Основные виды страхования ответственности и условия их проведения

     Дифференциация  тарифных ставок зависит от лимитов  страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.

     Исходя  из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска страховщик вправе отказаться в выплате страхового возмещения (компенсации) затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействий (при невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств и т.п.), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховщик может также использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если это не подтверждено соответствующими документами.

     Владелец, приобретший транспортное средство, может заключить договор страхования  на срок следования транспорта к месту  регистрации. Но транспортное средство должно быть застраховано до его государственной регистрации. Срок действия договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует в течение одного года. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования своей ответственности на период нахождения транспортного средства на территории России, но не менее чем на 15 дней.

     Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) и исполняется на следующий год действия, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор исполняется даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней.

     Следует отметить, что при пролонгации  договора у страховщика есть право  требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми тарифами.

     Страховые тарифы, их структура и порядок  применения устанавливаются Правительством РФ. Срок действия установленных тарифов не может быть менее шести месяцев. Доля страховой премии, направляемой непосредственно на осуществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% от всей суммы страховой премии.

     Согласно  закону, страховая сумма,  в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая независимо возместить потерпевшим  вред, составляет 400 тыс. руб., из которых:

     - 160 тысяч рублей выплачиваются за вред, причиненный жизни или здоровью одного потерпевшего (до 240 тысяч рублей в случае причинения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших);

     - 120 тысяч рублей - за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего (до 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших).

     Граждане, которые считают размер страхового возмещения по обязательному страхованию  недостаточным, могут в добровольном порядке страховаться на более крупные суммы.

     Страховые тарифы будут состоять из базовой  ставки, а также системы повышающих и понижающих коэффициентов. Базовая ставка страхового тарифа дифференцируется в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Так, повышающий и понижающий коэффициенты предложено устанавливать в зависимости от:

     - территории преимущественного использования транспортного средства;

     - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды, сезона использования транспорта, персональных данных водителя (стаж, возраст и т.п.);

     - иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

     Кроме того, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

     - сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

     - умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

     - причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

     Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера базовой ставки страхового тарифа, за исключением случаев, когда превышение связано с применением повышающих коэффициентов.

     По  предварительным оценкам, обязательное страхование ответственности будет обходиться гражданам в 60-65 % от нынешней стоимости добровольной страховки. Автовладелец может страховаться только на сезон, с соответствующим уменьшением стоимости страховки. Предусмотрены и 50 % льготы для инвалидов, которые получили автомобиль через органы социальной защиты населения.

     Страховщик  имеет право при прочих равных условиях увеличить стоимость страховки  для злостных нарушителей, тех, кто  скрылся с места ДТП, совершил ДТП умышленно или будучи в  нетрезвом состоянии.

     Если  пострадавшие в ДТП люди не смогут получить выплаты от страховщиков по договорам обязательного страхования, то они получат компенсационные  выплаты в счет возмещения вреда  жизни и здоровью. Это может  произойти в следующих случаях:

     - если правоохранительным органам не удастся установить личность виновника;

     - если виновником ДТП станет незастрахованное лицо;

     - если страховая компания виновника обанкротилась.

     С этой целью создается некоммерческая организация – профессиональное объединение страховщиков, - которая будет исполнять роль своеобразного гарантийного фонда и возьмет на себя выплаты компенсаций в вышеназванных случаях.

     Во  многих странах мира страхование  автогражданской ответственности  является обязательным. Теперь эта  практика применяется и в России. Страховые рынки во всем мире становятся все более открытыми. Во многих странах страховщики пользуются свободой разрабатывать свои собственные системы и выбирать свои переменные. Таким образом, системы бонус – малус превратились в важный элемент маркетинга, используемый для привлечения и удерживания лучших водителей.

     Бонус – Малус – система скидок (в переводе с латинского «хороший – плохой», англ. Bonus – Malus System, BMS), применяемая в страховом бизнесе, как правило, в автостраховании. Бонус – малус зависит от страховой истории клиента.

     Бонус - это уменьшение размера страховой премии для страхователя, который не совершал страховых случаев.

     Малус - это повышение страховой премии для страхователя, ответственного за одно или более дорожно-транспортных происшествий.

     Основная  цель системы бонус – малус состоит в повышении заинтересованности страхователей в более аккуратном вождении, а также в том, чтобы как можно лучше учесть индивидуальные риски, чтобы каждый страхователь платил страховую премию, соответствующую его собственной частоте страховых случаев. Кроме того, система бонус – малус теперь является важным элементом маркетинга, используемым для привлечения и удерживания лучших водителей.

     Коэффициент бонус – малус является одним из расчетных коэффициентов, применяемых при расчете стоимости ОСАГО. Раньше этот коэффициент привязывался к конкретному автомобилю, однако по новым правилам коэффициент закрепляется за страхователем.

     Сегодня, ввиду отсутствия единой базы по страховым  случаям, клиенты, имеющие негативную страховую историю, зачастую просто меняют страховую компанию, чтобы избежать повышающего коэффициента. И наоборот, если вы придете в страховую компанию и заявите, что имеете 20-летний безаварийный стаж, вам едва ли скинут и 5 процентов. Страховщики для определения значения КБМ могут использовать как информацию, предоставленную страхователем, так и информацию из иных своих источников. Это может быть как собственная база данных компании, так и система информационного обмена между страховщиками - в обозримой перспективе это единая база данных.

     Если  в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент Кбм, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. В случае если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент Кбм рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора обязательного страхования.

     Коэффициент Кбм применяется при заключении или продлении договора обязательного  страхования со сроком действия 1 год. При этом учитывается общее количество страховых выплат, произошедших в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования сроком действия на 1 год.

     Если  договор обязательного страхования  был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования. При наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, класс изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных Страховщиком в указанный период.

     Таким образом, система бонус – малус является альтернативной принятой, например, в России системе расчета страховых премий. Сумма ежегодных выплат определяется не априорными параметрами, такими, как стаж или возраст, а историей аварий, произошедших с водителем. Такая схема, очевидно, выгодна для неопытных водителей, которым дается шанс проявить себя положительным образом и не платить много, при условии, что они не будут попадать в аварии. Кроме того, любой страхователь будет платить в год сумму, соответствующую его аварийности, независимо от опыта и возраста.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Задача

     Вариант № 8.

     Рассчитайте коэффициент Коньшина и определите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

     Исходные  данные:

     1) По страховой операции № 1 количество договоров страхования – 1400, средняя тарифная ставка с 1 рубля страховой суммы - 0,0035 руб.

     2) По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 1700, средняя тарифная ставка с 1 рубля страховой сумму - 0,004 рубля.

     РЕШЕНИЕ:

     Для определения степени вероятности  дефицитности средств используется коэффициент профессора Ф.В. Коньшина (К):

      ,

     где Т_ср – средняя тарифная ставка по страховому портфелю;

     n – количество застрахованных объектов.

     Чем меньше коэффициент  Коньшина, тем выше финансовая устойчивость страховщика.

     Итак,

     Страховая операция № 1:

      =

     Страховая операция № 2: