Правовое регулирование страхования

В табл. 1 представлена всеобщая классификация  страхования, отражающая деление страховых  отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в  иерархической подчиненности.

Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования

Отрасль	Личное страхование		Имущественное страхование		Страхование ответственности
Подотрасль	Страхование жизни	Страхование от несчастных случаев	Страхование имущества  юридических лиц	Страхование имущества  физических лиц	Страхование задолженности	Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской  ответ-ти)
Вид	Страхование жизни. Страхование детей. Страхование дополнительной пенсии. Добровольное медицинское страхование  и др.		Страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного  транспорта). Страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование финансовых рисков и др.		Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности  перевозчика. Страхование гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной опасности. Страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

 

Личное  страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Особенности проведения операций по страхованию  жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета  страховых тарифов и формирования страховых резервов все виды страхования  подразделяются на страхование жизни  и страхование иное, чем страхование  жизни.

 

6. Формы страхования

 

Страхование может осуществляться в двух формах:

1) обязательное;

2) добровольное.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено  законодательными актами Республики Беларусь, в которых определены виды, условия  и порядок проведения страховых  услуг.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая  защита тех или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;
• объем страховой ответственности;
• уровень (нормы) страхового обеспечения;
• основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

• порядок установления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного  страхования. Проведение обязательного  страхования возлагается, как правило, на государственную страховую организацию. При обязательном страховании достигается  полнота объектов страхования. С  другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выморочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального  охвата объектов страхования при  обязательной форме его проведения создается возможность применять  минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых  операций.

Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

- оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

- источником уплаты страхового  взноса по такому страхованию  являются средства государственного  бюджета;

- страхователями  являются органы исполнительной  власти;

- операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.

Среди проводимых в настоящее время  в Республике Беларусь видов обязательного  государственного страхования можно  назвать обязательное государственное  личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников  налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и др.

Обязательная  форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип  обязательности (автоматичности). Проявляется  в том, что страхование является  обязательным в силу закона. Соответствующие  нормативные акты определяют  перечень объектов, подлежащих страхованию,  перечень событий, на случай  наступления которых проводится  страхование, размеры страховых  взносов и периодичность их  уплаты, размеры выплачиваемого  возмещения, права и обязанности  страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.
3. Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.
4. Бессрочность обязательного страхования. Проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.
5. Принцип нормирования ответственности страховщиков. Он позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

Добровольная  форма страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором  страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор  страхования удостоверяется страховым  полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются  условия или правила отдельных  видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые  страховщиком, подлежат обязательному  лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольная  форма, страхования базируется на следующих  принципах.

1. Принцип добровольности. Проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом он страхует только то, что считает нужным, и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.
2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.
3. Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указываются в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.

4. Принцип  зависимости страховой защиты  от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает  в силу лишь после уплаты  страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор  добровольного страхования действует,  если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально)  или единовременно (один раз  в год).

Договоры  добровольного страхования имущества, личного страхования и страхования  ответственности являются частью гражданских  правоотношений и входят в число  возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь  другая сторона готова оказать оговоренную  в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит  в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия  произошедших страховых случаев.

Соотношения между применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г., осуществляется перевод  некоторых видов страхования  на обязательную форму, которая позволяет  реализовать широкий набор страховых  рисков, автоматичность, бессрочность и сплошной охват объектов, применять  более низкие тарифы.

 

7. Страховое законодательство. Понятие договора страхования

 

В отрасли  гражданского права нормы о страховании  содержатся в законодательных актах, постановлениях Совета Министров Республики Беларусь, ведомственных актах. Действуют  важные законодательные акты (декреты  и указы) Президента Республики Беларусь.

В Гражданском  кодексе Республики Беларусь страхованию  посвящена целая глава. Основные отношения по страхованию урегулированы  Положением о страховой деятельности в Республики Беларусь, утвержденным указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Действует специальный закон Республики Беларусь «О страховании». Нормы о страховании содержатся во многих других законах.

По  договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  страхового случая выплатить страховое  возмещение или страховую сумму  страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона  обязуется уплачивать страховые  взносы в установленные сроки  и выполнять другие условия договора.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.

Существенными условиями договора страхования  признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов  и сроки их уплаты, перечень страховых  случаев, срок страхования, начало и  окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с  момента уплаты первоначального  страхового взноса, если соглашением  сторон или законодательством не предусмотрено иное.

 

 

Список  рекомендуемых источников

 

1. О страховой деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 // Консультант Плюс: Беларусь (Электрон.ресурс) / «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск. - 2009.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 с изменениями и дополнениями // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2001. - № 2/744.
3. Коноваленко, Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб.пособие / Н.Н. Коноваленко. – Минск: РИВШ, 1999. – 400 с.
4. Корженевская, Г.М. Страховое дело: учеб.-метод.пособие / Г.М. Корженевская. – Минск: БИП-С Плюс, 2008. – 80 с.
5. Страхование: учеб.для студентов вузов / под ред. В.В. Шахова – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 511 с.
6. Страховое дело: учеб.пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин идр.; под общ.ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Минск, БЭГУ, 2001. – 268 с.