ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

 

   Гражданский кодекс Украины относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, в соответствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать возникший вред. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берёт на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

   Страхование ответственности  выполняет двоякую функцию: с  одной стороны, оно ограждает  страхователя или иных застрахованных  лиц от материальных потерь  в случае необходимости возмещения  причиненного им вреда третьим  лицам, а с другой- обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке.

   Все виды страхования  ответственности могут быть подразделены  на страхование ответственности  за причинение вреда (страхование  гражданской ответственности) и  страхование ответственности за  нарушение договора (страхование  ответственности по договору). По  договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имущества третьих лиц, который должен быть возмещён причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликатной, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями.

   Помимо этого,  существует также ответственность,  вытекающая из неисполнения (ненадлежащего  исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из  контрагентов договора (договорная  ответственность). Она может наступать,  либо когда в законодательстве  прямо установлены формы и  пределы ответственности за нарушение  условий определённых договоров,  либо когда контрагенты на  основе имеющихся у них прав  установили в договоре случаи  и размеры ответственности сторон.

   Объектом страхования  ответственности являются имущественные  интересы страхователей, связанные  с необходимостью возмещения  ущерба, причинённого ими третьим  третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей.

   Условия договоров  страхования ответственности предусматривают  установление максимальных пределов  выплачиваемых страховщиком сумм  возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчёта чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных единицах) к показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска.

 

   5.1 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ

          АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

 

   Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность автовладельца возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих.

   По договору  страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесённый страхователем третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем в соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.

   Размеры страховых  премий в данном виде страхования  устанавливаются, как правило,  в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного средства. Конкретная величина страховых  премий зависит от большого  числа факторов, влияющих на степень  страхового риска по договору.

 

   5.2 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ

 

   Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по двум критериям: 1) по типам страховых средств, на которые распространяется страхование; 2) по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.

   Условия договора  страхования могут различаться  между собой в зависимости  от того, в отношении каких  перевозок действует страховая  защита- внутренних или международных.

   Страхование ответственности  воздушных перевозчиков представляет  собой совокупность видов страхования,  по договорам которых страховщики  производят страховые выплаты,  возмещающие ущерб, причинённый  страхователями пассажирам, грузовладельцам  или иным третьим лицам в  связи с владением воздушными  судами, их эксплуатацией или  осуществлением воздушных перевозок.  Объектом данного страхования  являются имущественные интересы  страхователей, связанные с их  обязанностью в соответствии  с законодательством возместить  вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам  или иным третьим лицам в  результате использования средств  воздушного транспорта. Договор  страхования ответственности нередко  заключается вместе со страхованием  самих воздушных судов, а страхователям  выдаётся единый страховой полис  на эти виды страхового обеспечения.

   По договорам  ответственности авиаперевозчиков  перед пассажирами страховщики  принимают на себя обязательства  оплатить убытки, которые страхователь  обязан возместить при причинении  вреда здоровью пассажиров, в  случае их смерти, а также при  гибели или повреждении багажа  пассажиров и находящихся при  них вещей.

   Условия договора  страхования ответственности авиаперевозчиков  перед грузовладельцами предусматривают  возмещение страховщиком авиаперевозчику  суммы, которую последний должен  заплатить владельцу груза за  ущерб, нанесённый утратой, гибелью,  недостачей, повреждением или порчей  принятого на перевозку груза  во время нахождения его под  охраной перевозчика. В то же время перевозчики, а следовательно и страховщики не несут ответственности, если утрата, недостача или повреждение груза явились результатом его естественных свойств.

   Страхование ответственности  владельцев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами базируется на нормах Воздушного кодекса Украины, который устанавливает, что эксплуатант воздушного судна обязан возместить вред, причинённый при его эксплуатации, если не докажет, что вред возник вследствие обязательств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Кроме того, владелец воздушного судна несёт ответственность за вред, причинённый им жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц, в размере, предусмотренном гражданским законодательством (т.е. как владелец источника повышенной опасности), если иное не предусмотрено международным договором Украины. 

 

   5.3 СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ

 

   Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определённых услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий страхователя в процессе выполнения профессиональных обязанностей. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесённый третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть чётко оговорено , какой вид профессиональной деятельности страхователя подлежит страхованию.

   Страховщик может  отвечать как непосредственно  за последствия действий того  лица, в отношении которого заключён  договор страхования, так и  за действия лиц, которых застрахованный  нанял на работу для оказания  помощи в его профессиональной  деятельности.

 

   5.4 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ-

         ИСТОЧНИКОВ  ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

 

   Страхование ответственности предприятий- источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый третьим лицам и окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.

   Отличительная  особенность этого страхования  состоит в том, что ответственность  владельцев источников повышенной  опасности за нанесённый ущерб  регулируется  в особом порядке  в соответствии с Гражданским кодексом Украины. В частности, они обязаны возместить вред, причинённый таким источником, независимо от наличия своей вины в его причинении, если только не будет доказано, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего.

   При заключении  договоров такого страхования  страховщик обычно осуществляет  тщательную экспертизу деятельности  страхователя для установления  степени страхового риска.

   При страховании  ответственности предприятий, эксплуатирующих  опасные производственные объекты  страхователь обязан застраховать  свою ответственность за причинении вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на этом объекте. Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация эксплуатируемых опасных производственных объектов в целях страхования. На её основе определяется тип, к которому относится каждый опасный производственный объект, и необходимый размер страховой суммы.

   При страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды страхование может осуществляться как в отношении всех возможных видов загрязнения окружающей среды, так и в отношении конкретного его вида (т.е. загрязнения атмосферного воздуха, водных ресурсов или почвы). Поскольку для определения степени риска страховщику необходимо учитывать огромное число специфических факторов, оценка которых требует специальных знаний, страховщики нередко требуют от предприятий прохождения экологического аудита и предоставления заключения организации, осуществляющей его. Одна из особенностей данного вида страхования состоит в том, что ущерб, причинённый выбросами (сбросами) вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в нанесении вреда природной среде.

   При страховании  ответственности за причинение  ядерного ущерба условия данного  страхования должны соответствовать  предусмотренным законодательством  в области атомной энергетики  обязательствам по возмещению  убытков, которые возникают для  владельца ядерной установки  вследствие ядерного происшествия  на этой установке или ионизирующего  излучения какого-либо радиоактивного  источника, находящегося в ядерной  установке.

 

   5.5 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ И

          ПРОДАВЦОВ

 

   Используя приобретённые товары, потребители могут понести ущерб. Причины возникновения такого ущерба могут быть связаны с ошибками и упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом её производства; с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов и деталей; с составлением инструкций и разъяснений по использованию продукции и т.д. Но во всех этих случаях потребители имеют право потребовать от организаций, производящих или реализующих такую продукцию, возместить нанесённые им убытки. Таким образом производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмещения ими ущерба, причинённого потребителями при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осуществлена путём заключения договоров страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причинённый их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции.

   Чаще всего  договоры заключаются лишь в  отношении продукции, которая  изготовляется в условиях массового  или серийного производства, и  только в отдельных случаях  на страхование может быть  принята ответственность за качество  единичной и уникальной продукции.  Кроме того, страхование обычно  не проводится в отношении  товаров, не прошедших промышленной  переработки.