Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений

          Многоуровневая сеть – агентами  являются сами страхователи [7, с.139-140].

5. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [3, с. 460].

          В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры  – юридические лица могут предоставлять  своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
• другие услуги [7, с.142].

          Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить  в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности [3, с. 460].

1.3 Договор страхования 

          Страховые отношения между страховщиком  и страхователем регулируются  ГК РФ, а также Законом РФ  от 27 ноября 1992г. «О страховании»  и Федеральным законом от 31 декабря  1997 г. «О внесении изменений  и дополнений в Закон «О  страховании».

          В соответствии с этими нормативными  актами страховые отношения между  участниками страховых организаций  оформляется договором страхования.

          Договор страхования является  соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого  страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15].

          Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

          Для заключения договора страхования  страхователь предоставляет страховщику  письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

          Договор страхования должен быть  заключен в письменной форме.  Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [5, ст.940].

          При заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение по следующим  вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора [3, с.462]. 

3. РАЗВИТИЕ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ  В РФ

 

3.1  Состояние страхового  рынка России 

          Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Динамика взносов на страховом рынке отражена на рис. 1.

 рис.1 Динамика  взносов на страховом рынке  [16]. 

          Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора [17].

          Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни.  Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме  предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения [7, с.522].

          Лидеры страхового рынка России представлены в таблице 2. 

Таблица 2. 10 ведущих  российских страховых компаний по добровольным видам страхования в 2001 г.* (тыс. руб.) [16].

 

4.2 Концепция развития  страхования в  РФ 

          Проект Концепции развития страхования  в РФ разработан Минфином России и предложен на рассмотрение Правительству РФ в апреле 2002 г.

          Главной целью экономической  политики в области развития  страхования является формирование  национальной системы, способной  выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности.

          Основными задачами Правительства  РФ по формированию эффективной системы страхования является:

• формирование адекватной законодательной базы;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок.

          Практические мероприятия по  развитию страхового дела будут  направлены на стимулирование  развития систем обязательного и добровольного страхования. Приоритетными направлениям государственного страхования должны быть виды обязательного страхования гражданской ответственности. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя: соразмерность страхового риска; реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей; повышение требований к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости; введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования; исключение необоснованного введения дополнительных видов обязательного страхования, связанного с созданием новых внебюджетных ведомственных фондов.

         Доля решения задач вовлечения  сбережений граждан в инвестиционный  процесс через страхование Правительство  будет действовать в двух основных  направлениях:

• создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;
• формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, отвечающие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

          Концепция развития страхования  в РФ содержит в своей структуре  следующие разделы:

1. Состояние страхового рынка в РФ. Результаты реализации утвержденных Постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. №1139 основных направлений развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 гг.
2. Цель и основные задачи развития страхового дела.
3. Основные направления развития страхования в РФ на 2002 – 2006 гг.

3.1 Развитие  обязательных и добровольных  видов страхования.

3.2Повышение  капитализации страхового рынка

3.3Совершенствование  налогообложения, регулирование  страховых операций в целях перекрытия каналов отмывания доходов, инструментов инвестирования средств страховых резервов, антимонопольного регулирования страхового рынка.

3.4Либерализация  условий участия иностранных  инвесторов на российском страховом  рынке.

3.5Усиление  государственного страхового надзора.

3.6Совершенствование  законодательства, регулирующего страхование.

4.Ожидаемые  результаты [8, с.51].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

     Характерными  чертами страхования являются:

1. Возникновение денежных перераспределительных отношений;
2. Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;
3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения;
4. Перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;
5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

           Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.