1.4 Классификация страхования 

          Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

          Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования [4, с. 395].

          Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации [14, ст.3].

         Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования [18].

        Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

          Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

          Вид страхования представляет  собой часть отрасли страхования.  Он характеризуется страхованием  однородных имущественных интересов[9, с.24-26].

          Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

        В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

           Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

   Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.                     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования [10, с.390-394].

          Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Таблица 1. Классификация страхования [9, с.25-26].

 
 
 

          В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  со стороны страхователя жизни,  здоровью или имуществу третьих лиц [12, с.382].

          Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования  заключается в уменьшении риска  осуществления предпринимательских  сделок за счет страхования.  Наиболее распространенным  является  страхование банковских кредитных  рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

          Объектом страхования могут выступать  коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков  вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

          С коммерческим риском связано  страхование внешнеэкономических  рисков, включающее страхование  экспортно-импортных грузов, а также  перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски [4, с. 395].

 

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

2.1 Понятие страхового  рынка 

          Взаимодействие сторон, заинтересованных  в заключении страховых соглашений  и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

          Объективной предпосылкой существования  страхового рынка является наличие  пользователей (заказчиков) страховой  услуги, имеющих непосредственный  страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности [12, с.363].

          Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

(а) уплата  денежной суммы при наступлении  определенных событий; 

(б) случайность  наступления этих событий; 

(в) наличие  интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений,  защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность  услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие  специально формируемых денежных  фондов за счет средств которых  и обеспечивается защита [18]. 

2.2 Субъекты страховых  отношений 

          В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица [3, с.446].

            Участниками отношений на страховом  рынке являются: страхователи, страховщики,  страховые агенты, страховые брокеры. 

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

[3, с.459].

2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [10, с. 386].
3. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [3, с.459].

          Государственные страховые компании  – это организации, базирующие  свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

          Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная  на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

          Общества взаимного страхования  – общества, в которых каждый  учредитель одновременно выступает  страхователем. Это некоммерческие  организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

          Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования [13, с. 412].

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [3, с.460].

          Страховыми агентами – юридическими  лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

          Посреднические услуги страховых  агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

          Простое агентство – имеет  место в случае, когда агент  заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

          Пирамидальная структура – страховая  компания заключает договор с  генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.