Организация страхования граждан выезжающих за рубеж

Нагрузка к нетто-ставке составляет, как правило, меньшую часть брутто-ставки. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых  операций и включают следующие расходы:

• оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;
• аренду помещения;
• плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные, телефонные расходы;
• командировочные расходы;
• другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

В качестве примера возьмем для простоты расчетов 100 застрахованных туристских объектов (100 туристов, застращанных от несчастных случаев). Статистика, к примеру, доказывает, что ежегодно 3 туриста из этого числа подвергаются страховому случаю. Требуется определить, какова вероятность того, что в будущем году с любым из 100 туристов произойдет реализация риска. Вполне очевидно, что она равна 0,03, или 3%. Это рассуждение можно интерпретировать и по-другому. Скажем так: один и тот же турист подвергается испытанию в течение 100 лет и за это время с ним произошло три страховых случая. При данной интерпретации мы также получили вероятность наступления страхового случая, равную 0,03, или 3%.

Отметим, что нетто-ставка предназначается дня создания страхового фонда, обеспечивающего эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать как минимум столько страховых взносов, сколько максимально нужно будет выплатить страхователям.

Сколько же денег  должно быть в страховом фонде (размер нетто-ставки)? Предположим, что если бы каждый страхователь (турист) был застрахован на 200 денежных единиц (страховая сумма), то ежегодные страховые выплаты составляли бы 600 ден. ед. (0,03 х 100 х 200, где 0,03 - вероятность наступления страхового случая, 100 - объекты (туристы) и 200 единиц - сумма страховых выплат).

Если вероятностные  выплаты разделить на количество страхователей (застрахованных), то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде. В данном случаеравную 600 : 100 = 6 ден. ед.

Именно такую  сумму (страховой взнос, премию) должен уплатить каждый страхователь (турист) страховой копании, чтобы у нее было достаточно средств на выплату страховых сумм по страховым случаям.

Однако при  проведении страхования страховые  выплаты, как правило, отклоняются от страховой суммы. Причем если по отдельному договору страховая выплата может бытьменьше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов на один договор может и превышать среднею страховую сумму. В связи с этим рассчитанная по данной методике нетто-ставка корректируется на коэффициент К (поправочный коэффициент), определяемый отношением средней страховой выплаты к средней страховой сумме на один договор:

В результате получаем формулу  для расчета нетто-ставки со 100 ед. страховой суммы:  

 

Т_НС = Р(А) х К х 100 [ед.],                                         (6.3)

где Тhc - тарифная нетто-ставка;

А - страховой случай;

К - поправочный, или корректирующий коэффициент; Р(А) - вероятность наступления страхового случая.

Формула (6.3) позволяет  разграничить понятия "вероятность страхового случая Р(А)" и "вероятность ущерба Р(У)", представляющего собой произведение Р(А) на поправочныйкоэффициент К, т. е.

(6.4)

Р(У) = Р(А) х  К .

Формула (6.4) может  быть применена как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете тарифных ставок по новым видам (например, по страхованию туристов от не предоставим тур фирмами услуг, оговоренных в контрактах или договорах на туры: смена отелей, мест пребывания, условий проживания и т. п.).

Рассмотрим  теперь формулу (6.3) в развернутом  виде.

г»/ л ч         М

По определению  Р(А) = mn, т. е. это отношение числа появления страховых случаев к общему числу испытаний (до говоров), а К = ^=Д- и полагая, что по каждому страховому

Са

случаю производилась  страховая выплата (количество выплат К _в), а число испытаний - это количество договоров

(Н - К), в конечном итоге получим Левая часть произведения это ни что иное как средний показатель убыточности страховой суммы У_сс, числитель - это средний объем выплат, а знаменатель - средняя совокупная страховая сумма застрахованных объектов со 100 единиц страховой суммы. Это означает, что при расчете тарифных ставок основой формирования страхового фонда является убыточность со 100 единиц страховой суммы. Отношение количества выплат КБ (количества страховыхслучаев) к количеству заключенных договоров (страхователей, застрахованных) К_в определяет частоту страховых случаев Fcc, или вероятность наступления страховых случаевРСС- Отношение средней выплаты на один договор Сbi К средней страховой сумме на один договор Сci характеризует корректирующий коэффициент К.

После расчета нетто-ставки рассчитывается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки, включающей нетто-ставку и нагрузку. Расходы на ведение дела (РВД) и Предупредительные мероприятия (ПМ) иногда рассчитываются аналогично нетто-ставке, но, как правило, они устанавливаются в процентах от брутто- ставки. Например, предписанием Росстрахнадзора от 22 августа 1994 г. № 09/02-08 установлено, что страховой взнос с пассажиров, перевозимых автобусным, морским и речным транспортом, устанавливается в размере 100 руб., авиатранспортом - 200 руб. При этом страховой взнос распределяется в брутто-ставке следующим образом: нетто-ставка - 15%; резерв ПМ (предупредительных мероприятий) - 80; РВД (расходы на ведение дела) - 5%. Размер страхового взноса, взимаемого с пассажиров железнодорожного транспорта по обязательному личному страхованию, утвержден в сумме 600 руб. При этом страховой взнос распределяется в брутто-ставке следующим образом: нетто-ставка - 6%; резерв ПМ - 93; РВД - 1%.

Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле:

ТБС = Т_Нс + Нвпгь                                            (6.6)

где Нвпп - нагрузка на ведение дела, превентивные мероприятия, планируемая прибыль.

Таким образом, для определения брутто-ставки прежде всего необходимо вычислить нетто-ставку как показатель убыточности со 100 единиц страховой суммы, а затем вычисляются или устанавливаются страховой организацией нагрузка и надбавка.

В формуле (6.6) величины ТБС. Тнс и Нвпп исчисляются в рублях со 100 ед. страховой суммы. Так, если в предыдущем примере Тнс - 0,15 ед.; Нпп ⁼ 0,8 , Нв = 0,05 ед., то ТБС⁼ 0,15 + 0,85 =1 ед. со 100 рублей страховой суммы.

Если расходы на ведение  дела (включая оплату труда страховых агентов) выражены в абсолютном значении, а расходы на предупредительные мероприятия и планируемую прибыль в процентах, то брутто-ставка определяется по формуле:

ТБС = Т_нс + Н_в + Н_пп * Т_БС,                           (6.7)

где Тнс и  Нв - значения, выраженные в абсолютных единицах;

^х ТБС ~  Н* - доля статей нагрузки, закладываемая в процентах к брутто-ставке. 

 

2.2 Расчет страхового возмещения

Страховое возмещение –  денежная компенсация, выплачиваемая  страхователю или выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть в натуральной форме, т.е не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты  страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Страховое возмещение включает в себя:

-  компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

-  суммы  убытков,   связанных  с  ухудшением  условий жизни;

-  расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при УСЛОВИИ, что на них дано предварительное согласие страховщика;

-  расходы,  необходимые для спасения жизни  и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или для уменьшения ущерба, причиненного страховым случаем;

-  расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по Улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие тип

Убытки, не возмещаемые  страховщиком:

-  связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

-  причиненные работникам страхователя во время _Их 
нахождения на службе (работе);

-  связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

-  штрафы, неустойки и т. п.;

-  ущерб имуществу, находящемуся на территории, при 
надлежащей  (занимаемой,  используемой)  страхователю   а 
также находящейся под его охраной или контролем.

Пример расчета №1

1. Страховая сумма  -200.000,00 рублей

2. Профессия (Вид деятельности)- Полиграфические предприятия - типографии и др.

3. Вид спорта - не занимается

4. Риски

А) Вред, причиненный здоровью Застрахованного вследствие несчастного  случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования не на территории Российской Федерации и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного, сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача. Выплата производится по Таблице выплат страхового обеспечения (в установленном проценте от страховой суммы)

Б) Установление Застрахованному  инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного  вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования. Выплата в размере от страховой суммы: инвалидность I группы - 100%, инвалидность II группы - 80%, инвалидность III группы - 60%

В) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшей за границей с Застрахованным в период страхования. Выплата в размере от страховой суммы: смерть - 100%

Г) Дополнительный риск. Острое заболевание Застрахованного  в период страхования, повлекшее  оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного  в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения. Выплата в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день госпитализации начиная с 1-го дня госпитализации, но не более 25% от страховой суммы.

5. Срок страхования  – 1 год

6. Территория страхования  - Весь мир 

7. Период страхования - В любой момент времени срока страхования

8. Количество Застрахованных  – 1 человек

Расчет

Тариф

0,956% (стандартный пакет) + 0,94% (Острое заболевание) = 1,896%

Поправочный коэффициент

1,00 (профессия) * 1,00 (срок  страхования) * 1,00 (период страхования) = 1,00

Тариф с учетом поправочных  коэффициентов

1,896% * 1,00 = 1,896 %

Страховое возмещение с  учетом поправочных коэффициентов

200.000 руб. * (0,956%+0,94%) *1,00 * 1,00 *1,00% = 3 792,00 руб.

  
ГЛАВА 3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает необходимость  высочайшей организации производства, труда и управления в сфере  туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма объективно приобретает особый, динамичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль специалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это  особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование  туристов относится к рисковым видам  страхования, наиболее характерной  чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование  от несчастного случая, страхование  от болезней, страхование на случай смерти или гибели.