещения причиненных убытков, так как даже если преступник будет представлен к уголовной ответственности, не факт, что эти деньги банку будут возвращены. Со временем, оценив все преимущества комплексного страхования рисков банков (ВВВ), банки наверняка увеличат и страхование имущества от вандализма, пропажи из помещений банков ценного имущества и документов, нелояльности персонала, подделки документов и других банковских рисков. Bankers Blanket Bond является самой распространенной и известной программой комплексного страхования рисков, но помимо ВВВ в мировой практике принято включать в комплексное страхование рисков банков страхование от электронных и компьютерных преступлений и страхование ответственности за причинение убытков.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. Полис ВВВ может быть хорошим инструментом в банковском риск-менеджменте. «Комплексное страхование банковских рисков широко распространено за рубежом (а порой и вовсе является обязательным) и пока только начинает развиваться в России. При этом этот вид страхования позволяет "закрыть" значительную часть рисков, возникающих в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации. Для российского банковского рынка это актуальные вопросы ближайшего будущего», - считает Илья Филатов, Заместитель Председателя Правления БАНКА УРАЛСИБ.

Другим направлением защиты от убытков банков является развитие страхования эмитентов банковских карт. За 2009 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину - 24 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти. Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере. Обычно в страховую защиту эмитентов банковских карт входят риски, связанные с хищением данных по картам через банкомат, списанием денежных средств без ведома владельца карты. В большинстве случаев банк приобретает общую страховку на все выпускаемые им карты либо на отдельные выпуски, а если банком не застрахованы его карты, клиент банка может самостоятельно застраховать свою карту, но это встречается очень редко. Клиенту выгоднее и проще приобретать банковскую карту, которая уже застрахована. «Существуют две возможные схемы сотрудничества страховой компании и банка: выдача полиса непосредственно банку или страхование клиентов банка. В настоящее время банки предпочитают сами страховать риски, связанные с мошенничеством по пластиковым картам, т.к. понимают, что клиенты охотнее выберут банк, имеющий подобную защиту», - комментирует Антон Казиев, ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».

Юрий Ушаров, Вице-президент компании «АльфаСтрахование», считает, что «схема сотрудничества по коллективному договору страхования на сегодняшний день наиболее удобна и технологически легка. Но реальный выбор схемы сотрудничества обычно зависит от оценки банком юридических и налоговых рисков. Иногда по этим соображениям выбор делается в пользу менее удобного агентского соглашения».

Другим видом банкострахования, представляющим интерес, является страхование ответственности персонала и страхование D&O. Будущее банка зависит от решений, принимаемых высшим менеджментом, а во время кризиса ответственность руководства увеличивается. В 2009 году увеличилась доля такого редкого вида как страхование ответственности персонала и страхование D&O. По данным «Эксперт РА» взносы по этому виду страхования в 2009 году увеличились на 143% и составили 70 млн. рублей. Защита финансовой устойчивости банка в рамках страхования D&O связана со страхованием от неправильно принятых решений руководством банка или, наоборот, - его бездействием, таким образом, банк ограждает себя от возможных убытков. Такую страховку преимущественно приобретают крупнейшие банки, особенно если акции этого банка котируются на фондовом рынке. Например, Сбербанк застраховал ответственность Президента, Председателя Правления и членов Правления на общую сумму 3 млрд. рублей (лимит ответственности).

Сейчас банковский рынок оживает, кредитование восстанавливается, соответственно, в 2010 году розничное банкострахование вновь будет расти. «На сегодняшний день из-за избыточной ликвидности банков и посткризисного спада в корпоративном секторе именно в сфере розничного кредитования и, соответственно, страхования розничных кредитов наблюдается заметное оживление», - отмечает Армен Саркисян, руководитель Управления банковского страхования ВСК.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O.

Банки и страховщики: партнерство или противостояние?

Какие основные претензии или пожелания сегодня предъявляет банковское сообщество к страховщикам? По каким принципам банки выбирают партнеров среди страховых компаний? К претензиям можно отнести низкую прозрачность деятельности страховых компаний, отвечает экономист отдела финансового контроля управления финансового контроля и анализа эффективности расходов финансового департамента Промсвязьбанкf Ума Рустанова. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40 – 50 страховщиков.Кроме того, по словам Рустановой, зачастую страховщики демпингуют на рынке, что нередко приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.По мнению Евгения Шовиковаруководитель направления отдела страхового бизнеса МДМ-Банк, основные претензии со стороны банков вызваны неготовностью части страховщиков разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка. Как правило, типовые формы договоров страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Но некоторые страховщики весьма неохотно идут на изменение форм договоров и отдельных положений правил, тем самым лишая себя возможности сотрудничества с банком, отмечает Шовиков.Есть у Евгения Шовикова и пожелания к страховым компаниям, главное из которых –  не относиться заранее к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с его стороны. Подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него, поэтому у него нет причин и выгоды заниматься их фальсификацией, поясняет Шовиков.Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний Ума Рустанова считает финансовую устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства. Кроме того, для банков, обладающих разветвленной региональной сетью, важно наличие представительств компании-партнера в регионах присутствия банка, полагает она. А вот Евгений Шовиков основным конкурентным преимуществом страховщика считает стоимость страхования. По его мнению, при прочих равных (уровне страхового покрытия и тому подобных неценовых факторах) преимущество получит тот страховщик, который предоставит более низкую котировку по страхуемому риску. Однако единых условий страхования среди российских страховщиков нет, и конкурентное преимущество страховщика складывается из нескольких параметров: финансовая устойчивость страховщика, наличие надёжной перестраховочной защиты, готовность разрабатывать индивидуальные условия страхования, требуемые банку. Немаловажную роль играет положительный опыт предыдущей работы страховой компании с банком, особенно опыт беспроблемного урегулирования его убытков.

Комплексное страхование от преступлений

На Западе одним из наиболее эффективных инструментов защиты имущества банков является полис комплексного страхования от преступлений "ВВВ". Применяется ли данный полис в нашей стране? Какие существуют еще страховые методы защиты банков от внутреннего и внешнего мошенничества?В России полис "BBB" в последнее время не менее популярен, чем на Западе, отвечает начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Дмитрий Шапошников. Это обусловлено желанием банков защитить свои имущественные интересы. Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:- убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);- убытки от утраты имущества в помещениях банка;- убытки при перевозке;- убытки от подделки и внесения изменений в документы;- убытки от операций с ценными бумагами;- убытки от принятия фальшивой валюты. По словам Шапошникова, на практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков, так как условия, предоставляемые страховщиками, постоянно расширяются.В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным, с точки зрения вероятности убытков и их последствий, является риск нелояльности персонала банка, отмечает Шапошников. Согласно статистике, 70-80% преступлений в банковской сфере совершается либо непосредственно сотрудниками банка, либо при их соучастии.Дополнительно для защиты своих интересов банки приобретают полис страхования от электронных и компьютерных преступлений. Как правило, полис покрывает риски, связанные с вредом, нанесенным  вирусами, и вводом подложной информации в электронные базы данных, противоправными действиями сотрудников страхователя. Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке. Страховщик также возместит потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее.В рамках страхования финансового института от электронных и компьютерных преступлений (ECC)  банком может быть застрахован Интернет-банкинг, дополняет Антон Казиев. Под страховое покрытие будут попадать те случаи, когда ответственность за операции несет банк, а также мошенничество третьих лиц. Пока полис "ВВВ" остаётся основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества, подтверждает Евгений Шовиков. По его словам, МДМ-Банк был одним из первых из российских банков, кто приобрёл данный полис еще в 1998 году.

Страхование от мошеннических действий с использованием платежных карт

С каждым годом количество преступлений, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, растет. Как банк может обезопасить себя при помощи страховых инструментов от подобных рисков?По словам Умы Рустановой, в качестве защиты от рисков, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт, банк может обращаться к различным видам страхования данных рисков. В перечень страховых случаев входят: - списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием поддельных пластиковых карт; - списание денежных средств с карточного счета клиента в результате проведения третьими лицами мошеннических транзакций с использованием утерянных клиентом или украденных у него пластиковых карт;
- списание денежных средств с карточного счета клиента на основании подделанных документов по операциям с использованием платежных карт, подтверждающих проведение транзакций держателем банковской карты и тому подобное.

Однако далеко не каждая страховая компания осуществляет страхование перечисленных рисков, отмечает Рустанова. По всей видимости, это объясняется сложностями, связанными с доказательством факта осуществления мошеннических действий. Для защиты имущественных интересов банка от подобных мошеннических действий существует полис страхования банка-эмитента пластиковых карт, объясняет Антон Казиев. Страхователем в данном случае выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства. Как правило, банк страхует всю свою эмиссию карт в целом. "Могут быть застрахованы и отдельные серии карт, но подобных обращений в нашу компанию пока не поступало, так как банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты", - говорит Казиев. Стоимость полиса страхования определяется индивидуально для каждого страхователя (банка), исходя из объема эмиссии карт, предыдущих убытков, а также различных параметров рискозащищенности. По словам Казиева, в данном виде страхования покрываются такие риски, как подделка, подлог, утрата карт и использование информации, содержащейся на карте. Страховым случаем является убыток страхователя по независящим от него обстоятельствам в результате несанкционированного использования эмитированных страхователем карт, либо информации, содержащейся на указанных картах, либо поддельных карт. При обращении по поводу наступления страхового случая банк должен представить в страховую компанию документы, подтверждающие, что данное событие не является мошенничеством со стороны клиента. Например, если списание денежных средств произошло за границей, а клиент банка никуда не выезжал, этот факт можно подтвердить копией загранпаспорта. Как правило, по таким случаям банки не обращаются в правоохранительные органы. Многие страховые компании также не требуют справок из правоохранительных органов, им достаточно документов, подтверждающих факт мошеннического списания денежных средств со счета, например, от платежных систем. Исключение составляют крупные убытки, превышающие 10 000 долларов США. Страховое возмещение не может быть выплачено по тем случаям, когда банк не предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также его размер. Согласно статистике Ингосстраха, убытки по этому виду страхования происходят достаточно часто, отмечает Казиев. При этом средняя сумма по одному убытку обычно не превышает 5 - 10 тысяч евро. В то же время общая величина убытков банка за год может достигать в отдельных случаях 100 - 200 тысяч евро, а иногда и больше. По статистике страховщиков, количество и размер убытков на одну карту растет ускоренными темпами. Если в 2008 году средний ущерб от преступлений с "пластиком" составлял $1-2 тыс. по каждому случаю, то с начала 2011 года он вырос до $5-9 тысяч.