Страховой рынок России

По  страхованию автокаско, которое  на протяжении многих лет было главным  локомотивом рынка, в 2012 году наблюдалось  некоторое снижение темпов роста  – сбор премий составил 195 млрд. рублей, рост сегмента составил 19%, а доля в  общей премии сократилась до 21% с 24% годом ранее.

Одним из самых крупных сегментов  страхового рынка остается ОСАГО. В 2012 году здесь было собрано 121 млрд. рублей страховой премии, что составило 15% рынка. Темпы роста премий в 2012 году по отношению к 2011 году - 17,2%.

Еще один крупный рыночный сегмент - ДМС - в 2012 году собрал 109 млрд рублей, доля этого сегмента составила 13%. Однако из-за того, что рынок ДМС увеличился в 2012 году только на 12%, его доля по сравнению с 2011 годом упала (в 2011 году ДМС обеспечивало 15% общих сборов).

Низким оказался и рост в добровольном страховании ответственности. Здесь было собрано без малого 30 млрд рублей, однако этот рынок в 2012 году вырос незначительно - всего на 9%.

По итогам 2012 года в секторе обязательного  страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (первый год действия закона об ОПО) вели страховую деятельность 58 страховых компаний (или 12,7% всех действующих страховщиков). Всего страховые компании собрали по этому виду 9,1 млрд рублей премий.

Страховой рынок  России

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита.  
Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.  
До начала 1990-х гг. в нашей стране существовала государственная монополия в области страхования. Все страховые операции внутри страны проводил Госстрах СССР, а вне ее пределов — Ингосстрах СССР. Практика показала, что монополия в страховом деле, как и всякая монополия, порождает ведомственные интересы, бюрократизацию аппарата, лишает работу гибкости, маневренности.

 
Естественно, что всеобщее разгосударствление собственности в стране не могло  не затронуть и такой действенный  экономический инструмент, как страхование.  
Говоря о сегодняшнем страховом рынке, нельзя не отметить, что в конце XIX и начале XX века в России уже существовал вполне зрелый страховой рынок. Успешно действовали акционерные страховые компании, земские страховые учреждения и общества взаимного страхования. Через систему перестрахования страховой рынок России был интегрирован в мировую страховую систему.

 
Атрибутами рынка, в том числе  и страхового, являются продавец, покупатель, товар (услуга) и реальная свобода  покупателя в их выборе. Страховая  услуга, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительная стоимость — это конкретная страховая защита, то есть определенные действия страховщика, сформулированные в договоре страхования. Меновая стоимость — это цена страховой услуги, представленная страховым платежом. Эта цена складывается в условиях конкуренции, под влиянием спроса и предложения.

 
Нижняя граница цены страховой  услуги определяется равенством суммы  страховых платежей и суммы страховых  выплат и возмещений с учетом неизбежных собственных затрат страховщика на содержание. Верхняя граница — соотношением запросов страховщика и конъюнктуры рынка, и ее неучет грозит потерей клиента. Говоря о запросах страховщика, следует отметить, что они зависят от ряда факторов, таких как объем и структура его страхового портфеля, эффективность инвестиционной деятельности, расходы на ведение дела, размеры получаемой прибыли.

 
Успешное действие страховщика на страховом рынке определяется тем, насколько он верно оценивает  сложившуюся конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др.

 
В этих условиях особая роль отводится  проведению страховщиком маркетинговых  исследований, то есть комплексному подходу  к вопросам организации и управления всей страховой кампанией, направленной на оказание таких услуг и в количествах, которые соответствуют потенциальному спросу.

 
Опыт применения маркетинга в деятельности зарубежных страховых компаний показывает, что процесс маркетинга включает в себя ряд действий, которые могут быть сведены к двум основным функциям:  
1. Формирование спроса на страховые услуги.  
2. Удовлетворение страховых интересов.

 
Формирование спроса — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей с целью доведения существующего спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной компании (реклама, организационные мероприятия, дифференциация страховых тарифов, сочетание страховых услуг с другими формами обслуживания).  
Удовлетворение страховых интересов предполагает высокий организационный уровень работы всех подразделений страховщика, безупречное обслуживание клиента.

 
Практический маркетинг страховщика  опирается на следующие принципы:  
глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;  
сегментация страхового рынка (выделение областей личного и имущественного страхования);  
гибкое реагирование на запросы страхователей;  
инновация (постоянное совершенствование, приспособление страховых услуг к требованиям рынка).  
Изложенные принципы определяют задачи службы маркетинга страховой компании:  
определение (выявление) рынка страховых услуг;  
анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;  
изучение потенциальных возможностей компаний-конкурентов.  
При выявлении неудовлетворенного спроса на страховые услуги компания разрабатывает план деловой стратегии:  
определение общей стратегии и цели на данный период;  
отбор целевых групп страхователей;  
выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;  
выбор стимуляторов спроса (тарифы, условия страхования);  
выбор инструментов конкуренции (в том числе и реклама);  
организация пробного консультирования;  
план рекламы;  
план аквизиции (привлечения новых страхователей);  
расчеты рентабельности;  
составление бюджета маркетинговых расходов;  
контроль за выполнением намеченных действий.

 
По своим возможностям российский страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков страны. Но, как отмечается в решении коллегии Министерства финансов РФ, он еще отстает от потребностей экономики: в инвестиционный процесс не вовлечены с помощью долгосрочного страхования жизни и пенсий очень значительные средства населения. Недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховщикам полностью покрывать капиталоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсацию.  
Как следует из сказанного ранее, первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах.

 
Акционерное страховое общество. Форма  организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.  
Общество взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступают в качестве и страхователей, и страховщиков.  
Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

 
Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.  
Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций — инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.  
Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.

 
Консорциум. Временное договорное объединение  производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.  
Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю занимаются страховые агенты и страховые брокеры. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Страховой агент от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (договоров страхования), оформляет документы и в отдельных случаях выплачивает страховое вознаграждение. Страховой брокер выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора. Его деятельность подлежит лицензированию. Главное, что отличает брокера от страхового агента — он  
выступает в качестве независимого посредника одной или нескольких страховых компаний. Заключение договора страхователя с данной страховой компанией означает для брокера получение комиссионного вознаграждения.

 
Правовые нормы, регулирующие страховые  отношения, относятся в своем  большинстве к гражданскому законодательству. В связи с этим возникающие  между страхователем и страховщиком правовые отношения имеют форму обязательств. Страховые обязательства могут возникать в силу оснований, предусмотренных законом (при обязательном страховании), или из договоров — при добровольном страховании.  
Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства. Носителями указанных гражданских прав и обязанностей выступают субъекты страхового правоотношения — участники страховых обязательств. Необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, является его объект — “то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов”. Договор страхования — это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое с соблюдением установленного порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий. Письменная форма договора представлена двумя документами: заявлением о страховании и страховым свидетельством (полисом).

 
Заявление на страхование, поданное страхователем в страховую фирму, означает акт формального начала страхового отношения между ними. То есть данное отношение получает чисто юридическое начало и не влечет пока никаких экономических обязательств сторон.  
Заявитель сообщает страховщику о своем намерении заключить с ним договор страхования. Но так как это намерение вступить в экономические отношения, то в нем должны быть указаны не только чисто юридические характеристики, но и экономические, касающиеся тех интересов, которые он намеревается застраховать. Заявление становится исходной юридической основой для формального начала страхового процесса как экономического отношения и отражает содержательную часть будущего договора страхования.

 
Если в течение срока, установленного общими условиями или правилами страхования со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик проверил все данные и решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.  
Если страховщик и страхователь в чем-то не согласны друг с другом, то договор страхования не будет подписан, и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон. Если договор страхования устроил обе стороны, и они готовы подписать его, то страховщик оформляет страховой сертификат. Страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы страховщику в сроках и размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика в реальное — экономическое.

 
Обязанность страхователя платить  страховые взносы является безусловной, так как страховой договор  есть двусторонняя сделка. Страхователь обязан уплатить страховые платежи  полностью (единовременно или в несколько сроков) в соответствии с договором или законом. Просрочка уплаты очередных страховых платежей прекращает или изменяет страховое обязательство, о чем дополнительно указывается в договоре страхования.  
Страхователь обязан сообщать в установленный срок страховщику о произошедшем страховом случае. Только такое сообщение влечет за собой обязанность страховщика составить страховой акт и определить размер ущерба. Применительно к имущественному страхованию при наступлении страхового случая страхователь обязан сделать со своей стороны все возможное при сложившихся обстоятельствах для уменьшения возможных убытков.  
При страховом случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение в установленный договором или законом срок. Обязанность страховщика состоит также в определении страховой суммы, исходя из размеров которой устанавливаются страховые взносы и страховое возмещение.  
Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе, за исключением случаев, предусмотренных законом.  
В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается руководителем страховой организации и скрепляется круглой печатью.

 
Регулирующая роль государства в  страховой деятельности проявляется  в принятии законодательных актов, регулирующих страхование, в проведении специальной налоговой политики, в создании особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых организаций. Выполнение названной функции возлагалось на Росстрахнадзор, который был установлен законом Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. В развитие ст. 30 названного закона постановлением Совета Министров Российской Федерации от 19 апреля 1993 г. за № 353 1 было принято Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. Впоследствии в это Положение были внесены изменения и дополнения.  
Далее правовой статус Росстрахнадзора регулировался Положением, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 24 октября 1994 г. № 1196. Сегодня функции Росстрахнадзора выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ (Депстрахнадзор).

 
К основным функциям Депстрахнадзора  относятся:  
выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;  
осуществление лицензирования аудита страховщиков;  
ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;  
осуществление контроля над обоснованностью тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;