ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

 

   СОДЕРЖАНИЕ

 

      Введение-------------------------------------------------------------------------------2                                                                                                   

1. Необходимость, сущность, роль и виды страхования----------------------3
1. Характеристика страхования как особого метода формирования

страховых фондов------------------------------------------------------------------3

2. Функции и классификация страхования------------------------------------------5
3. Участники договора страхования. Страховые посредники-------------------7
4. Характеристика некоторых видов страхования---------------------------------9

4.1 Личное  страхование-------------------------------------------------------------------9

4.2 Страхование  имущества юридических и физических  лиц--------------------10

4.3 Страхование  технических рисков--------------------------------------------------11

4.4 Виды  страхования имущества, проводимого  среди граждан-----------------12

5. Страхование ответственности-------------------------------------------------------14

5.1Страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств-----14

5.2Страхование  ответственности перевозчиков-------------------------------------15

3. Страхование профессиональной ответственности------------------------------15

5.4 Страхование  ответственности предприятий-источников  повышенной

опасности--------------------------------------------------------------------------------16

5. Страхование ответственности производителей и продавцов-----------------16

6.   Страхование  предпринимательских рисков----------------------------------------18

7.   Договор страхования--------------------------------------------------------------------19

8.   Перестрахование--------------------------------------------------------------------------20

      Заключение--------------------------------------------------------------------------------21

      Литература---------------------------------------------------------------------------------22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   ВВЕДЕНИЕ

 

   Страхование, как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных  имущественных интересов в случае  природных и техногенных катастроф,  иных непредвиденных явлений.  Страхование позволяет не только  возмещать понесённые убытки , но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной Украине  важном задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики в области страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

   Серьёзной проблемой,  ограничивающей возможности украинских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2011 года совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10.2 млрд грн., или не менее 8 млн грн. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2011 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн грн. обладало только 142 страховщика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передаётся в перестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам.

   Главной целью развития  национальной системы страхования  является создание такой страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц,  которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно  использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1. Создание полноценной законодательной базы; способствующей развитию полноценного страхового рынка страны.
2. Совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. Развитие форм трансформаций сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. Постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

 

   Как в процессе  осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан  могут произойти различные случайные  события, наносящие материальный  ущерб.

   Поскольку эти события  несут реальную угрозу, перед  людьми ещё с древних времён  встала задача найти способы  противодействия их влиянию. В  результате был разработан целый  ряд мер , направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

   В последние десятилетия  всё большее распространение  в мире получает такой вид  деятельности, впервые появившийся  в США в начале 1960-х годов,  как система управления рисками. Её можно определить, как систему мероприятий, целью которых является организация защиты предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

   Можно выделить следующие  этапы деятельности, направленной  на борьбу с различного рода  случайностями.

6. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту.
7. Оценка рисков.
8. Предупреждение наступления неблагоприятных событий.
9. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит.
10. Поиск средств, за счёт которых будут возмещаться убытки, нанесённые происшедшим событием.

   Рассмотренные  способы возмещения убытков, хотя  и могут быть использованы  в той или иной мере в  определённых случаях, не являются  универсальными, применимыми во  всех ситуациях, когда наносится  ущерб. Поэтому необходимо иметь  специальный источник средств,  предназначенный для возмещения  убытков, причиняемых различными  случайными событиями. Таким источником  являются страховые (резервные)  фонды.

   Страховые (резервные) фонды- это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

   Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые форды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. Однако средства централизованных резервных фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер.

   Второй метод формирования  страховых фондов называется децентрализованным или самострахованием. Суть его состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств.

   Третьим методом формирования  страховых фондов является страхование, которое предполагает, что страховой фонд создаётся за счёт взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

 

   1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВАНИЯ КАК ОСОБОГО МЕТОДА  ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ФОНДОВ.

 

   Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

   Отношения в области страхования можно рассматривать с юридической и экономической точек зрения. С юридической точки зрения отношения между участниками страхового фонда и организацией, проводящей страхование, регулируются нормами гражданского права и чаще всего принимают форму договора страхования. В связи с этим следует отличать страхование, являющееся предметом рассмотрения от социального страхования, проводимого на других правовых основах.

   С экономической точки  зрения страхование представляет  собой процесс перераспределения  денежных средств. Именно наличие  перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

   Основные характерные черты,  присущие страхованию, состоят  в следующем:

• Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками;
• Собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях).
• Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.
• Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. Страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.
• Право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдёт в заранее оговоренный промежуток времени.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ФУНКЦИИ И КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

 

   В странах с  развитой рыночной экономикой  страхование играет важную и  многоплановую роль. В связи с  этим можно выделить четыре  функции страхования. 

   Первая- функция  возмещения убытков. Через механизм  страхования возмещается значительная  доля убытков, возникших вследствие  пожаров, стихийных бедствий, техногенных  катастроф и других случайных  событий неблагоприятного характера.  Получаемое от страховых компаний  возмещение обычно направляется  на восстановление (а при использовании  дополнительных средств страхователей- на модернизацию) утраченных и повреждённых материальных ценностей, что в конечном счёте способствует экономическому росту.

   Страхование широко  используется для решения социальных  проблем общества, т.е. оно выполняет  социальную функцию. Данная роль  страхования проявляется в нескольких  аспектах. Прежде всего, страховые  организации оказывают большую  помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении.

   С помощью страхования  мобилизуются накопления для  развития национальной экономики.  Тем самым страхование выполняет  инвестиционную функцию. В экономически  развитых странах страховые компании  являются крупнейшими инвесторами.  Стабильный приток денежных средств,  долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником ''длинных денег'' для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства.

   С помощью страхования  обеспечивается снижение вероятности  наступления различных неблагоприятных  событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция проявляется в двух аспектах.

   Во-первых, часть  получаемых взносов по договорам  страхования страховые организации  направляют на формирование специальных  резервов предупредительных мероприятий.  Средства из этих резервов  используются для финансирования  мер, направленных на предотвращение  аварий, пожаров, стихийных явлений  и т.д. проведение таких мероприятий  снижает риск наступления неблагоприятных  случайных событий, что выгодно  и самим страховым организациям  и их клиентам.