Страховой рынок во Франции

· Cesar et Jutheau

· Gras & Savoye

· Le Blanc & de Nicolay

Две трети страховых продуктов  в страховании жизни продаются  банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг  по телефону, факсу, Интернету.

Помимо них на рынке  существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ  состоит в том, что они носят  неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей  на раскладочной основе. Поэтому все  страхователи принимают участие  в управлении страховым резервным  фондом, а система сбыта страховой  продукции принимает в этом случае характер сети привлечения дополнительных участков взаимного страхового фонда. Кроме того , взаимные страховые компании, как правило, не пользуются услугами брокеров и иных посредников, предпочитая использовать для увеличения числа страхователей агентские усилия.

Стоимость страховых услуг, предоставляемых акционерными компаниями выше, чем стоимость аналогичных  страховых услуг в обществах  взаимного страхования. Это объясняет  необходимостью получения прибыли  и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей, тогда как общества взаимного страхования являются бесприбыльными и не имеют развитых систем продажи страховой продукции. Перспективы получения прибыли  заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение  непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение  стоимости, их страховой продукции  более конкурентоспособна.

Бесприбыльный характер взаимных страховых обществ недостаточно стимулирует поиск и привлечение  новых членов. Между тем ситуация на страховом рынке требует, чтобы  каждый член такого общества хорошо понимал свои страховые потребности и неплохо разбирался в страховом бизнесе. Поэтому в современных условиях усложнения страховых инструментов взаимные страховые обществ вытеснены на периферию страхового рынка.

Также на страховом рынке  во Франции функционируют менее  распространенные системы сбыта - объединения  ассоциации страхователей. На сегодняшний  день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот  тысяч. Страхователи объединяются в  группы для совместной защиты своих  интересов по отношению к страховой  компании, а так же для получения  от нее оптовых скидок на цену страхового покрытии. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. Много ассоциации имеют собственные юридические службы и соответствующие органы для проведения превентивных мероприятий, т.е. профилактики и предотвращение страховых событий. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, - автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. В силу специфики своей деятельности ассоциации страхователей не могут предлагать своим членам ограниченное страховое покрытие. В их ассортименте 15-20 наиболее распространенных страховых продуктов. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки - до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик - от 15 до 40 долларов. Ассоциации имеют собственные агентские сети, формируемые из числа членов ассоциаций и профессиональных посредников, задача которых состоит в привлечении дополнительных членов.

Некоторые ассоциации специально создаются страховыми брокерами  как дополнительный способ пополнения собственной клиентуры. При этом брокер, автоматически становится выразителем  интересов ассоциации на страховом  рынке. Основной рекламный аргумент в пользу вступления в ассоциацию страхователей - возможность получения  дополнительных скидок и объединенной защиты собственных интересов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.

Ряд страховщиков сузил сферу  действия своих страховых агентов  до размеров наиболее предпочтительных сегментов, на которых страховщик может  собрать наибольшую премию. Как правило, это потребительские группы, по отношению  к которым страховщик имеет определенные преимущества. Для корпоративных  страховых компаний этим рынкам может  стать страхование интересов  и имущества предприятий определенной отрасли.

В настоящее время только те страховые сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда  как другие только космическими аппаратами. Некоторые страховые компании ищут возможности диверсикации собственных сбытовых сетей в зависимости от потребительского поведения при покупке страховой продукции. Клиенты, которые нуждаются в совете и содействии, кому сложно сделать выбор, обратятся к агентам страховщика. Ему же они доверят управление собственным договором. Клиенты, ищущие наибольшей выгоды и оптимальное страховое покрытие за свои деньги, скорее всего используют в качестве своих представителей профессиональных брокеров, специализирующихся на данном виде страхования. А те кто считает себя достаточно квалифицированным в страховых вопросах или старается приобрести максимально дешевое страховое покрытие, купят его через систему прямой продажи страховой продукции, например, по телефону. Некоторые продукты, например стандартное автострахование или страхование недвижимости, могут продаваться как угодно - через посредников и без них. В то же время есть страховые услуги (страхование ответственности предприятий, индустриальных рисков), которые невозможно продавать без посредников - брокеров или агентов.

Таким образом, современные  крупный страховщики должен иметь  как минимум три независимых  системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством  независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких  целевых сегментах он собирается действовать. Некоторые страховщики  строят свою структуру в зависимости  от используемых им способов продажи. Так, французская страховая группа «АХА» разделена на три независимых  предприятий: «UNI Europe» - работает исключительно с брокерами; «AXA assurances» - опирается на сеть страховых агентов; «Direct assurances»- занимается прямыми продажами. Крупнейшая французская страховая группа VCNP, ранее организованная по рисковому принципу (она состояла из независимых систем продаж страхования жизни и рискового страхования), решила перестроить свою систему продаж. Теперь она построена по принципу однородных потребителей или страховых посредников, центров партнерства, имеет шесть систем сбыта страховых продуктов:

1. почтовые отделения;

2. через налоговые органы;

3. через пенсионные фонды;

4. через отделения главного  банка - владельца страховой группы;

5. страхование местных  органов самоуправления;

6. страхование предприятий.

Каждая система сбыта  продает как рисковое страхование, так и страхование жизни.

Выбор той или иной системы (для конкретного рынка или  продукта) определяется ее свойствами. К ним относится цена содержания сети продаж, потенциал продаж, те услуги, которые система может предоставить страхователю. Очевидно, что система  продаж стоит дешевле, чем содержание агентов. Однако многие страховые продукты, требующие подробной тарификации, а так же серьезных маркетинговых  усилий на месте сбыта, не могут быть проданы напрямую. Поэтому при  определении коммерческих планов страховщик должен соотнести свойства своих  сбытовых систем с характеристиками целевых сегментов рынка. Целью  этой операции должна стать оптимизация  экономического результата коммерциализации страховых продуктов с учетом стоимости продаж и возможности  их использования на целевых сегментах. Здесь надо также учитывать возможность  стимулирования сети и эффективность  вложений в стимулирование продаж. Она чрезвычайно важна для  страховщика, так как в значительной мере определяет успех или провал его маркетинговой политики. Дело еще в том, что, выбрав одну систему  сбыта для определенного продукта, страховщик может сменить ее лиши с большим трудом. Вообще сбытовые системы страховщиков в развитых странах в последнее время стали существенно более подвижными, Что связано с необходимостью быстрого реагирования на требования рынка.

2.5.Система гарантийных  фондов в страховании

Опыт Франции по организации  страховых пулов достаточно интересен  и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов  в стране превышает пятьдесят. Поскольку  страховой пул представляет собой  объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны  органов государственного управления. Пулам предоставлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компании, являющихся членами пулов.

Однако соглашение между  участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений  между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству. В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли. Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска; повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула. Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками. Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом. Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год. Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.

2.6 Представительства

В связи с тем, что сегодня  французские страховщики тесно  сотрудничают с различными российскими  страховыми фирмами, открывают представительства  на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная  французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что  позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой  универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

 

Глава 3. Виды страхования

3.1 Имущественное страхование

Среди имущественных видов  страхования наиболее часто применяются  следующие:

· страхование грузов

· страхование судов (морское  каско)

· страхование воздушных  судов

· страхование автомобилей

· страхование экспортных кредитов

· страхование убытков  от перерывов производства или коммерческой деятельности

· страхование имущества, находящегося за границей, от огня и  других опасностей

· страхование имущества  нерезидентов от огня и других опасностей

· другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования  в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого  договора страхования имущества.

 

3.2Личное страхование

Страхование жизни

Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Страхование жизни входит в число  важнейших видов в системе  личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения  страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно). Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Долгосрочное накопительное  страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной. Во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование

Всемирная организация здравоохранения, тщательно проанализировав систему  медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При  этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции  самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют  доступ представители всех слоев  населения.

Обязательным медицинским  страхованием во Франции охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети -- за счет работодателей).

Медицинское страхование  во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования  Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом -- страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Как «работает» медицинская  страховка? Если произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование  покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, -- 75%.

При необходимости стационарного  лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные  дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более  двух месяцев является поводом для  госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают  инвалидность. Во Франции предусмотрены  две группы инвалидности: первая, когда  пациент не может сам себя обслужить, вторая -- остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.

Медицинское обслуживание во Франции платное.Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые "кассами". У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы, чтобы в дальнейшем можно было оплатить медицинское обслуживание и возвратить стоимость лекарств. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в "кассы". Если человек заболевает и нуждается в стационарном лечении, то 33 дня пребывания в больнице оплачивает "касса". Все остальное время больной должен оплатить из своего кармана. Если болезнь длится больше 60 дней, человек переводится в бесплатные больницы. Если это состояние продолжается 3 года, человек получает инвалидность. Во Франции существует две группы инвалидности: 1-я группа, когда человек не может обслуживать себя сам; 2-я - все остальные. При каждой больнице имеется поликлиника для амбулаторных больных. Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники.Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9.00 до 20.00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.