Страхование "каско"

   Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

   Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

   Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

   Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.⁸

I. 5. Существенные и несущественные условия договора страхования

     Статья 432 ГК предусматривает, что  договор считается заключенным,  если стороны достигли соглашения  по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными  по закону является следующие  условия: об объекте страхования  (для имущественного страхования)  и о застрахованным лице (для  договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также условия, на согласование которых настаивает одна из сторон.

     События, на случай наступления  которого производится страхование,  состоит из трех элементов: 1) возникновение  опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной  связи между ними. В договоре  необходимо описать опасности,  от которых производится страхование,  ведь не существует страхование  от всех опасностей.

     Наряду с существенными условиями  в договоре страхования имеется  и ряд других условий, например  обычные условия договора, т.е.  условия, имеющиеся во всяком  договоре и предусмотренные законодательством  на тот случай, если стороны  не пожелают установить что-либо  иное.

     В соответствии с п.4 ст.421 ГК  условия договора определяются  по усмотрению сторон, кроме случаев,  когда содержание соответствующего  условия предписано законом или  иными правовыми актами. Таким  образом, согласно данной норме  договор должен соответствовать  обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными  правовыми актами (императивным  нормам), действующими в момент  его заключения.⁹

I. 6. Страховые документы при заключении и прекращении договора

     Правовые нормы ст.434 и 940 ГК  определяют, в какой форме может  быть заключен договор страхования.  В частности, в соответствии  с п.1 ст.434 договор может быть  заключен в любой форме, предусмотренной  для совершения сделок, если законом  для договоров данного вида  не установлена определенна форма.  Если стороны договорились заключить  договор в определенной форме,  он считается заключенным после  придания ему условленной формы,  хотя бы законом для договоров  данного вида такая форма не  требовалась. В то же время  согласно ст.940 ГК договор страхования  заключается только в письменной  форме. Несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  договора страхования, за исключением  обязательного социального страхования  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний,  которое осуществляется на основании  Федерального закона от 24.07.1998 г.  №125-ФЗ «Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний». Согласно нормам ГК  письменная форма договора страхования  считается соблюденной, если письменное  предложение страховщика страхователю  заключить договор (оферта) принято  в форме акцепта. Совершение  лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК).

     Согласно п.2 ст.940 договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа  (п.2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком  страхователю на основании его  письменного или устного заявления  страхового полиса (свидетельства,  сертификата, квитанции), подписанного  страховщиком. В последнем случае  согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком  условиях подтверждается принятием  от страховщика страхового полиса.

     Руководствуясь правилами п.3 ст.940 ГК при заключении договора  страхования обычно применяются  разработанные им или объединением  страховщиков стандартные формы  договора (страхового полиса) по  отдельным видам страхования.  В практике страхования заключенный  договор страхования может быть  представлен:

• Одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
• Договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правила страхования;
• Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
• Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.¹⁰

     Условия договора в соответствии  с п.4 ст.421 ГК определяются по  усмотрению сторон, кроме случаев,  когда содержание соответствующего  условия предписано законом или  иными правовыми актами. В частности,  по норме п.1 ст.422 ГК договор  должен соответствовать обязательным  для сторон правилам, установленным  законом и иными правовыми  актами (императивными нормами), действующими  в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашением  по существенными условиям договора (ст.942 ГК).

     Императивные нормы ст.936 ГК применяются  при заключении договоров обязательного  страхования. Эти нормы, в частности,  предусматривают:

• Заключение договора обязательного страхования со страховщиком лицом, на котором возложена обязанность такого страхования (страхователем);
• Осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаев может производится за их счет;
• Установление предметов (объектов) страхования, рисков от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

     Все уведомления и извещения  в связи с исполнением и  прекращением договора страхования  также оформляются в письменной  форме и направляются по адресам  страхователя, указанных в договоре. В случае изменения адресов  и/или реквизитов сторон договора  страхования стороны обязаны  заблаговременно известить друг  друга об этом. Если сторона  не была извещена об изменении  адреса и/или реквизитов другой  стороны заблаговременно, то все  уведомления и извещения, направленные  по прежнему адресу, будут считаться  полученными с момента их поступления  по прежнему адресу.¹¹

Заключение

   В Заключение хотелось бы еще  раз уточнить, что мы понимаем  под «страховым договором», какие  есть виды и формы страхового  договора.

По  договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

   Стороны договора: страхователь – лицо, которое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего вида.

   Форма договора – письменная, заключается путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность соглашения. 

   Виды страхования: имущественное страхование и личное страхование.

    Формы страхования:  

» добровольное – это страхование на основе добровольного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем;  

» обязательное – такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Страхование автотранспорта «каско»

II. 1. Страхование автотранспорта «каско». Определение

    Страхование автотранспорта как  имущества - "Автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

    Как правило, страхование "Автокаско"  включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий,  на случай наступления которых  проводится страхование автотранспортного  средства, дополнительного оборудования.

     Автокаско – это гибель (утрата) и повреждение ТС: договор страхования  в отношении ТС может быть  заключен или по обоим рискам  «хищение/угон» и «ущерб» («полное  Автокаско») или только по одному  из них («частичное Автокаско»).

     По системе "Автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности или по генеральной доверенности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

   Договор страхования как правило  заключается сроком на 1 год.

    Страхователями могут выступать  дееспособные физические лица, а  также юридические лица, владеющие,  пользующиеся и распоряжающиеся  транспортным средством на праве  собственности, на основании доверенности  от собственника, по договору  аренды или лизинга или других  законных основаниях.¹²

II. 2. Сумма страхования

   Сумма на которую страхуются  риски устанавливается по соглашению  между Страхователем и Страховщиком  и по закону не может быть  выше реальной рыночной цены  автомобиля или дополнительного  оборудования. 
Страховая сумма по страхованию пассажиров от несчастного случая, а также дополнительного оборудования и гражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно, в пределах лимитов, установленных страховой компанией 

II. 3. Стоимость «Каско» в разных компаниях

   Стоимость Автокаско в различных  компаниях зависит от: