Страхование животных

 

Министерство  образования и науки РФ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

Государственный университет

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: Страхование

Тема: Страхование животных

 

 

 

 Выполнила студент  гр.

 Руководитель:

 

 

 

 

 

 

 

2012

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Добровольное страхование животных 4

1.1. Страхование животных: основные понятия, виды 4

1.2. Страхование домашних животных 7

Глава 2. Страхование  гражданской ответственности владельцев животных и анализ проблемы страхования 18

2.1. Страхование ответственности владельцев животных 18

2.2. Проблемы страхования животных 22

2.3. Зарубежный опыт 26

Заключение 30

Список используемой литературы 31

 

 

Введение

Нашу жизнь издавна  окружают животные, будь то собаки, кошки, лошади или кролики. Многие из них становятся членами семьи. Возникает вопрос о страховании наших питомцев. Страхование домашнего питомца или сельскохозяйственного животного - очень популярный вид страхования на Западе. Чаще всего страхуют жизнь и здоровье домашних собак и породистых кошек, реже - рыбок, птичек, грызунов. Экзотические животные почти всегда получают страховку от своих хозяев, поскольку их рыночная стоимость велика.

Добровольное страхование сельскохозяйственных животных призвано защитить фермера от риска, связанного с болезнями и падежом скота. Мы рассмотрим, какие животные страхуются в России, и от каких рисков покупаются страховки на питомцев. Для чего же вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит напрямую от того, какие животные имеются ввиду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если животное является членом семьи, то и причины страхования будут иными, тем более, что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.

Тема данной курсовой работы является актуальной, т.к. в современном  мире, все большее распространение  имеет такой вид страхования, как страхование животных.

Целью данной работы является изучение страхования животных. Для  достижения цели поставлены следующие  задачи:

• рассмотрение видов страхования животных;
• страхование домашних и сельскохозяйственных животных;
• страхование ответственности владельцев животных.
• проблемы страхования животных.

 

Глава 1. Добровольное страхование животных

1. Страхование животных: основные понятия, виды

Еще недавно процедура страхования животных считалась невиданной роскошью и даже блажью хозяев пушистых зверьков, однако на сегодняшний момент она завоевывает все большую популярность. Причем желание застраховать жизнь своих любимцев, как уже упоминалось, может быть связано как с безмерной любовью по отношению к ним, так и исходя из чисто коммерческих соображений.

История страхования домашних животных насчитывает порядка 90 лет. Первый подобный полис был продан в Швеции в 1924 году.

Наряду с тем, что животные являются домашними любимцами, законодательство РФ относит их также к имуществу, которое имеет ценность, выраженную в денежном эквиваленте. Поэтому, если стоимость животного довольно высока, а его покупка необходима для  достижения коммерческих целей, то целесообразней будет застраховать его жизнь, чтобы защитить свое капиталовложение [7].

В таких городах, как Москва или Санкт-Петербург, где большая  часть населения имеет достаточно высокий уровень дохода, чаще всего приобретают дорогостоящих животных, к тому же редких пород, поэтому спрос здесь на такой вид страхования, как страхование животных, высокий. Естественно, что их владельцы, желают сохранить «товарные свойства» своих любимцев, и поэтому обращают свое внимание в пользу страхования. В регионах также можно заметить значительное повышение интереса в данной сфере, однако, не в таких масштабах.

На данный момент законодательством  Российской Федерации предусмотрено  только добровольное страхование домашних животных. Хотя разговоры о том, чтобы  ввести обязательно страхование  ответственности владельцев отдельных пород собак («опасных пород») периодически ведутся. Но пока никакой нормативной базы для возникновения обязательного страхования ответственности владельцев животных нет [16]. Поэтому далее мы будем говорить только об отдельных видах добровольного страхования домашних животных. Но, прежде всего, необходимо разобраться в страховых терминах.

Страхователь – владелец животного, выражающий страховой интерес и вступающий в гражданско-правовые отношения со страховщиком, в нашем случае в силу двусторонней сделки (договора).

Страховщик – организация, проводящая страхование, ведающая созданием и расходом страхового фонда.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховая сумма – денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застраховано домашнее животное, гражданская ответственность владельца домашнего животного.

Страховая премия (взнос) - сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования. Зависит от размера страховой суммы, тарифа, срока страхования и других факторов.

Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба, может равняться страховой сумме или быть меньше в зависимости от условий страхования.

Страховой случай - фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю [22].

Существует несколько  типов страхования домашних животных:

1. страхование на случай болезни;
2. страхование от несчастного случая;
3. страхование от противоправного действия третьих лиц;
4. страхование от стихийных бедствий.

Как и для людей, страховщики  разработали для животных специальные  программы страхования. В их числе  ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Лечение породистой собаки или кошки часто требует не меньших расходов, чем владельцу порой приходится тратить на собственное здоровье. Однако если избежать всех неприятных неожиданностей невозможно, то застраховаться от них – вполне. В этом случае лечение оплатит страховая компания. Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, такие, как родословная).

Вообще, договор на такой вид страхования можно заключить, как и со страховой компанией, так и с выбранной вами ветеринарной клиникой. Но во втором случае фактически это будет договор оказания услуг, хотя зачастую и используется термин «страхование». По такому договору, при наступлении страхового случая, оговоренного условиями договора страхования, например, травма животного или его заболевание, собаке окажут ветеринарные услуги за счет страхового фонда страховщика. В случае страхования по этому виду риска непосредственно в страховой компании, место обращения за ветеринарной помощью будет ограничено определенными ветеринарными клиниками, одобренными самой страховой компанией. Поэтому следует уделить особое внимание перечню ветеринарных клиник, с которыми работает выбранная вами страховая компания [].

Можно выделить еще два  интересных вида страхования: перевозка  животного или вывоз животного  за пределы его территории проживания (путешествие). Дело в том, что нередки случаи, когда питомцы погибали или получали травмы при транспортировке. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну.

Несмотря на похожесть  этих рисков страхования с первого  взгляда, все - таки, они различаются. Так, страхование собаки на время перевозки будет действовать только во время пути собаки. Страховая премия в этом случае зависит от вида транспорта, расстояния и времени в пути и, как правило, исчисляется от страховой суммы, которая оговаривается индивидуально. Важно оговорить в условиях страхования, что будет считаться наступлением страхового случая: утрата, гибель животного и т.д. Этот вид страхования может быть интересен во время перевозки собаки, например, новому владельцу.

Вывоз же собаки за пределы  ее территории постоянного проживания (например, поездка с любимцем в  отпуск или поездка на выставку) является отдельным видом страхования. По такому договору страхования в  случае необходимости вашему питомцу  окажут ветеринарную помощь за счет страховщика. Дополнительно можно оговорить  случаи гибели собаки или ее утраты. Естественно, что каждый дополнительный риск будет увеличивать страховой  взнос. Так, только оказание ветеринарных услуг, как правило, исчисляется  исходя из количества дней, проведенных  вне дома.

2. Страхование домашних животных

Страхованием наиболее распространенных домашних животных - кошек и собак - страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где страхование животных - это процветающий вид страхования, занялись всего несколько лет назад. И для этого были вполне объективные причины: не было специалистов, способных оценить риски по такому страхованию, а, значит, и разработать программы страхования. Сейчас услуги страхования домашних животных предлагают страховые компании ОАО СК «Альянс», РОСНО, концерн Росгосстрах и некоторые другие. В 2011 году начисленная премия ОАО СК «Альянс» по договорам страхования домашних животных составила 1 232 000 руб. Всего было продано 680 полисов, из них 505 штук были приобретены хозяевами собак, 37 штук оформили любители кошек, 25 – владельцы лошадей, остальные полисы были куплены для страхования крупного и мелкого рогатого скота. Самая крупная выплата в размере 48 тысяч рублей была произведена хозяину йоркширского терьера, умершего в результате легочно-сердечной недостаточности.

Сейчас застраховать можно любое здоровое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на них, а на черепаху или тюленя таких документов не нужно, да и взять их негде [].

Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует  риск «убой, вынужденный забой», но зато многие страховые компании разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.

От чего защищает страхование  животных? Перечень рисков выглядит следующим  образом:

1. страхование животных от падежа (гибели), утраты, вынужденного убоя по причине болезни (инфекционной, неинфекционной, инвазионной);
2. стихийных явлений (бури, ливня, наводнения, урагана, обвала, землетрясения, града, бурана, удара молнии);
3. пожара;
4. удара электрического тока, взрыва, теплового либо солнечного удара;
5. отравления, укуса змей, скорпионов и пр., попадания под транспортное средство, нападения диких зверей и пр.;
6. кражи.

Страховые случаи не ограничиваются только их кражами, болезнями или «гражданской ответственностью» питомца (вернее, их хозяина). Бывает и накопительное «пенсионное» страхование, когда по достижению определенного возраста любимца помещают в специальный питомник, где содержат на те средства, которые скопил своими взносами его владелец. Перечень страховых случаев при страховании животных, на которые распространяется действие полиса, и порядок их оформления оговаривается правилами страхования каждой страховой компанией.

Однако не все так просто, и далеко не все желающие могут  застраховать жизнь своих питомцев. У многих страховых компаний есть списки, в которые включены животные, не подлежащие страхованию. Среди них, как правило, дикие, беспородные или малоизученные экзотические животные. Помимо этого, страховые компании ставят различные условия для страхования. С абсолютной уверенностью можно говорить об отказе в страховании, если возраст животного старше семи лет, а также, если оно ожидает приплод.

Тот, кто решил застраховать своего питомца, должен в первую очередь  ознакомиться с некоторыми правилами и первое главное правило - это определение законом договора страхования имущества.

Статьёй 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату, называемую страховой премией, при  наступлении предусмотренного в  договоре события, называемым страховым  случаем возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в  пользу которого заключён договор (выгодно  приобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи  с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое  возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы) [1].