Страхование имущества физических лиц

 5) предпочтение компетенции и знаний

Страховщики становятся экспертами в области оценки риска, а для физических лиц – консультантами. Старая традиционная страховая компания преобразуется в сложную организационную структуру, специализирующуюся на определении мер безопасности и предотвращении потерь. Часто встречается, что наряду с традиционным урегулированием убытка страховая компания будет также предлагать услуги, связанные с консультированием и риск  менеджментом. Страховщики считают себя способными решить любые проблемы страхователя. Не деньги, а компетенция страховщика играет уже решающую роль.

6) комплексное решение проблем страхователя

Инвестиции осуществляются в зависимости от различной степени риска, развития ситуации на финансовых рынках. Страхователь начинает получать все большую долю в инвестиционном доходе. Любые возможные способы решения заданной проблемы должны зависеть от индивидуальных потребностей страхователя. В целях повышения доли имущественного страхования необходимо дальнейшее повышение страховой культуры населения.  Очевидно, что низкий уровень развития страхового рынка сложился в силу недостаточной страховой культуры населения. Исправить сложившуюся ситуацию можно только  совместными согласованными действиями всех профессиональных участников страхового рынка и их объединений, а также государственных органов. В целях повышения привлекательности страхования для населения  можно рассмотреть следующие аспекты: 

• проведение на регулярной основе совместной с профессиональными участниками страхового рынка и их объединениями просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на представление более полной и объективной информации о рынке страховых  услуг  и страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг; 
• регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка; 
• информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке любых субъектов, в том числе страховых агентов и других посредников страховых организаций — нерезидентов;
• унификацию терминологии, используемой при заключении договоров страхования (перестрахования) и других документов, используемых в страховой деятельности. 

В формировании страховой культуры населения велика роль самих страховых организаций и их объединений, которым необходимо активизировать взаимодействие со средствами массовой информации, организовывать образовательные и обучающие программы для широких слоев населения, проводить маркетинговые исследования спроса населения на страховые услуги и, при необходимости разработку новых страховых продуктов.  

Реализация вышеперечисленных мероприятий позволит: 

• повысить уровень страховой защиты предприятий и населения от неблагоприятного воздействия различных рисков, расширить спектр предлагаемых страховых услуг и повысить их качество, увеличить объем поступлений страховых платежей для формирования страховых фондов;
• привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы;
• решить проблемы в области развития имущественного страхования и укрепления контроля за деятельностью его субъектов;
• расширить спектр полномочий органов государственного  надзора за страховой деятельностью и решить проблемы, возникающие на законодательном уровне по управлению за страховой деятельностью;
• организовать работу страхового сектора финансового рынка РФ на уровне, соответствующем международным стандартам;

повысить информационный уровень знаний населения в области имущественного страхования, что в свою очередь позволит увеличить объемы страховых премий и страховых выплат, позволяющих страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования в экономику РФ[20].  
Заключение

 

Страхование имущества в России постепенно выходит на докризисный уровень. Опрошенные страховщики  полагают,  что  в  2014  году  страховые компании имеют все шансы увеличить сбор премий по страхованию имущества на 10-15%. Рынок начал восстанавливаться еще в 2013 г.      Страхование имущества остается для участников рынка одним из наиболее доходных видов деятельности. 

Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени показывает стабильный рост. По данным СБРФР, прирост общего объёма собранных премий за 2013 год составил 22%, и достиг 227,9 млрд. руб. (37% от всех премий).

Несмотря на столь впечатляющие темпы развития, имущественное страхование в частности, и весь рынок в целом, остаются ещё весьма не развитыми. По оценкам РБК. Рейтинг, 51% из всех собранных премий по имущественному страхованию за 2013 год пришлись на юридических лиц. В развитых странах структура страхового портфеля иная, и на частных лиц приходится большая его часть. Столь значительный перекос говорит о большом потенциале развития именно направления страхования частных лиц. Кроме этого, низкий коэффициент  выплат  по  рынку,  за  2013  год,  он составил 30 %, делает его весьма привлекательным.

Эти факторы делают страховой рынок в России интересным и для иностранных компаний, присутствие которых последнее время усиливается. 

По итогам 2013  года по  страхованию имущества физических  лиц  самым крупным игроком остаётся «Росгосстрах»/

За 2013  год прирост рынка имущественного страхования физ. лиц составил около 60%. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло автострахование. Страхование же недвижимости физ. лиц, также весьма перспективное направление, сегодня развивается более низкими темпами, чем автострахование.

Также рост имущественного страхования в 2013  году  был  обусловлен развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно. Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как страховому агенту.

В российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирование. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования. 

Тем временем, упущение существенных моментов договора страхования на стадии его заключения влечет серьезные проблемы его реализации при наступлении страхового случая. Тогда лояльность организации  – страховщика исчезает как в один момент, уступая место  конфликту  и правонарушению.

Потенциальные клиенты рынка имущественного страхования  – физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и затягивать выплаты.

Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц  -  это низкий уровень доходов населения.

Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения [19].

В настоящее время в России являются застрахованными не более  10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%.

Сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на страхование жилья и высокие тарифы в данном случае взаимосвязаны.

Страховать имущество становится хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому — растущие сборы страховщиков. 

Другая важная тенденция  —  изменение  соотношения  доли  частных  и корпоративных клиентов. Еще недавно страхование имущества было в основном привилегией крупных предприятий и холдингов. Однако в последние годы уверенно растет доля «частников» в портфелях компаний. И связано это с активным выходом страховщиков на розничный  рынок.

Изначально рост обеспечивался преимущественно за счет автоКАСКО и отчасти страхования новых дач и коттеджей. Далее к ним добавились значительные объемы страхования залогового имущества домохозяйств и предпринимателей без образования юридического  лица,  а  также  ипотечное страхование. 

По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20%  ежегодно.

Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.  
Список используемой литературы

 

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2008)) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56.

2. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р О концепции развития страхования в Российской Федерации // Собрание законодательства РФ, 30.09.2002, N 39, ст. 3852.

3. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования // Российский страховой бюллетень, N 1, 2014.

4. Абрамов В. Порядок уплаты страховой премии по договорам страхования // Финансовая газета, 2008, N 28.

5. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. –М., РОССПЭН, 2014.

6. Баутов А.Н. Оценка эквивалентности условий страхования имущественных рисков с учетом фактора времени. // Страховое дело. -2008, № 11.

7. Благутин Д.Ю. Налогообложение и развитие страхового рынка Франции // Страховое право, 2008, №3

8. Гизбург А.И. Страхование: Учебное пособие. –СПб, 2012.

9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности : Учебное пособие, 2014.

10. Денисова И.П. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. –М., МарТ, 2013.

11. Иванов Н.В., Кулешов Г.Б. Спутники связи. Расчет сумм страхового возмещения. // Страховое дело. -2008, № 6, с.60-64.

12. Жилкина М.Е.В интересах потребителя. // Стандарты и качество. -2008, № 12,

13. Итоги развития страхового рынка России в 1 квартале 2014 года // http://www.insur-info.ru/experts

14. Клоченко Л.Н. Классификация в страховании: решены далеко не все правовые проблемы // Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, N 2.

15. Корпоративное страхование в России / Данные социологического мониторинга Росгосстраха // http://www.rgs.ru

16. Кузнецова Н.П. Комарова Н.В. Страховые компании в рыночной экономике. Вестник СПбГУ, № 3, 2007

17. Международное частное право: учебник / под. ред. Г.К. Дмитриевой. М., 2010.

18. Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2008. №1.

19. Основные проблемы российского страхового сектора, -М., Fitch, 2012.

20. Романова М.В. Учет добровольного страхования имущества. // Российский налоговой курьер. -2008, № 4, с. 46-52.

21. Романи Д.Д. Страхование – действенный механизм защиты имущественных интересов участников строительного процесса. // Экономика строительства, - 2008, № 8, с.35-44.

22. Рукавишников В.Н. Страхование квартир и домашнего. // Финансы, 2008, с.46-53.

23. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учебное пособие. –Ростов – на –Дону, 2013.

24. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010.

25. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. –М., Инфра-М., 2014.

26. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие, -М., Юстицинформ, 2008.

27. Тенденции и перспективы развития страхования, -М., БЭА, 2012.

28. Турбина К.Е. Теория и практика страхования: Учебное пособие. –М., Анкил, 2014.