Современное состояние страхового рынка России. Страхование жизни

В объем страховой ответственности  страховщика включается широкий  перечень конкретных событий: дожитие  до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или  застрахованного либо потеря ими  здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой  жизни, выделяют в качестве отдельных  объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой  ответственности страховой компании - различные несчастные случаи и  болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования  связана с широким объемом  страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.

Виды страхования  жизни

Теория и практика страхования  жизни демонстрирует большое  разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

* объект страхования;

* предмет страхования;

* порядок уплаты страховых  премий;

* период действия страхового  покрытия;

* форма страхового покрытия;

* вид страховых выплат;

* форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

1. По виду объекта страхования  жизни различают:

* страхование собственной  жизни, когда застрахованный и  страхователь - одно лицо;

* страхование в отношении  другого лица, когда застрахованный  и страхователь - разные лица;

* совместное страхование  жизни на основе принципа первой  или второй смерти.

2. В зависимости от  предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти; страхование на дожитие.

3. В зависимости от  порядка уплаты страховых премий  выделяют:

* страхование жизни с  единовременной (однократной) премией;

* страхование жизни с  периодическими премиями, уплачиваемыми:  в течение срока договора; в  течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора. Периодические  премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

 

4. По периоду действия  страхового покрытия различают:  пожизненное страхование (на всю  жизнь); страхование жизни на определенный  период.

5. В зависимости от  формы страхового покрытия можно  выделить следующие формы страхования  жизни:

* на твердо установленную  страховую сумму;

* с убывающей страховой  суммой;

* с возрастающей страховой  суммой;

* при увеличении страховой  суммы в соответствии с ростом  индекса розничных цен;

* при увеличении страховой  суммы за счет участия в  прибыли страховщика;

* при увеличении страховой  суммы за счет прямого инвестирования  страховых премий в специализированные  инвестиционные фонды.

6. По виду страховых  выплат различают страхование  жизни: с единовременной выплатой  страховой суммы; с выплатой  ренты (аннуитета); с выплатой  пенсии.

7. По способу заключения  договоры страхования жизни делятся  на договоры: индивидуальные; коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную  систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования  жизни принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

1) срочное страхование  жизни - страхование жизни на  случай смерти, заключаемое на  определенный срок;

2) пожизненное страхование  - страхование на случай смерти  в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование  жизни - страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени.  Есть и более широкие виды  смешанного страхования жизни,  когда страхование на случай  смерти и страхование на дожитие  сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев  или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации  базисных типов страхования жизни. Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут  существовать как по отдельности, так  и в той или иной комбинации: срочное страхование жизни; страхование  на дожитие; пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование жизни является отраслью личного страхования, оно  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного  лица до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

2) смерти застрахованного;

3) окончания действия  договора страхования;

4) достижения застрахованным  определенного возраста;

5) смерти кормильца;

6) постоянной утраты трудоспособности;

7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора  страхования и др.;

8) выплат пенсии (ренты,  аннуитета).

Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные  интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно  определить сущность страхования жизни  как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению  страховой защиты жизнедеятельности  людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении  безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема  за счет инвестиций по накопительной  схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики  обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной  социально-экономической стабилизацией  развития страны, аккумулируя страховые  премии в страховом резерве и  инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.

 

 

 

Список используемой литературы

1. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
2. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.
3. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
4. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
5. Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.
6. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.
7. Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.
8. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11
9. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс.