Страхование жизни

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

• объект страхования;
• предмет страхования;
• порядок уплаты страховых премий;
• период действия страхового покрытия;
• форма страхового покрытия;
• вид страховых выплат;
• форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.5

1. По виду объекта страхования  жизни различают:

• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от  предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти; страхование на дожитие.

3. В зависимости от  порядка уплаты страховых премий  выделяют:

• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

4. По периоду действия  страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю  жизнь); страхование жизни на определенный  период.

5. В зависимости от  формы страхового покрытия можно  выделить следующие формы страхования  жизни:

• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры: индивидуальные; коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

1) срочное страхование  жизни - страхование жизни на случай  смерти, заключаемое на определенный  срок;

2) пожизненное страхование - страхование на случай смерти  в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование  жизни - страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени. Есть и более широкие виды  смешанного страхования жизни, когда  страхование на случай смерти  и страхование на дожитие сочетаются  с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

 

3. Социально-экономическая роль страхования жизни

Страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму.6

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов

С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

Заключение

      Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

    Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

     На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

    Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

    Страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного  лица до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

2) смерти застрахованного; 

3) окончания действия  договора страхования;

4) достижения застрахованным определенного возраста;

5) смерти кормильца;

6) постоянной утраты трудоспособности;

7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора  страхования и др.;

8) выплат пенсии (ренты, аннуитета).

 Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно определить сущность страхования жизни.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) №51-ФЗ от 21.10.1994 ГД ФС РФ.
2. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2008.
3. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48
4. Ермасов, С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД Юрайт, 2011. – 703 с.
5. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. - С.17
6. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009. (Высшее образование).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глоссарий

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Объекты страхования жизни – имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъекты страхования жизни – страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель (выгодополучатель).

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком и платит премии или покупает полис.

Застрахованный – это лицо, о жизни которого заключается контракт.

Выгодополучатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Страхование на дожитие - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования или наступления оговоренного события жизни страхователя либо застрахованного.

Страхование пенсии - вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно.

Страховая премия-плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя на обязательное страхование.

1 Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2008.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) №51-ФЗ от 21.10.1994 ГД ФС РФ.

3 Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48

4 Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009. (Высшее образование).

5 Ермасов, С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД Юрайт, 2011. – 703 с.

6 Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2008. - N 11. - С.17