Основные виды страхования ответственности и условия их проведения

     Под вредом понимают смерть, телесное повреждение  или ущерб, нанесенный имуществу  третьих лиц на поверхности земли  и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

     Вопросы страхования гражданской ответственности  авиаперевозчика регулируются нормами  международного воздушного права, в  частности, Римской конвенцией о  возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

     На  морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

     К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

     - связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

     - возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

     - по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

     - расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

     Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.

     На  автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай возникновения убытков, связанных  с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

     Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

     В договор страхования ответственности  автоперевозчика в международном  сообщении обычно включаются следующие основные риски:

     - ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

     - ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

     - ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

     - ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

     Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение  вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских  прав и обязанностей. Лицо, право  которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

     Субъектами  страхового правоотношения здесь являются:

     - страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности;

     - страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности.

     Эти субъекты страхования являются сторонами  страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда:

     - повреждение или уничтожение его имущества;

     - упущенная выгода;

     - моральный вред;

     - затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.

     Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер  страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

     Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности – вид страхования, связанного с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг и предназначенного для их страховой защиты против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий. Страховое покрытие в данном виде страхования распространяется только на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности служит нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы риски, связанные с возможностью:

     - нанесения третьим лицам телесных  повреждений и причинения вреда  здоровью;

     - причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата  права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

     Факт  наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистом.

     Договор страхования вступает в силу с  момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением  сторон не предусмотрено иное. Факты  нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.

     Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим  в течение действия полиса, не может  превышать определенного лимита. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Тарифная ставка, в свою очередь, зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих (чем больше, тем выше ставка премии) и др. В основе размера страхового платежа лежат два фактора: общее число служащих, занятых непосредственно в коммерческой деятельности, и установленный лимит ответственности.

     Страхование ответственности  за неисполнение обязательств. В соответствии с Федеральным законом «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» государственный или муниципальный контракт заключается только после предоставления исполнителем обеспечения выполнения контракта.

     Одним из наиболее удобных способов обеспечения  исполнения государственного контракта  является заключение договора страхования  ответственности за нарушение договорных обязательств, поскольку:

     — при страховании ответственности  за нарушение договора не требуется  депонирование денежных средств  или предоставления залога заказчику, как при других способах обеспечения исполнения контракта;

     — процедура заключения договора страхования требует минимальных временных затрат, что позволяет оперативно предоставить обеспечение исполнения государственного или муниципального контракта;

     — при страховании убытки, причиненные  страхователем, возмещает страховщик, при использовании же банковской гарантии банк, выплатив финансовое обеспечение, может предъявить регресс к принципалу, при использовании залоговых схем исполнитель по контракту также возмещает убытки заказчику из своих средств.

     Особенности страхования ответственности за нарушение договорных обязательств при исполнении государственного и муниципального заказа:

     — страхование производится на весь срок исполнения работ по

     контракту, дополнительно страхование может  распространяться на гарантийный период;

     — страхованием покрываются обязательства по объему, комплектности, срокам, качеству товаров (работ, услуг);

     — размер страховой суммы устанавливается  по требованию государственного заказчика.

     Объектом  страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления его ответственности вследствие нарушения государственного контракта или муниципального контракта. Под нарушением контракта понимается неисполнение и/или ненадлежащее исполнение государственного или муниципального контракта, повлекшее причинение убытков заказчику.

     Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие нарушения государственного или муниципального контракта.

     3 Принципы дифференцирования тарифных ставок при страховании          ответственности владельцев автотранспортных средств. Система бонус – малус