Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Увеличивается коэффициент  на неограниченное количество лиц допущенных к управлению транспортным средством до значения 1,7.

                                                                                                                            Таблица №5

Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению ТС	Новое значение коэффициента	Старое значение коэффициента	Изменение коэффициента, %
Ограниченное количество лиц, допущенных к управлению ТС физическим лицам	1,0	1,0	-
Ограниченное количество лиц, допущенных к управлению ТС юридическим лицам	1,7	1,5	+ 13,3

 

 

Исходя из нового значения коэффициента Ко тарифы для юридических  лиц вырастут на 13,3% по сравнению  со старым значением коэффициента.

-КМ-  Коэффициент ОСАГО учета мощности двигателя (КМ)  транспортного средства. Чем выше мощность двигателя вашего автомобиля, тем больше будет этот коэффициент, в границах от 0,6 до 1,6.

Изменены коэффициенты в зависимости от мощности двигателя  легкового автомобиля, сокращена  разница между минимальным и  максимальным коэффициентом по мощности. Пограничные значения групп мощностей остаются те же.

                                                                                                                     Таблица №6

Мощность двигателя (л.с.)	Новое значение коэффициента	Старое значение коэффициента	Изменение коэффициента, %
До 50 включительно	0,6	0,5	+ 20,0
Свыше 50 до 70 включительно	0,9	0,7	+ 28,6
Свыше 70 до 100 включительно	1,0	1,0	-
Свыше 100 до 120 включительно	1,2	1,3	- 7,7
Свыше 120 до 150 включительно	1,4	1,5	- 6,7
Свыше 150	1,6	1,7	- 5,9

 

Максимальное повышение  коснется автомобилей с мощностью  от 50 л.с. до 70 л.с. включительно.

-КС- Коэффициент ОСАГО  учета периода использования транспортного средства (КС) зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО. Если вы планируете использовать транспортное средство весь год, то КС будет равняться 1, если менее, допустим 3 месяца ( например, только для поездок на дачу), то коэффициент будет равен  0, 4, а это, в свою очередь, сократит стоимость полиса на 40%.

-Коэффициент ОСАГО учета нарушений. Пока не учитывается, но теоретически, если вы когда-либо дали заведомо ложную информацию при оформлении полиса ОСАГО, готовьтесь умножить страховую премию на 1,5.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Пример: А теперь к практике. Разберем  пример расчета полиса ОСАГО для  легкового автомобиля с мощностью двигателя 75 км/ч, зарегистрированного в городе Санкт-Петербурге, водитель которого находится в возрасте 38 лет,  имеет стаж вождения 5 лет и желает вписать в полис родственника в возрасте 18 лет, недавно  получившего права. Период  страхования – 1 год. Страховых случаев по ранее оформленным полисам ОСАГО не наступало.

 

 

Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН = 1980х1,8х1х(1,7х1)х1х1х1х1= 6058,58 рублей.

 

Как видим неопытность  второго вписываемого водителя сильно повлияла на расчетную стоимость  полиса ОСАГО, хотя отсутствие страховых  случаев и добросовестность застрахованного не дали этой сумме вырасти ещё больше.

 

 

Обязательное  страхование ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах.

 

В целом для владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории иностранных государств тарифы снизятся. Снижение в основном связано с уменьшением коэффициента Кт.

                                                                                                                                 Таблица №7

Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению ТС	Новое значение коэффициента	Старое значение коэффициента	Изменение коэффициента, %
Коэффициент Кт – для физических лиц – для юридических лиц	1,6 1,6	2,0 2,0	- 20, 0
Коэффициент Ко – для физических лиц – для юридических лиц	1,0 1,7	1,0 1,5	+ 13,3
Коэффициент Квс – для физических лиц – для юридических лиц	1,5 1,0	1,3 1,0	+ 15,4

 

В итоге для физических лиц тариф по обязательному страхованию  снизится на 7,7%, а для юридических  лиц на 9,4%.

Примеры расчета страховой  премии с учетом новых коэффициентов страховых тарифов

Пример 1. Максимальное снижение страхового тарифа

а/м Hyundai Accent 101 л.с., зарегистрирован  в Казахстане, собственник юридическое  лицо.

было: 2375*2,0*1,3*1,5 = 9262,50

стало: 2375*1,6*1,2*1,7 = 7752,00 дешевле на 1510,50 руб. (на 16,3%).

 

Пример 2. Максимальное увеличение страхового тарифа:

а/м ВАЗ 2105, 70 л.с., зарегистрирован  в г. Каргополь Архангельской  области, собственник физическое лицо, к управлению допущен водитель старше 22 лет со стажем 2,5 года

было 1980*0,5*1,0*0,7 = 693,00

стало 1980*0,85*1,5*0,9 = 2272,05 дороже на 1579,05 руб. (на 227,8%).

 

Пример 3. Расчета по Санкт-Петербургу

Ford Fusion 101 л.с., зарегистрирован в  Санкт-Петербурге, собственник физическое  лицо, водители старше 22 лет со  стажем более 3 лет

было 1980*1,8*1,3 = 4633,20

стало 1980*1,8*1,2 = 4276,80 дешевле на 356,40 (на 7,7%).

 

Мы много и часто  ругаем программу ОСАГО, ругаем страховые  компании и задержки выплат, ругаем несовершенное законодательство.  Но мало кто знает, что страховые компании сами не рады предоставлять услуги по ОСАГО, которое по статистике является самым убыточным видом страхования, ввиду относительно невысоких и гибких тарифов и высокой вероятности наступления страхового случая. В 2009 году коэффициент убыточности по этому виду автострахования может составить от 77,5 до 80%, а в 2010 году прогнозируется рост до 97,7%. Именно поэтому страховые компании все активнее продвигают в жизнь законопроекты по повышению базовых тарифов.

Нам это, в первую очередь,  будет грозить повышением  тарифов  ОСАГО (до двух раз), но зато и сумма  выплат по ОСАГО, по любому из рисков (здоровье, имущество),  будет увеличена с существующих 160 тыс. до 250–300 тыс. руб.

Сумма выплат по ОСАГО  на покрытие  вреда, нанесенного  здоровью потерпевшего будет повышена, сегодня эта цифра составляет не более 160  тыс. рублей.  Так же планируется включить в число выгодно приобретателей родственников потерпевшего. Возможно, начав получать реальную прибыль страховщики, вероятно, сменят гнев на милость, и ожидание страховых выплат не будет затягиваться на долгие месяцы.

Весь набор коэффициентов  применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Российский союз автостраховщиков /РСА/ направил в начале декабря в Минфин варианты пересчета базовых тарифов по ОСАГО. По расчетам союза, действующие тарифы в среднем по всему транспорту занижены на 6,3 проц, а если увеличивать размер выплат по ОСАГО в части вреда жизни и здоровья, а также имуществу пострадавших в авариях, повышение должно быть еще больше. В подробностях расчетов попытался разобраться ПРАЙМ-ТАСС.

Как уже писал ПРАЙМ-ТАСС, в настоящее время активно  обсуждается тема повышения страховых  выплат по ОСАГО. Сейчас максимум выплат по автогражданке в части причинения вреда жизни и здоровью граждан составляет 160 тыс руб на одного пострадавшего, что является довольно скромным возмещением, поскольку, например, в Воздушном кодексе эта планка установлена на уровне в 2 млн руб. В ОСАГО не рискнули сразу подняться на эту высоту и предложили увеличить страховую сумму до 500 тыс руб. Что касается возмещения вреда имуществу, то предлагается не столь значительное увеличение страховой суммы - со 120 тыс руб до 150 тыс руб на одного пострадавшего и со 160 тыс руб до 200 тыс руб на всех, чьи машины пострадали в аварии.

По предложениям РСА /есть в распоряжении ПРАЙМ-ТАСС/, если претворять такие изменения в жизнь, то базовый  тариф для легковых автомобилей  физических лиц должен быть увеличен на 31,6 проц до 2605 руб.

Наибольшей корректировке придется подвергнуть и базовые тарифы для городского общественного транспорта и такси /см. Таблицу 1/. Связано это с тем, что в настоящее время тарифы для этой категории транспортных средств недостаточны.

 

 

 

Таблица №8. Изменения базовых тарифов при изменении лимитов по жизни/здоровью и имуществу.

                                                                                                                    

Тип ТС	Тарифы по постановлению правительства  от 8 декабря 2005 г N 739	Расчетный страховой тариф /ОЛМ/	Прирост,    %
Мотоциклы и мотороллеры /категория "А"/	1215	564	- 53.6
Легковые автомобили юрлиц /категория "В"/	2375	1814	- 23.6
Легковые автомобили физлиц /категория "В"/	1980	2605	31.6
ТС используемые в качестве такси	2965	9474	219.5
Прицепы	395	159	- 59.7
Грузовые автомобили /категория "С"/ с разрешенной массой до 16 тонн	2025	2582	27,5
Грузовые автомобили /категория "С"/ с разрешенной массой более 16 тонн	3240	3566	10,1
Прицепы к грузовым авто, полуприцепы, прицепы- роспуски	810	1265	56,2
Автобусы /категория "D"/ с числом посадочных мест до 20	1620	3103	91,5
Автобусы /категория "D"/ с числом посадочных мест более 20	2025	3443	70,02
Автобусы /категория "D" /Используемые в качестве такси	2965	10228	244,96
Троллейбусы	1620	6524	302,7
трамваи	1010	2922	189,3
Тракторы, самоходные дорожно-строительные машины	1215	955	-21,4

 

По расчетам союза, при  увеличение лимита выплат по жизни/здоровью до 500 тыс руб средний размер выплаты  по жизни на одного потерпевшего /при  условии, что выплаты по жизни будут по-прежнему выплачиваться только иждивенцам/ вырастет с 78 601 руб до 250 696 руб. При прогнозировании изменения среднего размера выплаты по здоровью в качестве основного индикатора использовалась стоимость лечения. Она оценивалась исходя из количества и стоимости процедур, необходимых для лечения травм различной степени тяжести. В этом случае средний размер выплат на одного потерпевшего возрастет с 22 569 руб до 64 809 руб. В итоге, с учетом частоты страхового случая, реализация новых лимитов по жизни/здоровью потребует увеличения страхового тарифа на 14,26 проц. В случае же повышения лимита ответственности за вред, причиненный имуществу, требуется адекватное повышение тарифов по ОСАГО в размере 3,7 проц.

Стоит также отметить, что союз просчитал, насколько адекватны действующие в настоящее время тарифы сложившейся на рынке ОСАГО убыточности. Как уже было отмечено выше, в случае сохранения действующих лимитов ответственности по жизни/здоровью и имуществу тарифы следует увеличить на 6,3 проц. Эта цифра является средней температурой по больнице, поскольку для различных категорий транспортных средств базовый тариф предлагается скорректировать на разную величину /см. Таблицу 2/. Так, для легковых автомобилей физлиц это повышение составит 11,6 проц, а в наибольшей корректировке нуждаются тарифы по городскому транспорту: троллейбусы на 241 проц, трамваи – на 145 проц, автобусы, используемые в качестве такси, – 192 проц, и такси – на 171 проц. В выигрыше окажутся только юридические лица с легковым автопарком, мотоциклисты и мотороллеры, а также владельцы сельхозтехники /тракторы и т.п./.

 

Таблица №9. Анализ достаточности тарифов

 

Тип ТС	Тарифы по постановлению правительства  от 8 декабря 2005 г N 739	Расчетный страховой тариф /ОЛМ/	Прирост, %
Мотоциклы и мотороллеры /категория "А"/	1215	478	-60,7
Легковые автомобили юрлиц /категория "В"/	2375	1538	-35,2
Легковые автомобили физлиц /категория "В"/	1980	2209	11,6
ТС используемые в качестве такси	2965	8031	170,9
Прицепы	395	135	-65,8
Грузовые автомобили /категория "С"/ с разрешенной массой до 16 тонн	2025	2189	8,1
Грузовые автомобили /категория "С"/ с разрешенной массой более 16 тонн	3240	3023	-6,7
Прицепы к грузовым авто, полуприцепы, прицепы- роспуски	810	1072	32,3
Автобусы /категория"С"/ с числом посадочных мест до 20	1620	2630	62,3
Автобусы /категория"С"/ с числом посадочных мест более 20	2025	2919	44,1
Автобусы /категория"С"/, используемые в качестве такси	2965	8670	192,4
Троллейбусы	1620	5531	241,4
трамваи	1010	2477	145,2
Тракторы, самоходные дорожно-строительные машины	1215	810	-33,3