Перспективы развития страхового рынка ответственности в России

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

• ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
• причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
• ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;
• возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Условия договора страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика – минимальная или максимальная (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежная величина страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.

Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

• страхование общегражданской ответственности;

• страхование за неисполнение обязательств.

 

Таблица 1.1 – Классификация страхования ответственности

Вид страхования	Сущность страхования
1	2
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.
1		2
Страхование гражданской ответственности перевозчика		Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности предприятий источников промышленности		Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением, застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности		Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного физического лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности: Нотариальной деятельности; Врачебной деятельности; Иных видов профессиональной деятельности, являющихся источниками повышенного риска для третьих лиц.

 

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить следующие виды страхования гражданской ответственности: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; перевозчиков и экспедиторов; за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики; туристических агентств; охотников и др.

Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликатной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Договорная ответственность имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Разграничение ответственности на договорную и деликатную в зарубежной практике утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликатного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.

Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

 

 

1.3 Виды, цели и задачи страхования ответственности

 

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:

1. добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2. добровольное страхование  гражданской ответственности владельцев  воздушных судов.

В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

3. страхование гражданской  ответственности перевозчика и  экспедитора

В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38];

страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, 1975 год);

страхование гражданской ответственности экспедитора;

прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4. страхование гражданской  ответственности предприятий, создающих  повышенную опасность для окружающих.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

5. страхование гражданской  ответственности нанимателя за  вред, причиненный жизни и здоровью  работников.

Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6. страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда в связи с осуществлением  профессиональной деятельности.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7. страхование ответственности  по договору.

Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования.

 

2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

 

2.1 Состав и  структура рынка страхования ответственности за 2009-2011 годы

 

В России со страхованием сталкивается, каждый десятый человек, а за границей, каждый второй. В развитых странах (США, Франция, Германия и т.д.) страхование, является обязательным условием жизни. Властям этих стран важно, чтобы каждый гражданин был защищён. В России страхование подразделяется на два вида:

1. Добровольное. Оно действует на добровольных началах. Страховщик добровольно делает выбор, в пользу страхования.

2. Обязательное. Здесь, как правило, государство устанавливает обязательность страхования. Примеры: страхование военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности, медицинского страхования и т.д.

Страховая культура населения постепенно повышается, население стало больше доверять страховым компаниям, в той или иной степени серьезно подходить к вопросам страхования. Возрастает профессионализм работников страховых компаний.