Ипотечное страхование. Формы страхового возмещения

5) совершенной под влиянием заблуждения;

6) совершенной под влиянием  обмана, насилия, угрозы, злонамеренного  соглашения представителей сторон  сделки или стечения тяжелых  обстоятельств;

7) по иску одного из  собственников имущества, находящегося  в общей собственности, по мотиву  отсутствия у лица, продавшего  имущество, полномочий от других  собственников;

8) в случае совершения  ее неуполномоченным лицом либо  лицом с превышением имеющихся  у него полномочий.

 Тарифы на страхование  титула высоки и зависят от  множества факторов. Стоимость страховки  зависит от истории объекта  недвижимости и юридической чистоты  проведения предшествующих сделок. На тариф влияет также соотношение  действительной стоимости недвижимого  имущества с его ценой по  договору купли-продажи. Величина  страхового взноса зависит и  от того, на каком рынке приобреталось жилье - первичном или вторичном, от документов, подтверждающих права собственности, от типа объекта недвижимости и т.д. Обычно страховая сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая, равна рыночной стоимости квартиры. Рыночная стоимость жилья определяется сторонами в договоре купли-продажи, оценщиком - по результатам оценочной экспертизы, а также соглашением страховой организации с заемщиком.

Страховая сумма может  быть равна сумме кредита, увеличенной  на 10% (недострахование). Обычно срок страхования составляет от одного года до трех лет, т.е. до окончания срока исковой давности по ничтожным сделкам (сделкам, являющимся недействительными с момента их заключения). В случае ипотечного кредитования банки требуют, чтобы период действия договора ипотечного страхования был не менее периода кредитных обязательств.

 Если страховая сумма  равна остатку ссудной задолженности,  то выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая.

Если страховая сумма  равна стоимости имущества, то первым выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая. Если на дату страхового случая страховая сумма окажется больше суммы долга, излишек выплачивается либо самому застрахованному, либо назначенному им второму выгодоприобретателю.

 Страховая компания  обязана возместить стоимость  утраченной недвижимости, дополнительные  и судебные расходы (если это  оговорено в договоре страхования).

 В случае если наступает страховой случай, то в зависимости от принятого судом решения возможны варианты погашения задолженности: если претензии третьих лиц удовлетворены судом и сделка купли-продажи признана недействительной, то страховая компания погашает задолженность заемщика банку, в случае если право собственности на квартиру будет ограничено обременениями, то такой риск ложится на заемщика, который самостоятельно продолжает погашать кредит.

Оплата страхования производится один раз в год.

Страховые компании неохотно идут на выплаты, затягивая момент оплаты страховки от нескольких месяцев  до года. Тем более если речь идет о внушительной денежной сумме.

Если с момента подачи заявления в страховую компанию вас начинают «гонять» из кабинета в кабинет, кормить обещаниями, уходить  от прямых ответов, игнорировать телефонные звонки и избегать встречи, ссылаясь на различные сроки ознакомления с документами и прочее, значит, страховщик не намерен производить  выплаты добровольно. Выход один - подача иска в суд.

Конечно, бывает, что ситуация не подпадает под условия страхового договора. Но относиться к заключению страховщиков как к единственно верному не стоит. В судебной практике в большинстве случаях заемщики добиваются от страховой компании полного возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При  необходимости страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах  страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и  обстоятельства страхового случая.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой  выплаты, являются:

- заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);

- страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;

- иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

 

 

 

 

Заключение

Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его  суть состоит в том, что после  наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно  перед ущербом. Ущерб возмещается  в фактически доказанных размерах и  в пределах страховой суммы.

В целях компенсации убытков, вызванных  остановкой или перерывом производства, организуется страховая защита в  рамках отдельного вида - страхования убытков от перерывов в производстве. Страхование убытков от перерывов в производстве выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением и согласно балансовой классификации страхования относится к страхованию пассивов.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении  ипотечного кредитования.

Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании  заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это  имущество в полной стоимости  от рисков утраты и повреждения».

Основная обязанность страховщика  по договору страхования - осуществление  страховой выплаты при наступлении  страхового случая. Страховым законодательством  установлено, что «страховая выплата  осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или  законом на основании заявления  страхователя и страхового акта (аварийного сертификата)».

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Акерман С.Г., Визерс С., Голубев С.Н., Зелькович Р.М., Исакова Л.Е., Шрайбман Б.Е. Добровольное медицинское страхование. М., 2009.

2. Александрова Т.Г., Мещерякова  О.В. Коммерческое страхование:  Справочник. М., 2007.

3. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д.  Страхование валютных рисков, банковских  и экспортных коммерческих кредитов. М., 2008.

4. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2006.

5. Алтынникова И. Формирование страховых резервов: бухгалтерский учет, налогообложение. М., 2008.

6. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М., 2007.

7. Балабанов И.Т., Степанов В.Н.  Занимательное страхование. М., 2005.

8. Балакирева В.Ю. Перспективы развития личного страхования в России. М., 2008.

9. Бендина Н.В. Страхование: конспект лекций. М., 2003.

10. Бирюков Б.М. Страхование автомобилей.  М., 2005.

11. Бланд. Д. Страхование: принципы и практика. М., 2006.

12. Бурроу К. Основы страховой статистики. М., 2007.

13. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н.  Таможня и страхование: Справочник. М., 2008.

14. Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет в страховых компаниях. М., 2009.

15. Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании: Ключ к успеху. М., 2006.

16. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 2007.

17. Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2006.