Страховой рынок Испаний

Пенсионное  обеспечение

На иностранцев, легально работающих в Испании, распространяются те же правила начисления пенсий, что и на лиц, имеющих испанское гражданство. Чтобы по действующему законодательству иметь право на пенсионное обеспечение по старости, необходимо:

- состоять на учете в реестре  социального страхования (Seguridad Social);

- иметь общий стаж работы  не менее 15 лет, из которых минимум два года должны приходиться на 15-летний период непосредственно перед выходом на пенсию;

- иметь возраст 65 полных лет.

Размер пенсии исчисляется исходя из общего стажа и размера оклада, который вы будете получать в течение  15 лет, непосредственно предшествующих моменту выхода на пенсию. Другими словами, если вам меньше пятидесяти лет, размер вашей нынешней зарплаты пока никоим образом не влияет на размер будущей пенсии (зато на него, безусловно, влияет приобретаемый вами сейчас стаж). Речь идет именно об окладе  так называемой базовой зарплате, всякого же рода начисления, надбавки и бонусы, часто составляющие едва ли не половину получаемой в итоге на руки суммы, не учитываются.

Зарплаты за эти 180 месяцев (15 лет) суммируются, причем из них первые 156 месяцев индексируются с учетом коэффициента инфляции (IPC), имевшей место в соответствующие годы. Если за последние 15 лет стаж прерывался, в эти периоды за базовую зарплату принимается минимальный размер оплаты труда. Полученная сумма делится на 210 (таким образом фактическое среднее значение зарплаты несколько занижается) и умножается на коэффициент стажа. Последний составляет 50% для стажа 15 лет и линейно увеличивается до 100% для стажа 35 лет. Другими словами, если ваш стаж ровно 15 лет, пенсия будет составлять 50% от рассчитанной средней базовой зарплаты. Если 20 лет - две трети и так далее. При стаже более 35 лет к коэффициенту добавляются по два процента за каждый год (36 лет - 102%, 37 - 104%...).

Полученный в другой стране трудовой стаж не учитывается, за исключением случая, когда у Испании с этой страной подписан договор о социальном обеспечении (с Россией подобный договор существует уже около 10 лет, и, следовательно, гражданам РФ, достигшим в Испании пенсионного возраста, российский стаж может быть зачтен). Остановимся подробнее на этом моменте и рассмотрим гипотетическую ситуацию российского иммигранта, выходящего на пенсию в Испании.

Если вы живете в Испании, но официально никогда здесь не работали, то претендовать на испанскую пенсию вы не сможете. Необходимо проработать в Испании минимум год (стаж за неполные годы в расчет не берется). Исключение составляют только «дети войны» - испанцы, привезенные в 30-х годах  в СССР

В соответствии с данными, опубликованными Seguridad Social, в первом квартале 2004 года в Испании насчитывалось 7.863.387 пенсионеров. Общая сумма выплачиваемых им средств из государственного пенсионного фонда составляет в месяц 4.517,393 миллиона евро. Таким образом, средняя пенсия в Испании равна 574€. При этом минимальная пенсия по старости составляет 232€, а максимальная - 2130€. Для сравнения, украинские пенсионеры получают в большинстве своем от 20 до 40 евро (в пересчете с гривен), а российские граждане, находящиеся на заслуженном отдыхе имеют на жизнь не более ста евро.

Система государственного страхования торговли и инвестиционных операций

Страхование внешнеторговых операций в Испании осуществляется через государственную компанию по страхованию экспортных кредитов "CESCE", действующую с 1971 года в соответствии с Декретом 10 от 4 июля 1970г.

Основной целью деятельности Компании является осуществление страхования  и перестрахования от политических рисков операций в области внешней  торговли Испании и международной  торговли, вытекающих из обязательств испанского государства. В этом случае Компания использует государственные средства - выступает от имени государства. Компания также уполномочена выступать на рынке страхования кредитов от своего имени и за счет собственных средств.

Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов имеет статус акционерного общества, в котором контрольный пакет акций принадлежит государству (50,25% - Управлению государственным имуществом "Патримонио дель Эстадо", деятельность которого контролируется Министерством экономики и финансов). Остальная часть капитала принадлежит основным испанским банкам - "Банко де Сантандер", "Банко Бильбао Бискайа", "Банко Экстерьер де Эспаньа", "Банко Централ Испано", "Банко Популяр", "Банко де Сабадель" и испанским страховым компаниям.

Руководящим органом  является Совет директоров, возглавляемый  Президентом. Решения Совета (14 членов) принимаются коллегиально по представлению  государственных и/или частных  акционеров на заседаниях двух Исполнительных Комиссий: 1 - по рассмотрению страховых операций от рисков, связанных с государственными кредитами и 2 - по страховым операциям от рисков, связанных с собственной деятельностью Компании.

Основными объектами  страхования могут быть следующие  виды операций:

• экспорт испанских товаров и услуг (при этом удельный вес иностранных компонентов сделки не должен превышать 10%);
• операции по поощрению и развитию экспорта или инвестиций за рубежом;
• трехсторонние операции с участием испанских фирм (по согласованию с испанской администрацией).

В настоящее время Испанская Компания по страхованию экспортных кредитов выдает следующие виды страховых полисов:

• для развития экспортных операций ("Whole Turnover Export Insurance Policy) - для экспортеров, стабильно действующих на определенных рынках;
• для экспортной деятельности средних и малых фирм (Export РУМЕ СЕSСЕ);
• для отдельных частных и государственных фирм-импортеров (Individual Policy for Private or Public Buyers) - по конкретным операциям;
• для кредитования покупателя (Buyers Credit Policy) - гарантирует кредит испанского или иностранного банка для импорта товаров или услуг;
• для документарного кредита (Documentary Credits) - по операциям испанских банков за рубежом в необходимых случаях;
• на строительно-монтажные работы за рубежом (Сonstructional Works Insurance Policy);
• для компенсационных сделок (Сounter-Trade/Barter Transactions Insurance Policy);
• для операций перестрахования (Unfair Calling of Bonds Policy);
• для инвестиций за рубежом (foreign Investments Роlicy) - от политических рисков конфискации, национализации или экспроприации, невозможности перевода прибыли и т.п.;
• для продажи на местном рынке (Whole Turnover Domestic Credit Policy) - для компаний, имеющих широкую сеть покупателей и регулярную систему продаж (Open Surety Bond Facility).

В необходимых случаях  Испанская Компания по страхованию  экспортных кредитов осуществляет операции по перестрахованию через первоклассные  страховые компании. Как правило, гарантии других страховых фирм в  области непосредственной компетенции Компании не принимаются.

Структура Компании включает следующие основные подразделения (департаменты):

• страхования рисков среднесрочных и долгосрочных операций (более 1 года),
• страхования рисков краткосрочных операций (до 1 года)
• маркетинга и продаж (обеспечивает портфель заказов, контролирует работу отделений, ведет брокерскую деятельность, занимается разработкой новых видов операций),
• претензий (занимается претензиями, предъявляемыми к компаниям, и долговыми обязательствами, вытекающими из соглашений, также вопросами реструктуризации долгов),
• международных связей и анализа степени рисков операций рынков отдельных стран (определяет шкалу степени рисков по отдельным странам, координирует деятельность с иностранными компаниями по страхованию экспорта),
• административный,
• информатизации и баз данных (разрабатывает системные планы, методологию деятельности Компании),
• юридический.

При страховании экспортных кредитов по среднесрочным и долгосрочным операциям в отношении, как частных, так и государственных компаний-заемщиков используется единый тариф страховой премии в размере 15 %.

Срок возмещения убытков  в соответствии с договором по страхованию устанавливается от 3 до 6 месяцев, в зависимости от размеров застрахованной суммы кредита.

Страховая компания CESCE хорошо известна на российском кредитном рынке. Так, кредитная линия, открытая испанцами в пользу СССР в 1990 г. на сумму 1,5 млрд. долл., была обеспечена ее гарантиями.

Через эту компанию страхуется финансирование экспорта испанских  товаров, оборудования и услуг по приоритетным проектам социальной направленности в

России на сумму 100 млн. долл. США.

Кроме того, все крупные  фирмы, осуществляющие инвестиционную деятельность в России, пользуются услугами CESCE . Среди них такие  как "Кампофрио", "Чупа-Чупс", "Драгадос", "Кельме", "Альбатрос", "Инеко-Ренфе" и другие.

Страхование недвижимости

Если Вы покупаете  квартиру или дом с помощью ипотечного кредита или хотитевзять ипотеку под залог имеющегося у Вас жилья или коммерческой недвижимости, банк заставит Вас оформить страховку на эту недвижимость. Иначе кредит Вам предоставлен не будет. Большинство банков имеют собственные страховые компании, как например банк САМ, или имеют тесные договорные отношения с какой-то страховой компанией, являясь её акционерами. Так банки BBVA и Bankinter являются главными акционерами популярной в Испании страховой компании "Linea Directa". Кроме того, страхованием недвижимости занимается немало интернациональных и испанских страховых компаний, таких как уже упоминавшаяся "Winterthur", а также испанские "Seguro Catalan", "Seguro Bilbao" и другие. Ведь большинство испанцев страхуют свои жилища и коммерческую недвижимость на добровольной основе. Если в Вашем недвижимом имуществе случается независящая от Вас авария (прорыв трубы, наводнение, пожар, повреждение стен,забора и т.п.) то есть наступает страховой случай, Вы обращаетесь в свою страховую компанию, которая незамедлительно присылает специалиста, который оценивает масштабы ущерба и определяет, какие работы необходимо провести для его ликвидации. Затем приезжают специалисты ремонтной или строительной организации, с которой у Вашей страховой компании имеется договор, и производят необходимые работы. А если у Вашей страховой компании нет подобных специалистов и Вы сами вызываете ремонтников или к примеру садовников, чтобы заново посадить испорченные стихией зелёные насаждения, страховая компания оплачивает их услуги. Если Вас обокрали, Вы делаете заявление в полицию и страховая компания оплатит Вам потери от кражи на основании полицейского протокола. Обычно страхование недвижимости включает в себя и страхование Вас и членов Вашей семьи, когда Вы находитесь вне дома и даже вне страны. То есть если у Вас вырвут из рук портмоне во время прогулки по городу или потеряют Ваш чемодан во время путешествия на общественном транспорте, то Вам выплатят компенсацию. Но застраховать риски при нахождении вне дома можно и отдельным полисом. Страховка Вашего жилища будет стоить дешевле, если оно оборудовано пожарной сигнализацией, охранной сигнализацией, имеет сейф, прочные двери, решётки на окнах и т.д. Если в Вашем доме имеются особо ценные вещи или коллекции, Вы можете включить их в описание жилья и повысить сумму страховых выплат в случае их утраты. Но такая страховка будет стоить несколько дороже. В качестве примера стоимости страхования недвижимости - страховка от всех рисков оборудованного вышеперечисленными устройствами дома стоимостью около 200 тысяч евро с имуществом в доме порядка 50 тысяч евро, в котором проживает семья из 4 человек, будет стоить в год примерно 500 - 700 евро.

Страхование автомобилей

В Испании существует обязательное страхование автомобилей, мотоциклов, морских судов, авиационных  средств как средств повышенной опасности. Чаще всего приходится сталкиваться со страхованием именно автомобилей. Остальные транспортные средства страхуются аналогично. Вы можете ограничиться страхованием от причинённого Вами ущерба третьей стороне. Ибо эти страховки обязательные, но и самые дешёвые. Но можете добавить и кое-что для себя, например, страхование от угона, пожара, от разбития стёкол, от полного разрушения. А можете и от всех рисков, то есть независимо от того, кто виноват в произошедшей аварии, Ваша страховая компания отремонтирует Вашу машину. Страховки от всех рисков бывают с франкисиямии и без. Чем меньше франкисия (то есть та сумма, которую за ремонт платите Вы), тем дороже страховка. Ясно, что страховка от всех рисков (seguro de todos riesgos или по-другому seguro completo) является самой дорогой. В случае аварии оба водителя заполняют соответствующий бланк Европейского акта об авариях, который положено возить с собой вместе со страховым полисом и квитанцией о его оплате. В акте указываются данные на каждого водителя, на каждый автомобиль, записываются данные обеих страховых полисов и прилагается схема дорожно-транспортного происшествия. Акт подписывают оба водителя, получают по экземпляру на руки и в течение одного дня они обязаны предоставить этот акт в свои страховые компании. Полиция вызывается лишь в спорных случаях либо если есть пострадавшие в аварии. По получении акта о ДТП агенты обеих страховых компаний связываются между собой, компания виновника ДТП посылает специалиста для оценки нанесённого ущерба и оплачивает услуги ремонтной мастерской. Если машина не подлежит восстановлению, оплачивает её полную стоимость по таблице стоимости машины в зависимости от модели и возраста автомобиля. Также страховая компания оплатит доставку Вашего автомобиля в ремонтную мастерскую, а его пассажиров к месту жительства на такси в случае поломки автомобиля. Страхованием автомобилей занимаются практически все работающие на территории Испании страховые компании. Стоимость страховки в зависимости от того, что Вы в неё включаете, а также от модели автомобиля, колеблется от нескольких сотен до нескольких тысяч евро в год. Если Вы имеете безаварийный водительский стаж на протяжении нескольких лет, Вам будет предоставлена скидка. И наоборот, если Вы совершите аварию по собственной вине, в следующем году Ваша страховка будет стоить дороже.

На территории Испании  действует система «Зеленая карта», которая позволяет владельцам карт при переезде из одной страны в другую избегать многократных покупок страховых полисов. В общем, «Зеленая карта» - это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой – страховой сертификат об обязательном страховании автогражданской ответственности. Сертификат «Зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении.