Страхование

1) страхование от огня (огневое страхование) и других  стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее  имущество и т. п.;

2) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей;

3) страхование сельскохозяйственных  культур, кустарниковых насаждений  и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара  и других стихийных бедствий;

4) страхование на случай  падежа или вынужденного забоя  сельскохозяйственных животных.

Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов.

Классификация по роду опасности  применяется для разработки специальных  методов определения ущерба и  страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования  для установления экономических  обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

 

 

 

 

5 ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ФОРМ И ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Исторически классификация  страхования началось с видов  и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С логической точки зрения вид также является первичным, исходным звеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика  и страхователя. Никто не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем более отрасли. Отсюда следует, что вид страхования является инструментом страхового хозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретных опасностей при заключении договора страхования.

Этот интерес проявляется  в платежеспособной потребности  страхователя (спроса) в страховой  защите именно на те объекты, которые он считает нужным защитить. При непосредственном контакте страхователя и страховщика первый, исходя из своих интересов и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, а страховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует в зависимости от закона, условий и правил страхования вид страхования, объем страховой ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровне страховщик уточняет предложение страховой услуги страхователям.

Видов страхования к настоящему времени сложилось очень много  и перечисление их в небольшом  реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотреть общие  условия и правила страхования  страховых фирм Запада и России.

Следует заметить, что все  критерии классификации взаимосвязаны  через теорию актуарных расчетов. Так, классификация по различиям  в объектах страхования (определение  отраслей) в синтезе с видовой  конкретизацией объектов, периодов страхования  и объемов страховой ответственности  дает исходную базу для построения страховых тарифов. Классификация  подотраслевая на основе рода опасности служит базой для разработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Это указывает на несомненную практическую важность проблемы классификации страхового предпринимательства в РФ.

Критерием классификации  страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства  через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление  на страхование - добровольную.

В настоящее время объектами  обязательного страхования являются:

- жизнь и здоровье граждан  страны в сфере обязательного  медицинского страхования;

- жизнь и здоровье пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта;

- частные дома граждан;

- государственные строения, сданные в аренду религиозным  организациям;

- личность военнослужащих  и военнообязанных;

- личность военнослужащих  и военнообязанных органов государственной  безопасности;

- личность военнослужащих  и военнообязанных, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел;

- личность сотрудников  Государственной налоговой службы  и Государственного таможенного  Комитета России;

- личность граждан, пострадавших  от Чернобыльской катастрофы, и  лиц, командируемых в зоны с  радиационным риском;

- ряд видов гражданской  ответственности и другие.

За рубежом различают  государственную и частную формы  страхования, у нас эта классификация  пока не распространена.

Обязательное и добровольное страхование реализуется через  специфические принципы.

Принципов обязательного  страхования в РФ сложилось шесть.

Первый принцип - страхование  является обязательным в силу Закона РФ «О страховании» (ст. 3, п. 3). Виды, условия  и порядок обязательного страхования  определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д.

В законодательных актах  РФ определяются характеристика объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры  их с предоставлением права дифференциации ставок на местах; периодичность внесения страховых взносов (премий); основные права и обязанности страховщика  и страхователя. Законодательство предоставляет  монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным  и некоторым частным (особо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип - полнота  охвата обязательным страхованием. Страховые  фирмы, на которые возложено обязательное страхование должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования.

Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному  страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные  законодательством (указами) сроки.

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования. То есть страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки установленные законодательством.

Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А  если в это время имущество  было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав  при этом задолженность. На задолженность  начисляется пени.

Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования. Оно  действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается  застрахованным имуществом; или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу  страхование продолжается.

Обязательное страхование  теряет силу при гибели имущества  и не распространяется на бесхозное  и ветхое имущество.

Шестой принцип - нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию  действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (скажем, при обязательном страховании пассажиров) и другие.

Добровольное страхование  может начаться только с подачи заявления  на страхование (письменно, либо иным доступным  способом) физическим или юридическим  лицом.

После этого добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок  его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.

В добровольном страховании  действуют пять принципов.

Первый - добровольность и  законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую  сделку со страховщиком является исключительно  его доброй волей и регулируется законами.

Второй принцип - неполный охват физических и юридических  лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в  нем. Во-вторых, по закону, общими условиями  и правилами страхования устанавливаются  ограничения для заключения договоров.

Третий принцип - временная  ограниченность добровольного страхования. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону, общим условиям и правилам добровольного страхования без  уплаты разового или первого (при  рассрочке) страхового взноса договор  страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически  прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип  регулируется законодательно.

Пятый принцип - зависимость  страхового обеспечения от желания  и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании  страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (статья 10, пункт 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми  возможностями для уплаты соответствующих  страховых взносов и согласием  страховщика (статья 10, пункт 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Необходимость перестрахования  проистекает из объективной невозможности  одной даже самой крупной и  мощной страховой фирмы взять  на страховую защиту особо крупные  по стоимости риски.

Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая фирма - цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком (принимающей  страховой фирмой). То есть вопрос о  целесообразности привлечения к  перестрахованию рисков страховщиков цедент рассматривает по каждому  риску отдельно. В свою очередь  перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом (первой передающей страховой фирмой). Цессионер может не согласиться с предложением цедента заключить договор перестрахования; может согласиться участвовать в этом договоре частично или полностью. Более того потенциальный перестраховщик-цессионер может выставить встречные условия страхования риска.

Цедент, предлагая в факультативное перестрахование риск, посылает потенциальному перестраховщику (цессионеру) письменную информацию о каждом отдельном риске в форме слипа. Если перестраховщик согласился на участие в перестраховании и оформил должным образом это в слипе, то цедент высылает уведомление перестраховщику, подписавшему слип, а перестраховщик отправляет цеденту подтверждение о том, что он согласен принять в перестрахование определенную при подписании слипа долю.

После этого цедент высылает перестраховщику копию полиса при  спецификации. В них помимо показателей, записанных в слипе, указывается  расчет доли премии, причитающейся  перестраховщику.

После этих «обменов любезностями»  наступает этап оформления договора факультативного перестрахования.

Достоинства факультативного  перестрахования состоят в том, что оно

- кооперирует страховщиков, умножая их возможности;

- обеспечивает полную  свободу сторон в принятии  решений по всем вопросам перестрахования  данного риска. В частности,  это касается свободы в определении  премий (они, как правило, индивидуальны  по каждому договору).

Вместе с тем факультативное страхование создает определенные неудобства для перестраховщиков. Например, цеденту свобода в принятии решений  цессионером не всегда выгодна, если последний настоял на выплате ему более высокой премии, чем получил от страхователя цедент. Цедент, не заинтересованный в потере клиента-страхователя, вынужден соглашаться на это невыгодное требование перестраховщика-цессионера;