Ипотечное страхование. Формы страхового возмещения

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального образования

Санкт-Петербургский государственный  университет

Сервиса и экономики

Институт экономики и управления на предприятиях сервиса

 

Контрольная работа

По дисциплине "Имущественное  страхование"

Тема: "Ипотечное страхование. Формы страхового возмещения"

 

Выполнила студентка 5 курса

заочной формы обучения

группа 0604

Емельянова Наталья Юрьевна 

Проверила:

 

 

Санкт-Петербург

2013г

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………. стр.3 
Глава 1. Общие принципы и подходы в имущественном страховании …………………..стр.4

Глава 2. Ипотечное страхование

2.1 Формы страхового возмещения……………………………………………………..…стр.5

Заключение ………………………………………………………………...стр.12

Список использованной литературы ………………………………….стр.13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем.

Приведение объемов ипотечной  деятельности в соответствие с потребностями  общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения  гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной  деятельности и необходимость общей  стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование - это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное страхование является методом  управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски  между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и  обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений  между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования  способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые  формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

 

 

 

 

 

Глава 1. Общие принципы и подходы в имущественном страховании

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе РФ подразумевается  процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при  наступлении страхового события  возместить страхователю или другому  лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному  имуществу или иным имущественным  интересам страхователя.

Это направление страхования предназначено  для покрытия следующих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

-возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Цель имущественного страхования  - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Ипотечное страхование

2.1 Формы страхового возмещения

Российские законы гласят: обязательным условием выдачи ипотечного кредита  является страхование недвижимости, которая служит залогом по этому кредиту. Дом может сгореть, под окнами неожиданно обнаружится свалка радиоактивных отходов, квартира может стать непригодной для жизни: к примеру, из-за непродуманной «точечной застройки» фундамент «поплывет», и в стене квартиры появятся трещины – грош цена тогда будет этому жилью. Но погашать кредит все равно придется, потому что долг перед банком никуда не денется. Чтобы заемщику, который и так остался без недвижимости, не пришлось еще и выплачивать кредит, как раз и нужна страховка. Если заложенное по кредиту жилье придет в негодность, или будет сильно повреждено, страховая компания выплатит возмещение, которое в первом случае закроет ваш долг по кредиту, а во втором – должно покрыть расходы на ремонт.

При приобретении квартиры банк требует от заемщика застраховать залог следующими видами страхования:

1) страхованием недвижимости  от рисков утраты и повреждения;

2) страхованием жизни  и трудоспособности заемщика;

3) титульным страхованием  от риска утраты права собственности.

Разные банки работают с разными страховыми компаниями. Некоторые предлагают клиенту самому выбирать из списка, другие отправляют в обязательном порядке к одному страховщику. Плата за страховку - процент от остатка ссудной задолженности, увеличенный на 10%.

Страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения

Имущество может, быть принято  на страхование по следующим рискам: пожар, аварии систем водоснабжения, канализационных  систем и иного, стихийные бедствия, кража, грабеж, разбой и другие противоправные действия третьих лиц, включая террористический акт, падение летательных объектов или их частей, деревьев, наезд транспортных средств, взрыв.

 Страховая сумма - это максимально возможная выплата по договору страхования. По выбору заемщика она может быть равна остатку ссудной задолженности (величине долга банку) или стоимости имущества. Страхование по второму варианту более дорогое, однако, позволяет заемщику не только выплатить задолженность по кредиту перед банком, но и получить денежные средства на ремонт квартиры после наступившего страхового случая.

 Если страховая сумма  равна остатку ссудной задолженности,  то выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая.

Если страховая сумма  равна стоимости имущества, то первым выгодоприобретателем выступает банк в части фактической суммы долга на дату страхового случая. Если на дату страхового случая страховая сумма окажется больше суммы долга, денежные средства выплачиваются не только банку, но и самому застрахованному лицу либо назначенному им в полисе второму выгодоприобретателю.

Заемщик ежегодно в течение  срока действия кредитного договора производит оплату страхования.

Стоимость полиса рассчитывается с учетом того, что страховая сумма  равна остатку ссудной задолженности, а страховыми случаями являются все  риски.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Заемщиком банка может  стать любой совершеннолетний гражданин, имеющий подтвержденные стабильные источники дохода, достаточные для  погашения кредита. Большинство  банков устанавливают ограничения  на возраст заемщика: кредит должен быть выплачен заемщиком до достижения им пенсионного возраста.

Кредит может быть предоставлен нескольким гражданам, которые в  этом случае являются созаемщиками. Созаемщик — лицо, принимающее на себя обязательства по кредиту вместе с другим (и) заемщиком (ами). Созаемщиками могут быть члены семьи заемщика, близкие родственники и др.

Если в кредитном договоре присутствуют созаемщики, то договор страхования жизни и трудоспособности заключается для каждого из них отдельно, с понижающими коэффициентами в зависимости от степени ответственности каждого.

Заключая договор по программе  ипотечного страхования, потенциальный  заемщик заполняет медицинскую  анкету. Вопрос о необходимости медицинского обследования решается в индивидуальном порядке.

Страховая кампания может  положиться на сведения заемщика о  здоровье без медицинского подтверждения, если сумма кредита невелика. Однако чаще требуется медицинское освидетельствование  в медицинских учреждениях, аккредитованных  страховой компанией.

Не следует обманывать Страховую компанию и скрывать хронические  заболевания. В случае представления  ложных сведений страховая компания имеет полное право отказать в  выплате страховки.

Если страховая компания выявляет обстоятельства, которые увеличивают  риск наступления страхового случая (хронические или опасные для  жизни заболевания, увлечения, профессия  и т.д.), величина платы за страхование  рассчитывается индивидуально.

Страховая сумма по выбору заемщика может быть равна остатку  ссудной задолженности (величине долга  банку) или стоимости имущества. Страхование по второму варианту более затратно для заемщика, однако, позволяет ему как расплатиться с банком, так и получить необходимые на лечение деньги.

Если страховая сумма  равна остатку ссудной задолженности, то выгодоприобретателем, выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая.

Если страховая сумма  равна стоимости имущества, то первым выгодоприобретателем выступает кредитное учреждение в части фактической суммы долга на дату страхового случая. Если на дату страхового случая страховая сумма окажется больше суммы долга, сумма, превышающая долг банку, выплачивается либо самому застрахованному, либо назначенному им второму выгодоприобретателю.

В случае наступления страхового случая (утраты трудоспособности или  жизни) квартира переходит в собственность  заемщика или его наследников, а  страховая компания гасит задолженность  перед банком. Под потерей трудоспособности понимается получение инвалидности I или II группы. Некоторые банки требуют  застраховать и временную утрату нетрудоспособности, т.е. длительный больничный лист. В этом случае страховая компания в течение некоторого времени  будет выполнять кредитные обязательства  заемщика перед банком, т.е. выплачивать  его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. При страховании  и этого риска сумма страхового тарифа повышается.

100% страховой суммы выплачиваются  в случаях наступления инвалидности  в результате несчастного случая (I или II группы); инвалидности в  результате заболевания (I или  II группы); смерти застрахованного  по иным причинам, нежели несчастный  случай, или в случае смерти  застрахованного в результате; несчастного  случая.

Оплата страхования производится заемщиком один раз в год на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Титульное страхование

Страхование риска утраты права собственности на недвижимое имущество называют титульным страхованием, так как объектом страхования  является порок титула. Титул —  это документально и юридически подтвержденное основание владения недвижимостью.

 Титульное страхование  — страхование, обеспечивающее  возмещение убытков в случае  утраты права собственности на  приобретенную недвижимость (например, в результате признания; сделки  купли-продажи недействительной). Этот  вид страхования часто является  обязательным требованием банка  при выдаче ипотечного кредита.

 Суть страхования титула  состоит в том, что оно защищает  от последствий событий, которые  произошли в прошлом. Основной  риск, который страхуется по договору  титульного страхования, — потеря  права собственности на недвижимое  имущество в результате того, что предыдущие сделки будут  признаны недействительными, т.е.  страхуется риск добросовестного  покупателя от того, что он  может потерять свою недвижимость.

 Страховщик обязательно  проводит экспертизу прав на  объект недвижимости для оценки  степени риска и расчета тарифа.

Экспертиза проводится как  на основании представленных страховщику  документов для оценки риска, так  и на основании заключения службы безопасности страховой компании.

 К рискам, включенным  в страховое покрытие, относятся  наступившие в силу решения  суда о признании сделки недействительной:

1) из-за совершения ее  гражданином, признанным недееспособным  вследствие психического расстройства;

2) из-за совершения ее  несовершеннолетним;

3) из-за совершения ее  гражданином, ограниченным судом  в дееспособности вследствие  злоупотребления спиртными напитками  или наркотическими средствами;

4) из-за совершения ее  гражданином, не способным понимать  значение своих действий или  руководить ими в момент совершения  сделки;