Страхование

- другой недостаток заключается  в том, что из-за полной свободы  в решении вопроса об участии  в перестраховании всех субъектов  этой сделки, договор перестрахования  может оказаться не заключенным  и особо крупный по стоимости  риск может оказаться либо  неперестрахо-ванным, либо перестрахованным лишь частично. В этом случае страдают страхователь, т.к. страховщик при страховом случае может оказаться не в состоянии возместить ущерб; и авторитет страхования как общественно-экономического института в целом;

- для перестраховщика  недостатком факультативного перестрахования  является то, что у него обычно  бывает мало времени, чтобы  тщательно проанализировать риск, принимаемый в перестрахование;

- очень сложная процедура  совершения сделки по факультативному  перестрахованию занимает много  времени, поэтому страхователь  может обратиться к другому  страховщику, особенно если тот  предложит страхователю более  выгодные условия. В этом случае  кроме материального урона цедент  со своими партнерами могут  потерять авторитет на страховом  рынке.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование - важнейший  элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страховщиком и страхователем.

 Имущественные интересы становятся основными объектами страхования в РФ. Это прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Вместе с тем страхование  не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно  не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется  имущественный ущерб. Должен наступить  именно страховой случай, как следствие  существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой  полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих  его, и обратиться в страховую  компанию с целью страхования  от них.

 Народное хозяйство  на уровне страны и мира  в современных условиях не  может функционировать без перестрахования.  Это - генеральное положение в  страховом деле и мировой экономике.  Частным положением, на уровне  аксиомы, является то, что одна  перестраховочная фирма лучше  защищает общество, чем многие  фирмы прямого страхования. Объясняется  это, в частности, тем, что  перестраховочные фирмы давно  охватили своей защитой весь  мир.

В рамках отдельной страны со зрелым рыночным хозяйством перестрахование  защищает личность, имущество и гражданскую  ответственность на всех уровнях, во всех сферах.

Потребность в страховой  защите - всеобщая, генеральная, но реализуется  она в зависимости от исторических, экономических и иных причин различно:

- в неразвитых странах  господствует самострахование, опирающееся  на родовые традиции (сгорел дом  у кого-либо, все собираются я помогают ему построить новый);

- в развитых странах  очень высока степень обособленности, поэтому страховая защита остро  необходима, но обеспечить ее  каждый может только методом страхования. Ибо чем развитее экономика, богаче страна и люди, тем выше поднимаются страховые суммы. Концентрация стоимости, капитала и богатства на ограниченном пространстве, например, стран Европы, породила потребность в перестраховании, т.к. страхованию стало не под силу защищать риски гигантов типа «Ситроен», «Фольксваген», «Роллс-Ройс» и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативно-правовые акты.

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации. -- М.: ИНФРА-М, 2008.

2. Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).

3. Закон РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» от 28 июня 1991 г.

4. Указ Президента РФ  «Об обязательном личном страховании  пассажиров» от 7 июля 1992 г. (с изменениями  и дополнениями от 6 апреля 1994 г.  и от 22 июля 1998 г.).

5. Указ Президента РФ  «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования» от 6 апреля 1994 г.

6. Условия лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации. Утверждены  приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.

7. Правила страхования  грузов. Утверждены приказом Минфина  СССР от 24 декабря 1990 г.

8. Примерные правила добровольного  индивидуального страхования граждан  от несчастных случаев. Утверждены  распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.

9. Временное положение  о порядке ведения реестра  страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  Российской Федерации. Утверждено  приказом Федеральной службы  России по надзору за страховой  деятельностью от 9 февраля 1995 г.

10. Методика расчета тарифных  ставок по рисковым видам страхования.  Утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г.

11. Правила формирования  страховых резервов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г.

12. Правила размещения  страховых резервов. Утверждены  приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г.

13. «О порядке проведения  страхования финансовых рисков».  Письмо Федеральной службы России  по надзору за страховой деятельностью  от 18 октября 1994г.

14. «О страховании ответственности  за причинение вреда при эксплуатации  опасных производственных объектов».  Письмо Федерального горного  и промышленного надзора России  от 23 апреля 1998 г.

Литература.

1. Бугаев, Ю.К. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. - 2008. -№ 5.

2. Воробьев, А.М Проблемы развития страхового рынка в России. Страховое дело. - 2007 - №3.

3. Гвозденко, А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.

4. 16. Справочник директора  предприятия. 5-е изд. / Под ред.  М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2007.

5. 17. Современный финансово-кредитный  словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2008.

6. Страхование от А  до Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. - М: ИНФРА-М, 2007

7. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.

8. Шахов, В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.

9. Шихов, А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2007.

10. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристь, 2007.

11. Экономика страхования  и перестрахования. - М.: АНКИЛ, 2008.