Социально-экономическая сущность страхования

     Оглавление: 

     Введение                                                                                                 2

     Глава 1. Экономическая  сущность страхования.                          6

     Глава 2. Страховой фонд, формы его организации.                     10

     2.1  Понятие страхового  фонда.                                                        10

     2.2  Организационные  формы страхового  фонда.                        14

     Глава 3. Какие признаки присущи страхованию.                        15

     Глава 4. Роль страхования, его функции в современной            17

     экономике.

     4.1 Роль страхования  в регулировании     социально  - экономических отношениях  РФ.                                                               17

     4.2 Роль страхования  в формировании  инвестиционного

     капитала  в РФ.                                                                                    20

     4.3 Роль страхования  в развитии национальной

     экономики РФ.                                                                                    25

     4.4 Функции и роль страхования как экономической

     категории.                                                                                            26

     Заключение                                                                                          30

     Список  использованной литературы.                                            31 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Страхование – одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений  общества. Главный побудительный  мотив страхования – это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобитие, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

     Мировая практика не выработала более экономического, рационального и доступного способа  защиты экономических интересов  товаропроизводителей, чем страхование.

     Сущность  страхования как экономической  категории раскрывается в системе  экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет  строго целевое назначение - возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности  и бесперебойности расширенного воспроизводства,

     поддержания необходимого уровня страхователей  при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств  в их жизни.

     Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда  денежных средств, что позволяет  рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

     При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

     Для страхования характерны замкнутые  перераспределительные отношения  между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

     Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

     Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

     Страховые взносы мобилизированные в страховой  фонд – возвратны.

     Содержание  страховых отношений наиболее полно  выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

     Содержание  рисковой функции заключается в  перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными  последствиями страховых событий.

     Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

     Сберегательная  функция присуща долгосрочным видам  страхования жизни, в которых  накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

     Контрольная функция страхования обусловлена  целевой направленностью в использовании  и формировании страховых фондов и резервов.

     Таким образом, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых  событий и возмещению ущерба в  совокупности составляют содержание категорий  страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

     В страховом риске и защитных мерах  от рисков заключается сущность категорий  страхования. Страховые риски как  вероятные чрезвычайные события  с негативными экономическими последствиями  должны обладать следующими элементами страхуемости:

     – наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования;

     – риск должен носить случайный неожиданный  характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого  события, ни сила его разрушительного действиями;

     – риск как случайная опасность  для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, применительно  к массе однородных объектов, так  как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Экономическая сущность страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

     Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

     Одна  сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

     Если  клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

     Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

     Из  анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение  специальным договором.

     В мировой практике он получил название полис. Полис - документ (именной или  на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

     Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

     Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

     Выступая  в денежной форме, закрепляя эти  отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и  «кредит», и в то же время как  экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

     Страховая сумма - это определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

     Страховой тариф – цена страхового риска, представляет собой брутто-ставку: 

     Т_б = Т_н + нагрузка (const).

Страховая премия – плата за страхование, то есть это процент от объема ответственности, которую берет на себя страховая  компания.

     Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.