Страхование "каско"

• стоимости автомобиля;
• года выпуска;
• модели и марки автомобиля;
• возраста, стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• назначения использования автомобиля (коммерческий или личный);
• места ночного хранения автомобиля;
• установленных противоугонных систем;
• условий страхования (агрегатная/ неагрегатная страховая сумма, франшиза и т.п.);
• себестоимость возмещения убытков и производимых выплат;
• брэнда и престижности страховой компании;
• убыточности страховой компании по тем или иным договорам;
• условий работы компании в области перестрахования.

   Премия для риска «Несчастный  случай», как правило, находится  в диапазоне 0,6 – 0,8 % от страховой  суммы, «Гражданская ответственность» 0,3 – 0,5 %, «Дополнительное оборудование»  - 10 – 20 % от страховой суммы.

II. 4. Что нужно учитывать при выборе страховой компании:

• Общая надежность:
• год основания;
• акционеров;
• уставной капитал;
• качественный состав списка клиентов;
• рейтинги РА.
• Выплаты:
• понятие страхового случая/ события в правилах;
• условия выплаты по угону/ хищению;
• условия выплаты по ущербу;
• условия выплат без предоставления справок;
• список СТОА;
• исключение из покрытия по всем рискам;
• срок выплат;
• наличие обязательной франшизы;
• убываемая или неубываемая страховая сумма;
• учет износа по ущербу (есть или нет), процент утери товарной стоимости по угону/хищению;
• особые условия (хранения, эксплуатации);
• наличие связей у агента/брокера с отделом выплат.

II. 4. 1. Риски которые можно застраховать:

• угон/ хищение;
• ущерб;
• страхование дополнительного оборудования, установленного в автомобиле;
• страхование водителей и пассажиров ТС от несчастных случаев;
• багаж;
• расширение гражданской ответственности.¹³

II. 4. 1. 1. Угон/хищение

        С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение  транспортным средством" и  в "хищение" он превращается  лишь через два месяца, после  того как машина признается  похищенной и выноситься постановление  по уголовному делу. Ниже приведен  полный список страховых случаев,  предусмотренных разными компаниями (например, мошенничество не является  страховым случаем в некоторых  страховых компаниях). 
a). Страховые случаи (угон/хищение).

        Утрата ТС вследствие: угона, хищения,  кражи, грабежа, разбоя, мошенничества.

        Под хищением понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение застрахованного имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества, совершенное в форме кражи, грабежа или разбоя.

        Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества (ст. 158 Уголовного кодекса РФ).

        Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества (ст. 161 Уголовного кодекса РФ).

     Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия (ст. 162 Уголовного кодекса РФ).

        Под угоном понимается неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 Уголовного кодекса РФ).

        Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ).

b). Исключения из страхового покрытия (угон/хищение):

 ·  хищение регистрационного номера  транспортного средства;

· хищение, угон транспортного средства вместе с ключами от транспортного средства и/или пультами от сигнализационной или противоугонной системы (за исключением  случаев грабежа и разбоя);

 ·  хищение, угон транспортного средства  вместе с паспортом транспортного  средства и/или свидетельства  о регистрации (за исключением  случаев грабежа и разбоя);

 ·  хищение, угон транспортного средства (а также хищение частей транспортного  средства или дополнительного  оборудования), если договор страхования  был заключен с условием хранения  транспортного средства в конкретное  время в конкретном месте, а  транспортное средство в момент  хищения, угона находилось вне  оговоренного в Заявлении на  страхование или договоре страхования  места в указанное в Заявлении  время;

 ·  хищение или угон транспортного  средства, снятого или не состоящего  на регистрационном учете в  органах ГИБДД РФ.

c). Процедура выплаты (угон/хищение):

        Страхователь немедленно вызывает  на место происшествия милицию  для установления факта и документального  подтверждения преступления, и в  установленные договором сроки  (обычно 24 часа) сообщает в страховую  компанию о страховом событии.  Далее процедура выплаты происходит  в соответствии с правилами  и сроками, определенными той  или иной страховой компанией  (от 15 до 75 дней). Если в течение  оговоренного срока автомобиль  все еще находиться в розыске,  то производится выплата страхового  возмещения за вычетом утери  товарной стоимости автомобиля (обычно 15-20 % за год). Некоторые страховщики  оставляют за собой право предоставить  страхователю автомобиль той же марки, цвета, комплектации и даты выпуска, взамен денежного возмещения. В случае получения денежного возмещения, страхователь пишет отказ в пользу страховой компании от угнанного ТС. Если в течение срока страхования ТС будет найдено и возвращено владельцу, страхователь возвращает страховой компании выплаченную ему сумму. В случае отказа от выплаты страхового возмещения страховая компания предоставляет страхователю обоснованный письменный отказ, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.¹⁴

II. 4. 1. 2. Ущерб

  Ущерб автомобилю в результате предусмотренного правилами страхового случая, когда транспортное средство либо его отдельные части, детали, узлы, агрегаты получают механические повреждения или полностью конструктивно гибнут. Понятия страхового случая различается в небольшой степени в зависимости от выбранной страховой компании. Ниже приведен подробный список страховых случаев, предусмотренных разными компаниями (например, террористический акт не является страховым случаем в некоторых страховых компаниях).

a). Страховые случаи (ущерб).

        Признаются страховыми случаями  события, произошедшие в результате: 
· пожара, взрыва, самовозгорания ТС;

· дорожно-транспортного  происшествия (в соответствии с формулировкой  Правил дорожного движения);

· аварии инженерных коммуникаций на месте стоянки;

· стихийных  бедствий в результате:

• Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии;
• Оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, селя;
• Бури, вихря, урагана, смерча;
• Наводнения, затопления, цунами;
• Града.

· падение  снега, льда, какого-либо постороннего предмета (деревья, рекламные щиты и  т.п.);

· просадки грунта, провала дорог или мостов, обвала тоннелей; 
·  террористического акта;

· хищения  установленных на автомобиль комплектующих  отдельных частей и деталей, входящих в заводскую комплектацию;

· противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж и т.п.); 
· боя стекол транспортного средства, стекол внешних световых приборов в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения. 
b).  Исключения из страхового покрытия (ущерб):

· Повреждения, разрыв или прокол автопокрышки, не повлекший причинение ущерба другим частям и деталям транспортного  средства;

· Повреждение  аккумуляторной батареи, генератора и/или  других деталей электрооборудования  транспортного средства, в результате возникшего в них короткого замыкания  и не повлекшего причинения другого  ущерба;

· Утрата товарного вида транспортного средства;

· Воздействие  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· Военные  действия, а также маневры или  иных военные мероприятия;;

· Гражданские  войны, народные волнения всякого рода или забастовки;

· Конфискация, реквизиция, арест или уничтожение  застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· Повреждение  или хищение деталей (узлов, агрегатов) ТС, имевших повреждения или указанных  как отсутствующие на момент страхования (заключения договора, Полиса), а также  необходимость устранения скрытых  дефектов (недостатков), существовавших на момент страхования (заключения договора, Полиса);

· Отказ  лица, допущенного и управлявшего ТС, от прохождения медицинского освидетельствования;

· Скрытие  лица, допущенного к управлению, с места ДТП;

· Возмещение стоимости работ по восстановлению ТС до момента осмотра поврежденного  ТС представителем страховщика;

· Естественный износ транспортного средства.

c). События, вызванные эксплуатацией транспортного средства Страхователем (Лицом, допущенным к управлению):

· В  состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического или  токсического);

· Не имеющим  водительского удостоверения на право управления средством транспорта соответствующей категории;

 ·  С нарушением установленных правил  пожарной безопасности и/или правил  перевозки и хранения огнеопасных,  взрывоопасных веществ;

· В  целях обучения вождению, участия  в соревнованиях, в испытаниях, если иное в письменной форме не согласовано  со Страховщиком, а также в целях  перевозки грузов, вес которых  превышает максимальный разрешенный  заводом-изготовителем транспортного  средства;

· При  наличии технических неисправностей транспортного средства, с которыми запрещено движение транспортного  средства согласно Правилам дорожного  движения, а также при отсутствии документов о прохождении транспортным средством технического осмотра  в установленном порядке (если договором  не предусмотрено иное);

 ·  В результате умышленных действий  Страхователя, в том числе грубого  нарушения ПДД (Лица, допущенного  к управлению, Застрахованного лица), направленных на наступление  страхового случая, или совершения  им умышленного преступления, обусловившего  причинение вреда третьим лицам,  произошедшие при:

• использовании транспортного средства лицом иным, чем Страхователь (Лицо, допущенное к управлению);
• перевозке транспортного средства автомобильным, железнодорожным, морским и/или другими видами транспорта, за исключением буксировки транспортного средства с соблюдением Правил дорожного движения.

· Прочие исключения, предусмотренные правилами  той или иной страховой компании.

d). Процедура выплаты (ущерб):

        Страхователь вызывает на место  происшествия компетентные органы, с места происшествия по телефону  ставит в известность страховую  компанию, предоставляет в установленные  сроки (в среднем 5 рабочих дней) документы и справки о наступлении  страхового события страховщику, а также в обязательном порядке свой автомобиль для осмотра (если ТС не может двигаться, представитель компании выезжает на место его стоянки), не приступая к самостоятельному ремонту. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией. Обычно предусмотрено 3 формы возмещения убытка: ремонт поврежденного ТС на сервисе по выбору страхователя, ремонт поврежденного ТС на сервисе страховой компании и выплата наличными деньгами по калькуляции независимой экспертизы. Как правило, первый вариант на ТС 2004-2006 года выпуска дается страхователю бесплатно. В случае ДТП, в страховую компанию должны быть предоставлены справка «Об участии в ДТП» (ф. № 12) и справка ф. № 31 (выдается по запросу страховой компании), а также все документы, перечень которых прописан в правилах страхования. После получения всех справок, подготовки всех документов и проведения осмотра поврежденного ТС, автомобиль направляется на СТОА, либо страхователь едет ремонтироваться сам и ждет выплаты деньгами в установленные сроки. Во многих компаниях предусмотрена возможность страхователя обратиться за выплатой по незначительному ущербу (например, ущерб менее 5% от страховой суммы или по остеклению) без предоставления справок из компетентных органов. Любая выплата или ремонт производится за вычетом ФРАНШИЗЫ (безусловной), в случае если она предусмотрена договором страхования. В отличие от ОСАГО возмещение страхового возмещения происходит вне зависимости от вины страхователя (в случае ДТП) и без учета износа деталей (если договором страхования не предусмотрено иное). Калькуляция независимой экспертизы может производиться как по средним рыночным расценкам на детали (что хуже для страхователя), так и по средним дилерским, в зависимости от страховой компании. В случае отказа от выплаты страхового возмещения страховая компания предоставляет страхователю обоснованный письменный отказ, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.¹⁵