- Характеристика страхового рынка РФ
Страховой рынок - составная часть
финансового рынка страны, где предметом
купли-продажи являются страховые продукты.
Потребительские свойства данных продуктов
весьма специфичны и отличны от других
продуктов финансового рынка. Их специфика
происходит из сущности страхования. В
соответствии с Законом РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
принят в порядке внесения изменений в
Закон РФ «0 страховании» от 22 ноября 1992
г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. -
1998. - № 1.Ст.4). На основании его под страховой
деятельностью следует понимать деятельность
по защите имущественных интересов граждан,
предприятий, учреждений и организаций
при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий). Угроза интересам
субъектов страхового рынка существует
всегда, но не носит обязательного характера.
Эта угроза реальна, но вероятностна по
своей сути. Реальна для всего общества,
а для каждого индивида вероятностна.
Поэтому всегда существует выбор и расчет:
покупать (продавать) или не покупать (не
продавать) тот или иной страховой продукт.
Очевидно, что для реализации данного
выбора страховой продукт должен всегда
присутствовать на финансовом рынке. Данное
присутствие и формирует страхование
как составную часть финансовых отношений,
сложившихся в стране. Обязательным условием существования
страхового рынка является наличие общественной
потребности на страховые услуги и наличие
страховщиков, способных удовлетворить
эти потребности. Переход отечественной
экономики к рынку существенно меняет
роль и место страховщика в системе экономических
отношений. Страховые компании превращаются
в полноправных субъектов хозяйственной
жизни. Страхование возникло и развивалось
как осознанная объективная потребность
человека и общества в защите от случайных
опасностей. Потребность в страховой защите
носит всеобщий характер, она охватывает
все фазы общественного воспроизводства,
все звенья социально-экономической системы
общества, всех хозяйствующих субъектов
и все население. Страховой рынок не только
способствует развитию общественного
воспроизводства, но и активно воздействует
через страховой фонд на финансовые потоки
в народном хозяйстве. Место страхового
рынка в финансовой системе обусловлено
как ролью различных финансовых институтов
в финансировании страховой защиты, так
и их значением как объектов размещения
инвестиционных ресурсов страховых организаций
и обслуживания страховой, инвестиционной
и других видов деятельности. В экономике
России страхование прочно занимает место
необходимого инструмента, обеспечивающего
социально-экономическую стабильность
и безопасность, развитие предпринимательства,
эффективную защиту имущественных интересов
граждан и организаций от природных, техногенных,
экономических и иных рисков, реализацию
государственной политики социально-экономической
защиты населения. Страхование является
также одной из наиболее динамично развивающихся
сфер российского бизнеса. Объемы страховых
операций на этом рынке неуклонно растут,
а страховщики играют в экономике все
более значимую роль. Развитие национальной
системы страхования за пятилетний период
(1997-2001 гг.) характеризуется высокой динамикой.
Общий объем страховых платежей (взносов)
по всем видам страхования за2001г. составил
276,6млрд.руб.; рост за пять лет - в 1,5 раза;
в том числе по добровольным видам страхования
- в 2,1 раза. Населению и организациям в
2001 г. страховщиками выплачено 171,8 млрд.
руб., что более чем в 1,3 раз превышает страховые
выплаты, произведенные в 1997 г. По добровольному
страхованию выплаты выросли в 2 раза.
На 1 января 2001 г. действовало 49,5 млн. договоров
(рост составил 114,6%), при этом большинство
из них договоры, заключенные гражданами,
что свидетельствует об активизации привлечения
средств населения в систему страхования. Страховщики
формируют страховые технические резервы,
которые в постоянно находятся в различных
формах инвестирования. На 1 января 2002
г. по расчетным данным страховые резервы
составляли 88,5 млрд. руб. (или 174,2% роста
по сравнению с 2000 г.). Начиная с 1996-97 гг.
в России активно создаются и действуют
некоммерческие общества взаимного страхования,
которое традиционно для России; взаимное
страхование будет играть все большее
значение и займет свой (только ему доступный)
сектор страховых услуг. Важную роль в
развитии страхового дела, защиты интересов
страховых организаций играют союзы (ассоциации)
страховщиков. Все более значимую роль
начинают играть также объединения страховых
брокеров, общества актуариев. В связи
с принятием мер по совершенствованию
принципов налогообложения страховых
операций, планируемым введением видов
обязательного страхования можно прогнозировать
дальнейший значительный рост страховых
операций, и как следствие этого, рост
общих объемов аккумулирования средств
в системе страхования. Уровень развития
страхового рынка неразрывно связан с
общей экономической ситуацией в стране,
развитием финансового рынка, системы
налогообложения и правового регулирования
и достаточно мобильно реагирует на любые
их изменения. В частности, на развитие
страхования негативно повлияли: - продолжающиеся
инфляционные процессы в экономике, низкий
платежеспособный спрос населения и организаций
на страховые услуги; - недостаток надежных
инвестиционных инструментов для долгосрочного
размещения страховых резервов; - продолжающиеся
существовать ограничения по допуску
страховщиков к обязательному медицинскому
и социальному страхованию, дополнительному
пенсионному обеспечению; - действия отдельных
федеральных органов исполнительной власти,
органов исполнительной власти субъектов
Российской Федерации по ограничению
доступа страховщиков в некоторые секторы
рынка и территории, в частности, путем
создания аффилированных и уполномоченных
страховых организаций; - недостаточные
меры по совершенствованию налогового
законодательства в сфере страховых операций; -
недостаточная капитализация страховых
организаций, а также слабость национального
перестраховочного рынка, приводящие
к невозможности принятия крупных рисков
без значительного участия иностранного
перестрахования, а также необоснованному
оттоку значительных сумм страховой премии
за рубеж; - информационная закрытость
страхового рынка, создающая проблемы
для потенциальных страхователей в выборе
устойчивых страховых организаций; - несовершенство
правового и организационного обеспечения
государственного страхового надзора; -
объективные обстоятельства, связанные
с отставанием работы по совершенствованию
страхового законодательства от ускоренных
темпов развития страхового дела. Закон
РФ “Об организации страхового дела в
Российской Федерации” (прежде он назывался
Законом “О страховании”) Закон РФ «О
страховании» №4015-I в соответствии с Федеральным
законом №157 ФЗ от 31.12.97 г. именуется законом
«Об организации страхового дела в Российской
Федерации» - нормативный правовой акт, так как он
адресован всем, кто участвует в страховых
отношениях. Закон регулирует отношения
между лицами, осуществляющими виды деятельности
в сфере страхового дела, или с их участием,
отношения по осуществлению государственного
надзора за деятельностью субъектов страхового
дела, а также иные отношения, связанные
с организацией страхового дела. Особенности
экономического и социального развития
нашей страны обусловили возникновение
и развитие ряда специфических видов страхования,
таких как страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. Особенно
острым встал вопрос об обязательной страховании
автоответственности, т.к. Россия единственная
страна, которая до некоторого времени
оставалась единственным государством
в Европе, в котором не существовало обязательного
страхования гражданской автоответственности. Необходимость
введения обязательного страхования автогражданской
ответственности отвечает интересам всех
участников: страхователи будут полностью
защищены при ДТП, страховщики будут иметь
возможность получать значительные дополнительные
доходы, государство получит источник
существенных дополнительных поступлений,
пострадавшие будут иметь гарантию возмещения
морального, материального и физического
ущерба. С 1 июля 2003 года вступил в силу
Закон «Об обязательном гражданском страховании
ответственности владельцем транспортных
средств» в целях защиты прав потерпевших
на возмещение вреда, причиненного их
жизни, здоровью или имуществу при использовании
транспортных средств иными лицами, настоящим
Федеральным законом определяются правовые,
экономические и организационные основы
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств (далее - обязательное страхование). Федеральный
закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ.