Организация страхования граждан выезжающих за рубеж

организация страхования  граждан выезжающих за рубеж.

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование и сфера  туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая  смертные исходы и необходимость  репатриации тела к постоянному  месту жительства. Ухудшилась и страховая  обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

К сожалению, большинство  наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед  турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.

Целью данной работы является организация страхования граждан  выезжающих за рубеж.

Исходя из цели, выстраивается ряд задач:

1. Определить сущность страхования граждан выезжающих за рубеж;
2. Выявить виды страхования граждан выезжающих за рубеж;
3. Вычислить методику расчета тарифных ставок;
4. Выявить пути повышения эффективности страхования граждан за рубежом.

Предметом исследования является страхование  граждан выезжающих за рубеж.

Объектом исследования являются пути повышения эффективности страхования граждан за рубежом.

 

 

ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН  ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ.

1.1 Сущность страхования граждан выезжающих за рубеж

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в  экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

Суть страхования – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке в результате заболевания или несчастного случая. Характерная черта страхования граждан, которые выезжают за границу, - включение в него страхования неотложной помощи. Это своеобразный и довольно новый вид страхования, в котором необходимо детально разобраться.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей.

Страховая защита предоставляется  на случай наступления внезапного, непредусмотренного и не зависящего от воли Застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на территории страхования, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай, ДТП, кража багажа, билетов, документов и т.п.

Страховым случаем является возникновение обязательства Застрахованного  лица возместить третьему лицу (медицинскому учреждению, СТО и т.п.) затраты  на предоставленные ему медицинские  и другие виды услуг, предусмотренные  страховым полисом.

Участниками страхового рынка являются покупатель (страхователь), желающий приобрести страховку, которая ему необходима, так как без нее он не сможет выехать за границу, продавец (страховщик) который предлагает свои услуги в  страховании граждан, выезжающих за рубеж, продукт (страховая защита), туристическая фирма, куда обращается покупатель, посредник

 

1.2 Виды страхования граждан выезжающих за рубеж

 

Туристские фирмы как юридические  лица пользуются рядом услуг страховых  компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его  имущества;

2. страхование рисков туристских  фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

2. страхование транспортных  путешествий.

Остальные виды страхования  туристов являются добровольными. Страхование  туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за рубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски  (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного  законодательства, валютного регулирования,  паспортного контроля и других  таможенных формальностей;

4. возникновение обстоятельств  форс-мажорного характера;

5. политические риски  и др.

Страхование туристов в  зарубежных туристских поездках, как  правило, включает:

1. оказание туристу  экстренной медицинской помощи  во время зарубежной поездки  при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в  ближайшую больницу, способную провести  качественное лечение под соответствующим  медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну  постоянного проживания под надлежащим  медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских  препаратов, если их нельзя достать  на месте;

6. консультационные услуги  врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков  туриста;

9. оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма  выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время  существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  крайне неудобно, ибо туристу следует  иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками  повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование  в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование  регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта  международных сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

4. автомобильного транспорта на  городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в  силу закона Российской Федерации, регулирующего  вопросы обеспечения страховой  защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются —перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой  суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой  суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при  несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки  наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство здоровья  или смерть туриста, или членов  его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста  в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих  лиц;

3. участие туриста в судебном  разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

4. получение вызова для выполнения  воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы  при выполнении всех требований  по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

 

ГЛАВА 2 МЕТОДИКА РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК

2.1 Порядок расчета нетто-ставки страхового тарифа

Нетто-ставка предназначена  для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями договора страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.