Страхование имущества физических лиц

Таким образом,:

-страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны;

-в качестве одной стороны (субъекта) выступает страховая организация - страховщик, вырабатывающая условия  страхования, а в качестве другой  стороны (субъекта) страхового экономического  отношения выступают юридические  и физические лица - страхователи, обладающие полной гражданской  дееспособностью, страхующие свой  собственный интерес или интерес  третьей стороны, выплачивающие страховые премии (платежи, взносы) и имеющие право по закону (договору страхования) получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события (случая);

- при наступлении страхового  события (случая) результатом которого  является ущерб страхователя, страховщик  в соответствии с условиями  договора страхования выплачивает  страхователю  возмещение (компенсацию). Страховое экономическое отношение регулируется специальным договором (полисом) - документом, удостоверяющим факт заключения страхового договора и содержащий обязательство выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора денежную сумму (страховую компенсацию или возмещение) [31, с. 77].

 

1.2.  Классификация страховых  операций 

 

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Рисунок 1.1 - Классификация принципов  проведения страхования [24]

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Данная форма страхования отличается наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности быть застрахованным. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

К сфере обязательного страхования в России относятся:

1) обязательное личное  страхование пассажиров от несчастных  случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и  автомобильном транспорте;

2) обязательное государственное  личное страхование военнослужащих  и военнообязанных, граждан, призванных  на военные сборы, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел;

3) обязательное государственное  личное страхование сотрудников  Государственной налоговой службы;

4) обязательное государственное  личное страхование сотрудников

милиции и пожарной службы;

5) обязательное государственное  личное страхование должностных  лиц таможенных органов РФ;

6) обязательное государственное  личное страхование от риска  радиационного ущерба;

7) обязательное государственное  страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИД;

8) обязательное медицинское  страхование граждан РФ;

9) обязательное страхование  работников предприятий с особо  опасными условиями работы;

10) обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной  оценке;

11) обязательное страхование  имущества и имущественных интересов  сельскохозяйственных предприятий;

12) обязательное экологическое  страхование и др.

Классификация страхования (рис. 2) по объектам страховой защиты является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Рисунок 2 - Классификация страхования по объектам страховой защиты [24]

Объектами страхования являются и имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования – это те или иные материальные цённости (включая природную среду обитания) и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических и физических лиц и их сообществ, обеспечивающие определенный уровень экономического, финансового или иного благополучия и оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть:

1) здания, сооружения, силовые  машины и оборудование, транспортные  средства, вычислительная техника  и оргтехника, сельскохозяйственные  культуры, животные, насаждения, домашнее  имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;

2) окружающая природная  среда, природные ресурсы;

3) жизнь, здоровье и трудоспособность  физических лиц, их доходы и  дополнительные расходы;

4) вред, причиненный здоровью  и имуществу других лиц, а также  окружающей природной среде, подлежащий  возмещению в соответствии с  гражданской ответственностью виновного  лица.

Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные является основанием для выделения двух отраслей страхования – имущественного и личного.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как имущество разных видов (Гражданский кодекс РФ, ст. 128) и доходы (убытки) от использования, применения и хранения имущества или возможные денежные расходы  в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам.

Имущественное страхование включает три подотрасли:

1) страхование имущества;

2) страхование ответственности;

3) страхование предпринимательских  рисков.

В свою очередь, каждая отрасль включает несколько видов страхования.

К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества.

Классификация страхования по роду опасности основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования:

1) страхование от огня (огневое страхование) и других  стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудования, продукция сырье, материалы, домашнее  имущество и т. п.;

2)  страхование средств  транспорта от аварий, угона и  других опасностей;

3) страхование сельскохозяйственных  культур, кустарниковых насаждений  и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и  других стихийных бедствий;

4) страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  сельскохозяйственных животных.

Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой  ответственности при страховании соответствующих объектов.

Классификация по роду опасности применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Классификация страхования по видам страхового возмещения (рис. 3) основана на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

Рисунок 3 - Классификация страхования по видам страхового возмещения [24]

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование (таблица 1)

Таблица 1 -  Классификация лицензируемых видов страхования в РФ [14]

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
Личное страхование	Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование
Имущественное страхование	Страхование средств наземного транспорта. Страхование средств воздушного транспорта. Страхование средств водного транспорта. Страхование грузов. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных. Страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Страхование гражданской ответственности перевозчика. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Страхование профессиональной ответственности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Страхование иных видов гражданской ответственности. Перестрахование.

 

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Эти комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте (таблица  2).

Таблица 2 - Комбинированные виды страхования в РФ, предусмотренные условиями лицензирования [14]

Комбинированные виды страхования	Виды страховой деятельности, входящие в состав комбинированных видов
1.Страхование жизни	Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование.
2.Страхование от несчастных  случаев и болезней	Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование.
3.Страхование средств  наземного транспорта	Страхование средств наземного транспорта. Страхование грузов. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование от несчастных случаев и болезней
4.Страхование средств  воздушного транспорта	Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование средств воздушного транспорта. Страхование грузов. Страхование гражданской ответственности перевозчика
5.Страхование средств  водного транспорта	Страхование от несчастных случаев и болезней. Страхование средств водного транспорта. Страхование грузов. Страхование гражданской ответственности перевозчика
6.Страхование других видов  имущества, кроме перечисленных  в (3), (4), (5)	1. Страхование других  видов имущества, кроме перечисленных  в (3), (4), (5). 2.Страхование иных видов  гражданской ответственности, кроме  перечисленных
7. Страхование других  видов ответственности, кроме перечисленных  в (3), (4), (5), (6)	1. Страхование других  видов имущества, кроме перечисленных. 2. Страхование рисков.