История страхования

Таким образом, говоря о медицинском страховании  на Украине, затрагивается весьма неоднозначная  проблема, в основе которой лежит  стремление к введению многоканальной системы финансирования, внедрению обязательного государственного страхования. Но пока данный вопрос находится лишь на стадии рассмотрения. В Украине согласно действующему законодательствует существуют два вида страхования: беспрерывное страхование здоровья и страхование здоровья на случай болезни (оба в форме добровольного страхования). Эксперты уверены: популярность ДМС будет только расти. Так, уже в 2010 г. наблюдалась стабилизация, и даже некий подъем рынка ДМС. Но стоит отметить, что ДМС осуществляется пока лишь на уровне представительств иностранных компаний в нашей стране, некоторых отечественных компаний и уж совсем незначительно – физических лиц (всего 4, 7% существующего населения). Это значительная проблема, обусловленная высокой его ценой, недоверием граждан данным структурам и снижением доходов физических лиц.

2. Законодательная база,  стимулирующая развитие медицинского страхования в Украине

Сегодня граждан, не имеющих медстраховки более 95%. То есть перспективы развития системы медицинского страхования в Украине большие, поскольку потенциальных потребителей страховых услуг много. Но все попытки будут напрасными без должной поддержки государства.

Государство, в  свою очередь, за существующее время  разработало несколько проектов Законов, которые помогут реформировать имеющуюся систему медицинского страхования. В первую очередь это проект Закона Украины от «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» и проект Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании». Именно с возможным их внедрением связаны перспективы развития рынка медицинского страхования.

Проект Закона Украины от 12.12.2003 «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» должен был решить проблемы, связанные с осуществлением медицинского страхования в стране благодаря созданию Фонда обязательного медицинского страхования.

Если проанализировать основные моменты, которые изложены в проекте закона, то выясниться, что данная система влечет за собою такие последствия:

1. Система обязательного медицинского страхования без участия в ней страховых компаний становится сугубо государственной структурой, и как следствие менее гибкой и мобильной, к тому же она неминуемое бюрократизируется, и станет очевидной ее неэффективность.
2. Неминуемо столкновение финансовых интересов двух государственных систем - бюджетного здравоохранения и обязательного медицинского страхования.
3. Неучастие в структуре обязательного медицинского страхования страховых компаний резко заостряет противоречие между добровольным и обязательным медицинским страхованием. Страховые компании, как более слабые партнеры лечебно-профилактических учреждений в сравнении с государственной системой здравоохранения и системой обязательного медицинского страхования, будут постоянно поддаваться давлению со стороны государственных структур. И таким образом страховые компании будут обвиняться в постоянно возрастающей стоимости медицинской помощи и этим самим снижать доверие населения к страхованию.

Отрицательным фактором является громоздкая структура Фонда. То есть идет речь об увеличении штата бюджетных учреждений, что в конечном случае увеличит налоговую нагрузку бюджета. Проведенный анализ этого проекта закона показал его практическое несовершенство.

Если говорить о проекте Закона «О финансировании здравоохранения и медицинском  страховании» от 30.06.2009 г., то этот документ предполагает внедрение обязательного медицинского страхования, обуславливает процедуры добровольного медицинского страхования, предусматривает создание Государственной специализированной страховой компании, которая будет заниматься обязательным медицинским страхованием, а также создание Центра медицинского страхования (далее ЦМС). В разработке данного проекта принимали участие и страховщики - члены Комитета по вопросам медицинского страхования, Лиги страховых организаций Украины, которые и поддержали законопроект, одновременно направив предложения от страхового рынка.

Законопроектом  устанавливается право Верховной  Рады Украины не только определять объемы и размеры бюджетного финансирования здравоохранения, и основные направления финансирования медицинской отрасли, но и плательщиков (страхователей) в системе обязательного социального медицинского страхования и размеры страховых взносов на основе Государственной программы медицинского обеспечения и Программы обязательного медицинского страхования

Законопроектом  устанавливается:

• многоканальная, бюджетно-страховая модель здравоохранения Украины на основе трех основных источников финансирования медицинских услуг: государственного финансирования (раздел III), обязательного (разделы IV, V и VI) и добровольного медицинского страхования (раздел VII) (приложение);
• механизмы формирования, разграничения и использования источников финансирования здравоохранения на принципах программного обеспечения (ст.14, 18);
• источники наполнения страхового фонда, статус, условия создания и принципы деятельности Фонда медицинского страхования Украины (ст.18-22).

Законопроектом  «О финансировании здравоохранения и обязательном социальном медицинском страховании» формируется эффективная солидарная система, которая основана на сочетании трех глобальных стратегий (приложение Б):

• системы государственного, публично-правового, социального, солидарного медицинского обеспечения;
• системы государственного, гражданско-правового, социального солидарного, обязательного страхования;
• системы добровольного медицинского страхования.

Этот проект закона коренным образом изменяет старую модель здравоохранения, превращая ее в более прогрессивную - европейскую.

Она основывается на многоканальной системе финансирования здравоохранения, о которой уже  упоминалось раньше: государственном  финансировании, обязательном и добровольном медицинском страховании, что в  итоге создаст условия для  дополнительных внебюджетных поступлений в эту область.

Преимущества  этого законопроекта «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании», в отличие от «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» состоят в следующем:

1) населению,  в особенности малозащищенным  ее слоям, предоставляется шанс  получить необходимую медицинскую  помощь независимо от социального  статуса и места жительства. Кроме  того, застрахованный получает право  быть защищенным страховой компанией  от неправомерных действий медицинского персонала.

2) предложенная  система изменит взаимоотношения  «врач-пациент», постепенно разорвав  механизм теневой оплаты медицинских  услуг. Такая система, в отличие  от бюджетной, предполагает оплату  страховой компанией медицинской помощи за конкретно предоставленную медицинскую услугу. Планируется введение гонорарной системы оплаты работы врачей за обслуживание застрахованных.

3) включение  в процесс его реализации профессиональных  страховщиков. Специализированные  медицинские страховые компании в этой ситуации официально будут выступать как посредники между застрахованными и лечебными учреждениями, заботясь, прежде всего о застрахованном, будут контролировать процесс лечения, что может значительно улучшить качество предоставления медицинской помощи.

Таким образом, следует сказать о том, что в Украине постепенно формируется новая, более прогрессивная система организации медицинского страхования. Предлагаемая система будет иметь характерные особенности систем, которые уже эффективно действуют в высокоразвитых странах, как Англия и Германия, хотя, безусловно, эти страны имеют специфические условия функционирования и развития.

3. Перспективы развития медицинского страхования Украины и направления его усовершенствования

На сегодняшний  день область медицинского страхования в Украине имеет следующие основные проблемы:

1. Главная проблема, которая существует в медицинском страховании на сегодняшний день – это то, что на рынке добровольного медицинского страхования наметился кризис из-за того, что большинство компаний в этом сегменте работает на гране рентабельности. Добровольное медицинское страхование стало сегодня одним из наиболее убыточных видов страхования.

Рост выплат страховщики объясняют несколькими  факторами:

• динамично развивается рынок и ежегодно растает в среднем на 20%, Конкуренция в сегменте медицинского страхования становится все более жесткой. В такой ситуации страховщики были вынуждены принять демпинговые цены.
• затраты компаний постоянно повышались в связи с ростом цен на обслуживание в медицинских учреждениях, которые только за минувший год, по оценкам экспертов, увеличились на 5-100% (в зависимости от вида услуг).

Компании все чаще страдают от недобросовестного отношения к страховым программам, как со стороны медицинских учреждений, так и фармакологов. Последние, например, чаще всего выплачивают комиссионные врачам, чтобы те активно предлагали пациентам дорогие импортные препараты. В итоге, врачи нередко прописывали застрахованным невероятные дозы дорогого лекарства или же назначали не всегда оправданные дополнительные обследования, стоимость которых оплачивали страховщики.

2. Вторая проблема связанна с высокой стоимостью медицинских программ, которые разрабатываются страховыми компаниями и соответственно их доступность.

Большинство программ, разработанных страховыми компаниями, доступные далеко не всем гражданам Украины. Прежде всего, это касается беспрерывного страхования здоровья. К типичной программе подобного уровня обычно включены такие пакеты, как амбулаторно-поликлиническая помощь с медикаментозным обеспечением, стационарное лечение, быстрая медицинская помощь, стоматология (без протезирования).

3. Не менее важной проблемой остается несовершенство налогового законодательства Украинское налоговое законодательство.

С целью решения  данной проблемы необходимо страховые платежи, которые уплачиваются работодателями включать в его валовые затраты и таким образом уменьшать налоговую базу, а также не облагать налогом с дохода граждан.

4. На сегодняшний день существует проблема взаимодействия страховых компаний и ассистентских центров и соответственно проблема контроля за качеством предоставления услуг страхователю. Значительное количество страховых компаний создают собственные ассистентские центры, которые координируют и контролируют предоставление медицинских услуг. Во многом от работы этого учреждения будет зависеть, останется ли клиент удовлетворен сервисным обслуживанием страховой компании, и продолжит ли договор страхования на следующий срок. От ассистентского центра зависит своевременный вызов бригады быстрой или неотложной медицинской помощи, организация консультативной помощи, госпитализация в стационары и т.п.

Решение всех этих проблем требует времени, финансовых ресурсов, соответствующих специалистов

Учитывая то, что в Украине формируется новая система организации медицинского страхования, которая в своей основе имеет черты той системы, которая успешно функционирует во многих страна мира, то безусловно она может заимствовать тот положительный опыт, которые имеют эти страны на сегодняшний день. Использование такого опыта может осуществляться при любой системе, которая сформируется в Украине в ближайшие годы. Например, в Германии, медицинское страхование осуществляется через особые общественные организации - больничные кассы.

Больничные  кассы поступает, оплачивают медицинские услуги, предоставленные застрахованным, они же оплачивают больничные листы и, кроме того, они занимаются просветительской и профилактической работой среди населения. Существует система больничных касс разного типа. Норма платежей по страхованию ежегодно для всех больничных касс устанавливается в одинаковом размере.

В соответствии с законодательством ФРГ, большая  часть населения Германии подлежит обязательному страхованию, а это  около 90% всего населения. Спектр услуг, которые предоставляются, четко установленный государством и может быть в любой момент изменен.

Итак, на данном этапе системы здравоохранения Украины необходимы радикальные изменения в подготовке и обеспечении кадрами страховых компаний. Увеличение размера страховых платежей требует дополнительного привлечения в страховую индустрию высококвалифицированных специалистов (менеджеров, финансистов, юристов, программистов, экспертов, брокеров, актуариев), которые хорошо знают теорию и передовые технологии страхования. Реформация системы медицинского обслуживания в Украине с последующим переходом к обязательному страхованию граждан - путь, который сможет решить большинство проблем медицинской отрасли государства.

Заключение

Люди вполне естественно стремятся защититься от опасности, грозящей им потерей жизни, здоровья, жилья и пр. Такой вид деятельности как страхование дает возможность смягчить действие рисковых факторов.

Страховой рынок  на Украине начал свое формирование с момента получения ею независимости. Наименее реформированной отраслью рынка со времен СССР является медицинское страхование. Сегодня положение на рынке медицинского страхования весьма неутешительно, взять, к примеру, даже тот факт, что более 95% населения нашей страны не имеют медстраховки. На этом рынке на данный момент существуют два вида страхования и оба относятся к ДМС (беспрерывное страхование здоровья и страхование здоровья на случай болезни). Нужно отметить, что и существующая отрасль ДМС находится только на стадии своего развития, страхование здесь происходит в основном персонала филиалов иностранных компаний или крупных украинских фирм, относительно населения оно непопулярно по ряду уже перечисленных причин.